Skal vi mandat højere forsikringsdækning?

Katastrofeprosjekter

Indholdsfortegnelse:

Auto Insurance Premiums
Løsninger
Hold øje med nummer et.

af Jason Van Steenwyk

Da Mike Duggan besluttede at flytte fra det velhavende Detroit forstad til Livonia i selve byen Detroit, så han kunne køre for borgmester, var han chokeret over, hvad der skete med hans bilforsikringspræmier. De fordoblede. Samme chauffør, samme bil og endda mindre pendler end hvad han havde kørt ind i byen hver dag fra Livonia. Den eneste forskel var at flytte syd for den berømte 8 Mile ind i en urban Detroit postnummer.

Duggan vandt sit race til borgmester i november 2013, efter en aggressiv indskrivningskampagne - og fyrede et skud over forsikringsselskabets bue: Han foreslog, at Detroit City startede sit eget bilforsikringsselskab.

Auto Insurance Premiums

Hvorfor var præmierne så høje? Nå, hvis du spørger forsikringsbranchen, siger de, at deres eksponering er højere i indre byer på grund af øget trafiktæthed, højere tyveri og indbrud, kunder, der ikke betaler deres præmier pålideligt og for mange uforsikrede bilister.

Hvis du spørger kritikere fra branchen, som forbrugerforbundet, vil de fortælle dig, at forsikringsselskaber er skyldige i at redskabere i en grad, vi aldrig ville tolerere fra den mere føderalt regulerede bank- og udlånsindustri.

Uanset årsagerne er præmierne faktisk betydeligt højere i byområder end i forstæder - hvilket gør bilforsikring mindre overkommelig for at arbejde indbyggere i byerne. Af denne grund er sorte og hispanikere tvunget til at betale højere satser i gennemsnit end hvide - og fattige familier er tvunget til at betale mere end rigere familier for samme dækning.

Det vil sige, når de vælger at opnå dækning overhovedet. I nogle regioner er seks ud af ti bilister uforsikrede, ifølge forbrugerforbundet, som i stigende grad kritiserede bilforsikringsbranchen for aktivt at diskriminere indbyggerne i byerne.

Og her ligger et vanskeligt begreb for beslutningstagere: Uforsikrede og underforsikrede chauffører udgør en reel økonomisk fare for alle andre chauffører på vejen - men kræver en højere grad af ansvarstildeling, der vil skubbe minimums premiumniveauer op over niveauer, som arbejderklassen individer er har allerede problemer med at give. Hvis vi øger mandaternes dækning og dermed præmier, vil antallet af uforsikrede chauffører på vejen stige sammen med det - og vi ophører med at kriminalisere folk, der simpelthen forsøger at komme til deres stadig mindre skift, der arbejder som kasserere, salgskonsulenter, dagligvareforvaltere, mad service arbejdstagere og lignende.

Men de samme folk stole på deres biler for at sætte mad på bordet. Bil ejerskab, studier viser, forbedrer sandsynligheden for beskæftigelse med 80 procent, og tilføjer $ 275 til ugentlige lønninger. Derudover har den tendens til at tilføje ca. 8,5 ugers beskæftigelse pr. År.

Det er ikke ligesom forsikringsselskaber gør en indsats for at nå ud til bymiljøet. For eksempel fandt en undersøgelse af Washington, DC, at de 80 bilforsikringskontorer i distriktet, hvoraf 45 var placeret i de to højeste indkomstafdelinger, mens beboerne i de fattigste to afdelinger måtte gøre med kun tre kontorer mellem dem.

Industrikilder påpeger, at byområder har 36 procent mere erstatningsansvar pr. 100 personer, og 48 procent flere kollisionskrav pr. 100 personer. Disse tal er også yderst korreleret med minoritetsradiopopulationer og negativt korreleret med indkomsten.

Forsikringsselskaber har brugt oplysninger om chaufførernes erhverv, uddannelsesniveauer og kreditvurderinger for at fastsætte præmier. De kan ikke bruge indkomstniveauer til at vælge deres kunder, fordi de allerede er fast besluttet på at være ulovligt diskriminerende. Men de fortsætter med at bruge disse andre indikatorer som proxy for indkomst.

Ifølge forsikringsinformationsinstituttet, en industrisponsoreret handelsgruppe, viser aktuarmæssige undersøgelser, at hvordan en person forvalter hans eller hendes økonomiske anliggender, hvilket er en forsikringsscore indikerer, er en god forudsigelse for forsikringskrav. Forsikringsscorer bruges til at hjælpe forsikringsselskaber med at skelne mellem lavere og højere forsikringsrisici og dermed opkræve en præmie svarende til den risiko, de antager. Statistisk set er folk, der har en dårlig forsikringsscore, mere tilbøjelige til at indgive et krav."

Men forskellen i priser synes at gå langt ud over selv de tal, som forsikringsbranchen tilbyder i sit eget forsvar. Mens indre byer repræsenterer 36 procent flere erstatningsansvar, per capita og 48 procent flere kollisioner, er deres præmier mere end dobbelt så store.

Desuden indikerer oplysninger fra flere staters forsikringskommissioner kontorer, at nogle større forsikringsselskaber rent faktisk opkræver nederste præmier for standardansvarspakker end for politikker, der kun opfylder de meget lavere statsgrænser.

Løsninger

Forbrugerforbundet for Amerika vil gerne se nogle offentlige indgreb på vegne af gode chauffører med lavere indkomster, der stoler på deres biler for at være produktive og beskæftigede. En model er California Low Cost Auto Insurance-programmet, som giver grundlæggende ansvar dækning til gode drivere for omkring $ 250 til $ 350 om året. Denne dækning giver dig den mindste ansvarsdækning, der normalt kræves for at køre i Californien:

En grundlæggende politik under Californiens Low Cost Auto Insurance-dækning giver:

Op til $ 10.000 pr. Person i tilfælde af kropsskade eller død
Op til $ 20.000 pr. Ulykke i tilfælde af kropsskade eller død
Op til $ 3.000 for ejendomsskade

Deltagende chauffører kan tilføje $ 10.000 pr. Person og $ 20.000 i kropsskade dækning også, mod et tillæg, samt medicinsk betalinger dækning på $ 1.000 per person.

New Jersey har også sit eget Special Auto Insurance Policy-program (SAIP), der er begrænset til Medicaid-modtagere, som gør det muligt for kvalificerede bilister at køre til $ 365 om året - også kaldet "dollar-a-day" -programmet. Problemet med dette program er imidlertid det giver ingen erstatningsansvar overhovedet. Selvfølgelig vil folk, der opfylder Medicaid indkomst- og aktivkrav, være vanskelige eller umulige at indsamle skader fra.

De 22.000 chauffører, der på nuværende tidspunkt er på vej, er en trussel mod andre chauffører på vejen, og en fremragende grund til at købe uforsikret / underforsikret bilistdækning fra din egen transportør. Men disse chauffører kan også forårsage alvorlig skade eller død for cyklister, børn, fodgængere og andre, der ikke har nogen grund til at bære bilforsikring. Det lader til, at New Jersey-løsningen går for langt.

Hold øje med nummer et.

Hvad kan du gøre? Nå er vi fast med kredit score, der bruges som en proxy for chaufførens risiko. Så bortset fra at være en sikker chauffør, kan du i almindelighed gøre en bule i din forsikringspræmie ved at holde op med dine regninger.

Du kan også spørge din agent om multi-line og multi-car rabatter, og rabat på de nyeste geo-sikkerhedsgizmos i din bil.

Har du teenagere? Hold deres karakterer op. Nogle luftfartsselskaber tilbyder rabatter til unge chauffører med gode karakterer.

Og selvfølgelig kan du spare penge ved at flytte til et mere forstæder eller landdistrikter. Du kan gå online for at sammenligne hypotetiske citater fra forskellige postnumre og adresser, så du kan se forskellen selv. Tilføj besparelserne på bilforsikring, hvis nogen, i din beslutningsproces om, hvor du vil bo.

Læs mere fra Investmentmatome