CARD Act forordning Nu i fuld effekt, straffes gebyrer

Fra og med i dag træder den sidste bølge af Federal Reserve's kreditkortregler i kraft, som det blev dikteret af sidste års kreditkortansvarsforpligtelse og oplysningsloven (eller CARD Act). Disse regler er beregnet til at spare forbrugere fra visse egentlige gebyrer og straffe APR. Mens det er dårlige nyheder for bundlinjen i bunden, kan det betyde flere penge i lommen. Her er detaljerne i de nye regler, som de gælder for dig:

Grænser for straffeafgifter

Før i dag vil forsinkelsesgebyrer ofte være omkring $ 39, uanset om du savnede en minimumsbetaling på $ 5 eller en minimumsbetaling på $ 1.000. Fra nu af har de ikke lov til at opkræve dig mere end 25 dollar, medmindre du har gået glip af en anden betaling i de sidste seks måneder (i så fald kan de opkræve dig $ 35), eller de kan vise, at de pådrager sig væsentligt højere omkostninger på grund af din forsinket betaling. Denne sidste del lyder som det slags smuthul, som banker specialiserer sig i at udnytte, men det er nok ikke den ekstra bekostning af at generere "proof" bare at dræbe dig med en ekstra $ 10.

De nye regler dækker også de gebyrer, de opkræver, så de kan ikke være højere end mængden af ​​din lovovertrædelse. Så hvis du savner en minimumsbetaling på $ 10, kan de ikke opkræve dig mere end $ 10. Og hvis du overskrider din kreditgrænse med $ 15, kan de ikke opkræve dig mere end $ 15.

Eliminere visse gebyrer i alt

I et forsøg på at genvinde nogle gebyrindtægter, når finansforordningen først begyndte at skade deres indtægter, blev bankerne meget mere aggressive i løbet af det sidste år om at opkræve forbrugere for ikke bruger deres kreditkort. Disse inaktivitetsgebyrer er ikke længere tilladt. Banker har heller ikke lov til at opkræve mere end et gebyr for en enkelt lovovertrædelse. Så ingen dobbelt-whammys for mangler en enkelt betaling.

Forklaring og evaluering af renteforhøjelser

Det plejede at være almindelig praksis for banker at hæve din rente, når de var tilfredse og uanset årsagen. Faktisk udtalte de sig så meget i deres næsten ulæselige vilkår og betingelser. I fremtiden skal de udstede en forklaring, når de vil øge din rente. Derudover skal de revurdere disse satsforhøjelser hvert halve år for at kontrollere, at deres grund til at hæve din rente stadig er gældende. Hvis det ikke er tilfældet, skal de sænke din sats inden for 45 dage.

Dette er nok den vagteste af de nye regler, da der ikke er noget specifikt sprog omkring, hvorfor banker skal hæve din sats, eller under hvilke omstændigheder vil disse grunde ikke længere gælde. Så det vil nok ikke være for svært for dem at retfærdiggøre, at din sats bør forblive høj, når de hæver den. Plus, den eneste person, der håndhæver denne regel på dine egne konti, vil være dig, så hvis du ikke ringer og banker din bank hvert halve år, vil de sandsynligvis ikke genoptage deres beslutning.