Pensionsbesparelser: Hvad skal du gøre, hvis du er bagud

Du er over 50, og du ved, at du ikke har nok gemt. Hver gang du hører et råd om at sutte penge væk fra pensionering, giver det dig kulderystelser. Du forsøger at ignorere det, men det bliver hårdere og sværere hver dag. Lad os se det i øjnene: du har problemer!

Men du er i godt selskab. Medarbejderfordelets forskningsinstitut konstaterede, at 36% af arbejderne ikke tror, ​​at de gør et godt job med besparelser til pensionering, og 22% siger, at de nu går på pension senere end planlagt.

Lær at beregne, hvis du sparer nok, og hvis du ikke er, læs videre til lær hvad professionelle finansielle rådgivere siger du burde gøre, hvis du er bagved.

Flyt hurtigt

Du har haft hovedet i sandet i årtier. Når du vågner op, start med at tage ansvar. Lyman Howard, en finansminister fra San Francisco, sagde, at folk i deres 50'erne og 60'erne skal skynde sig og drage fordel af den tid, de har forladt før pensionering. "Vores råd til dem er det de skal gøre bedst brug af de næste fem til ti år for at foretage ændringer, som vil give dem mulighed for at akkumulere højere besparelser og reducere gælden, "Sagde Howard om babyboomer kunder uden en sund opsparing profil. "Så hvis de taber evnen til at arbejde, er de ikke låst i en substandard livsstil for resten af ​​deres liv baseret på de utilstrækkelige besparelser."

Besparelse er vigtigere - vigtigere end at holde lysene på

Når du var yngre, kunne 401 (k) bidrag have virket som en valgfri udgift. Når du går ind i middelalderen, er der simpelthen ingen flere undskyldninger for ikke at spare. Selvom du planlægger at arbejde i alderdommen, vil du blive udsat for sundhedsomkostninger, der hurtigt vil køre op. Finansrådgiver Alexey Bulankov sagde, at han snakker med kunder om, hvordan man lægger penge til side, prioriterer over alle udgifter, herunder elregningen: "Vi taler med Baby Boomers om at planlægge for" visse ting først ", sagde Bulankov. "Pensionering, sundhedsomkostninger, skatter og ejendom planlægning er de spørgsmål, der næsten altid kommer op for de fleste af vores kunder, mens der er stor usikkerhed forbundet med andre forpligtelser. For eksempel kan deres børn vælge at betale for deres eget bryllup, arbejde gennem college eller få stipendiet; deres forældre kan vælge at sælge deres hus til at betale for deres egen pensionering og så videre. "Betaling af dig selv først" betyder at lægge penge til side for pensionsmål, inden du opfylder alle andre forpligtelser - herunder månedlige regninger.”

Husk at indsnævre kløften

Kig rundt på hvad du har, selvom det ikke er meget. Mystic, Conn. -Baseret rådgiver Robert Henderson sagde, at Boomers skulle huske, at pensionsindkomst kommer fra flere kilder end kun 401 (k). ”Bekræft alle indkomstkilder ved pensionering. Nogle gange overser Boomers visse ting - pensioner, påløbne aktieoptioner eller aktiekursuddelinger, social sikring (især den spousale ydelse), pensionister, pensionister mv. Og i stedet fokuserer de bare på deres reden æg, "forklarede Henderson. "Vi skal sørge for, at vi ser på alle indkomstkilder, og måder at muligvis maksimere dem (forsinkelse af socialsikring, faste beløb mod annuitet på pensioner mv.). Nogle gange kan vi indsnævre kløften lidt ved at maksimere hver af disse."

Forbered dig på en "klippepension"

Men hvis det er virkelig dårligt - hvis man kigger efter en pension eller finder ud af det rigtige tidspunkt at tage social sikring ikke til at skære det - skal man mentalt forberede sig på en nedsat levestandard ved pensionering. Det er noget Bonnie Sewell, en CFP baseret i Leesburg, Va., Ser alt for ofte. "Jeg ser kunder, der oplever" klippepension, "siger Sewell. "Det er gode mennesker, der begyndte at spare mere eller bruge mindre for sent i livet. Effekten er, at venner og familie vidste, at de skulle bo på en måde - i et tilfælde på 400.000 dollar om året - men i pension vil disse mennesker opleve at gå ud af en klippe med hensyn til livsstil. Så en person, der tidligere har levet på 400.000 dollars, vil nu leve på 80.000 dollars, for det vil være al den indkomst, vi kan trække fra tilgængelige kilder. "Hvad oversætter den slags drastiske reduktion til? "Dette kan betyde et uventet eller uønsket træk og ikke kunne holde trit med en gammel menneskemængde," advarte Sewell.

Viden er magt

Det kan være svært at forhindre en klippepensionering, men at ignorere problemet vil kun gøre det værre. "Ændring af adfærd er svært, men hvis en person har en plan eller et mål for hvor de skal komme til, så kan de sammensætte en række små trinvise, men opnåelige, skridt til at nå målene," sagde Andy Tilp, af Trillium Valley Finansiel Planlægning. "Undersøgelser har vist, at fokus på et lille, opnåeligt mål er meget mere tilbøjelig til at være vellykket end at blive overvældet af et enormt bodacious mål.De små trin kan indeholde ting som at øge 401 (k) bidraget med 1% og derefter gøre det igen om et par måneder og igen og igen. Det giver tid til at tilpasse sig det lille fald i indtjeningen. Brug den detaljerede cash flow analyse til at identificere områder, hvor udgifterne kan skæres."

Ikke panik

"Hverken panik eller afbrydelse af sagen vil løse det", anbefalede Jason Gerlach, administrerende direktør for Sunrise Capital. ”Boomers bør stoppe, hvad de gør for øjeblikket, tage et åndedræt og derefter blive organiseret med en fuldstændig fortegnelse over, hvad de har og sætte sig ned med en, der kan hjælpe dem objektivt at vurdere deres situation. Hvis der faktisk er en mangel på pensionsbesparelser, er der mange umiddelbare skridt, der kan og bør tages, begyndende med en reduktion i udgifterne og en stigning i besparelsen. Det er ofte psykologisk udfordrende, men det er den enkleste måde at få en pensionsopsparing tilbage i den rigtige retning, og næsten alle kan gennemgå deres udgifter og finde ting, som de ikke behøver at bruge penge på."

Jason's råd er nøglen: tiden til at være ulogisk er forbi. Hvis du ikke har nok sparet, skal du begynde at handle rationelt og tage et koldt hårdt kig på tallene, uden at lade dine følelser tage over. Påmind dig selv: i slutningen af ​​dagen vil det være okay. "Se, vi kan næsten altid forbedre en persons situation, og ikke forsøge at virke virkelig skør," tilføjede Bonnie Sewell. "Desuden er flertallet af folk på samme sted. Hvorfor ikke blive kreativ, prøv at forbedre det, og begynd at trække gardinet tilbage på den store og kraftfulde Oz, der er personlig økonomi, så vi ikke har en anden generation uforberedt?"

Nest ægbillede via Shutterstock