Sådan springer tilbage efter afskærmning

Philip og Denise Powell mistede deres hjem i 2011 efter Philips timer som pastor blev skåret i halvt og Denise blev sidelinjet af en operation. Men de var fast besluttet på at blive boligejere igen, så de rullede op på ærmerne og kom til at arbejde.

Highland, Californien, par fik økonomisk rådgivning. De tog kontrol over deres kreditrapporter, tacklede højrenteregæld og reducerede udgifter. I 2015 købte de et andet hjem.

"Vi troede, vi aldrig ville genoprette," siger Philip Powell og minder om den ødelæggelse, de følte efter at have mistet deres hjem. "Ingen i Californien var klar til nedbruddet; det ramte os hårdt."

Deres historie er typisk for de mere end 9,3 millioner husejere, der mistede et hjem gennem et distressed property salg fra 2006 til 2014, ifølge National Association of Realtors.

Efterhånden som huslejerne stiger, fortsætter lave realkreditrenter og økonomien gradvist forbedres, og nogle, der mistede deres hjem de senere år, vil kunne genindtaste boligmarkedet. Et 2015-studie fra NAR viste, at 1,5 millioner tidligere husejere kunne være berettiget til at købe inden for de næste fem år baseret på den tid det tager at øge kredit score og spare for en forskudsbetaling samt obligatoriske ventetider at købe et andet hus.

Få råd fra en realkreditekspert

For dem der ønsker at nedlægge boligejendomme endnu engang, er her fem tips:

1. Kend dine muligheder: Du behøver ikke længere vente syv år efter en konkurs eller afskærmning til at købe et andet hjem, siger Ray Carlisle, formand for det nationale nonprofit NID Housing Counseling Agency. For husejere, der havde formildende omstændigheder som langvarigt indkomsttab eller store medicinske udgifter, har Fannie Mae forkortet sine ventetider i to år efter et salg forud for afskærmning - en kort salg eller gerning i stedet for afskærmning - og i tre år efter en afskærmning. Det ligger under standard ventetider på henholdsvis fire og syv år.

For at få et Federal Housing Administration-lån efter en afskærmning er standard ventetiden nu tre år - og så lidt som et år med formildende omstændigheder, siger April Brown, en talskvinde for Department of Housing and Urban Development.

2. Skift dine dårlige penge vaner: Fokus på at nedbetale gælden, skabe en solid opsparingsstrategi og undgå nye spændende køb. Spørg dig selv, "Hvor meget hus har jeg råd til?" Gemmer for nedbetaling og lukning er en af ​​de største forhindringer, som homebuyers står overfor. Start suger væk bonusser, vindfald, skat refusion og andre ekstra penge på en opsparingskonto. At oprette automatiske indskud til din opsparingskonto er en anden måde at øge dine forskudsreservationer, og det fjerner fristelsen til at bruge penge unødigt.

3. Reparér din kredit: FHAs minimumskrav til kreditkrav for maksimal finansiering er 580. Nogle långivere tilbyder lån på det mindste, siger Carlisle, men andre realkreditinstitutter kræver en FICO-score på 640 eller derover. At udbetale højrenteregæld til tiden hver måned og ikke tage nye lån eller løbe dine kreditkort op, vil hjælpe med at opbygge din kredit score. Spørg også dine udbydere eller udlejer om at rapportere dine månedlige betalinger på tid til de store kreditbureauer for at få dem til at regne med din kreditrapport.

4. Pas på rovdyr långivere: Hvis du støder på långivere, der forsøger at forføre dig med "specielle" nul-ned-boliglån eller ejendomsmæglere, der anbefaler rosenrigt leje-til-egne eller land kontraktaftaler, løber den anden vej. Carlisle siger, at 80% af NIDs kunder er minoriteter, der er uforholdsmæssigt målrettet af rovende långivere. Undgå at underskrive nogen kontrakt, du er usikker på, og få en boligrådgiver, ejendomsadvokat eller anden långiver, se det over for at få en anden mening.

5. Søg hjælp fra profferne: Ikke alene kan boligrådgivere hjælpe dig med at løse kreditproblemer og oprette en opsparingsplan, de kan forbinde dig med statslige, lokale og private ressourcer, der kan lette din vej til boligejer, siger Brown.

Næste skridt

Hvis du ønsker at købe igen, skal du kontakte en HUD-godkendt boligrådgiver, inden du begynder. Også, National Foundation for Credit Counseling giver hjælp til mere end 3 millioner mennesker hvert år. Find en NFCC-certificeret boligrådgiver for at diskutere dine muligheder.

Mere fra Investmentmatome Sammenlign realkreditrenter 6 spørgsmål til at bede om lavere realkreditrenter 5 tips til at finde de bedste realkreditinstitutter

Deborah Kearns er en medarbejderforfatter på Investmentmatome, et privat finanswebsted. Email: [email protected]. Twitter: @debbie_kearns.

Denne artikel er skrevet af Investmentmatome og blev oprindeligt udgivet af The Associated Press.