1 ud af 10 voksne mangler kredit historie, siger CFPB

Tyve seks millioner amerikanske voksne mangler en kreditrapport, ifølge en undersøgelse, der blev udgivet tirsdag af Consumer Financial Protection Bureau. Rapporten viser også, at 19 millioner andre forbrugere i USA har kreditrapporter, men betragtes som "uskadelige" af de fleste større kreditscoringsmodeller.

CFPB konstaterede, at 10% af de amerikanske forbrugere ikke har kreditrapport med nogen af ​​de tre store kreditbureauer, hvilket gør dem "kredit-usynlige".

"Når forbrugerne ikke har en kredit rapport … kan deres indflydelse være dybt," sagde CFPB direktør Richard Cordray i et opkald med journalister. At have en kreditrapport kan ikke gøre det vanskeligt at leje en lejlighed, sikre visse job eller få adgang til traditionelle finansielle produkter som lån og kreditkort.

CFPB-rapporten viste også, at sorte og spanske forbrugere, såvel som forbrugere, der bor i lavindkomstsamfund, er signifikant mere tilbøjelige til at være kredit-usynlige end hvide og asiatiske forbrugere.

Dara Duguay, administrerende direktør for Credit Builders Alliance, en organisation, der hjælper lokale nonprofits, rapporterer kundernes låneaktivitet til de store kreditbureauer, fortæller nørdene: "Et uforholdsmæssigt stort antal af disse individer [personer med ikke-eksisterende eller begrænsede kredithistorier] er lave -indkomst, og mange bor i områder underordnet af traditionelle finansielle institutioner. De er afhængige af rovende finansielle tjenesteydere, som ikke rapporterer deres låntagers betalinger på tid."

Duguay tilføjer: "Mange af disse lavindkomstholdte husstande er fanget i en ond kreditcyklus." De kan ikke få adgang til traditionelle lån og kreditkort på gode vilkår, hvilket gør det vanskeligt at etablere en kredit profil overhovedet.

Hvad det betyder at være "uskadelig"

Desværre er det simpelthen ikke at have en kredithistorie nok til at generere en kredit score, et trecifret tal, som långivere bruger til at vurdere kreditværdigheden. CFPB-rapporten viste, at ud over de 26 millioner forbrugere i USA, der er kredit-usynlige, er 19 millioner flere amerikanere "uskadelige".

"Folk kan have filer, men de er stadig konventionelt uforskammet, fordi de ikke opfylder de minimumskriterier, som nogle modeller kræver for at opnå en score," siger Jeff Richardson, en talsmand for VantageScore, Nerds i en email-erklæring. "Kriteriet er at have mindst en kreditkonto aktiv i mindst seks måneder eller have haft kreditaktivitet i de sidste seks måneder."

VantageScore producerer en af ​​de største kredit scoring modeller, der anvendes i USA.

Uden tilstrækkelig ny kredithistorik til at skabe en kredit score, finder disse forbrugere ofte effektivt sig i samme "ondskabsfuld kreditcyklus", Duguay beskrevet.

Sådan udvikler du en solid kredit historie

Mange mennesker ophører med at være usynlige eller uforskammet, fordi de bor på steder, hvor adgangen til traditionelle finansielle tjenester er begrænset. Men det er ikke tilfældet for alle, og forbrugerne kan tage skridt til at etablere en solid kredit historie, herunder:

• Begynd at interagere med kredit så hurtigt som muligt. Dette omfatter lån og / eller kreditkort. Betaling af regninger som husleje og forsyningsselskaber opbygger normalt ikke en kreditprofil, så det er vigtigt at låne penge ansvarligt.
• Betal dine regninger til tiden og i deres helhed.
• Brug ikke mere end 30% af den tilgængelige kredit på et af dine kort til enhver tid i løbet af måneden.
• Vent mindst seks måneder mellem kreditkort ansøgninger.

Lær mere om at undgå kredit usynlighed.

Lindsay Konsko er en medarbejderforfatter, der dækker kreditkort og forbrugerkredit for Investmentmatome. Følg hende på Twitter @lkonsko og på Google+.

Billede via iStock.