Politikken for automatisk lån er samlet, men du kan beskytte dig selv

At få forhåndsgodkendt et auto lån, før du går til bilpartiet, er vigtigere end nogensinde.

Præsident Donald Trump underskrev en kongresopløsning mandag ophævelse af sikkerhedsforanstaltninger med det formål at forhindre auto långivere til at diskriminere mindretal og andre ved uretfærdigt at markere billån.

Selv om det er svært at sige, hvordan eller om forhandlerne vil ændre deres praksis, har forbrugerforkæmpere sagt, at de er stærkt imod overgangen til at rulle forbrugerfinansieringsbureauets 2013-udlånsvejledning.

Uanset om bilkøbere vil være kloge til at gøre deres forskning og komme til forberedelse til forhandleren for at få deres bedste sats.

"Alle har brug for beskyttelse, ikke kun minoriteter," siger Oren Weintraub, formand for Authority Auto, en bilkøbs concierge-service i Tarzana, Californien. "Hvis du ikke er en dygtig shopper, kan du nemt vinde op med at betale mere for interesse for dit lån."

Hvorfor vejledningen betyder noget

Det er almindeligt for forhandlere at arrangere lån på vegne af bilkøbere og at hæve renten med flere point som kompensation for denne service, hvilket giver ekstra fortjeneste for forhandleren. Men lån til minoritetslåntagere var historisk markant højere - i nogle tilfælde med så meget som seks gange satserne for hvide låntagere, ifølge National Consumer Law Center.

For at bekæmpe dette advarede CFPB i 2013 auto långivere om, at de kunne holdes ansvarlige for diskriminerende priser. Det opfordrede også långivere til at dække, hvor meget forhandlere kan øge satser eller skifte til en fast gebyrmodel for at begrænse muligheden for at basere beslutninger om markering på andre faktorer end kreditværdighed.

Siden udstedelsen af ​​vejledningen har CFPB truffet foranstaltninger mod fire auto långivere og bestiller millioner af dollars tilbagebetalt til berørte kunder.

Hvad betyder det for bilkøbere?

Det er endnu ikke klart, hvor meget denne ændring vil påvirke rentesatser eller forhandlerpraksis. Men uanset at det kommer til bilpartiet med en forhåndsgodkendelse, kan du sætte dig i en meget stærkere forhandlingsposition.

"Jeg tror ikke, du får se forhandlere at udnytte folk på grund af dette," siger David Bennett, leder af AAA's bilprogrammer. "Det fremhæver netop behovet for, at folk får forhåndsgodkendelse [på billån], før de skal købe en bil. Så hvis dealeren kan slå den sats, kan du spare flere penge."

Forbrugerfortalere er dog foruroliget. Weintraub, en tidligere bilforhandler selv, siger: "De danser hos forhandlerne." Han forudser, at nogle markeringer kunne fordobles eller endda firdoblet.

Få den laveste sats på dit auto lån

At få en forhandler til at prøve at slå den sats, du ved, du kvalificerer dig til, er en af ​​de smarteste træk, som bilhandlere kan gøre. Mens banker, kreditforeninger og online långivere har konkurrencedygtige priser, har bilforhandlere adgang til nogle af de laveste priser, nogle gange så lave som nul procent rente.

For at få de bedste priser skal bilforhandlere imidlertid tage skridt til at beskytte sig selv ved forhandleren. Weintraub anbefaler at blive forhåndsgodkendt til et billån fra en uafhængig långiver, fordi:

1. Du kan forhandle mere effektivt. Med forhåndsgodkendt finansiering på plads kan du nemt undgå en fælles forhandlingsstrategi fra forhandlere. Der fokuseres kun på den månedlige betaling, hvilket gør det let at miste om prisen på bilen og vilkårene for lånet.
2. Det sætter en basislinje for din rente. Når prisen på bilen er aftalt, kan du fortælle økonomichefen du betaler med et forhåndsgodkendt lån. Så for at få din virksomhed, vil økonomichefen ofte spørge dig om hvilken rente du har og forsøge at mødes eller slå den.

Flere bilfinansierings tips

Bilkøbere med lavere kredit score, som måske er uvidende om deres kredit eller bekymret over, at de vil have begrænsede finansieringsmuligheder, er særligt sårbare over for rentemærkninger på forhandleren. Det er dog vigtigt for alle bilhandlere at gøre følgende:

• Ansøg på flere konkurrerende långivere for at finde den laveste sats.
• Lav lån ansøgninger inden for en 14-dages periode for at undgå virkningen af ​​flere hard kredit henvendelser.
• Undgå lånevilkår på over 60 måneder for en ny bil og 36 måneder for en brugt bil. (Du kan bruge en automatisk låneregner til at se, hvordan lånebetingelser ændrer den månedlige betaling og den samlede rente, der betales.)
• Søg bilproducenters websteder for særlige lånetilbud.