For bedre besparelser vender tilbage, kaution på din store bank

Alternativer til store banker tilbyder nogle af de bedste indskudskonto renter, forbrugerne har set i år. Og de har lavet kontokonti, opsparingskonti og indskudsbeviser til et værdifuldt køretøj for at tjene interesse igen.

I 1980'erne betalte sparekonti rutinemæssigt 5% eller højere takket være de gunstige Federal Reserve-rentesatser. Men den økonomiske blomstrende i årtiet er bremset, og siden da er det blevet rutinemæssigt for store banker at betale næsten ingenting for opsparingsindskud.

Indtast kun bankkonti, der er online, der er opstået i de seneste år. Med få, hvis nogen fysiske grene skal betale, overfører de besparelserne til kunderne i form af et højere årligt procentuelt udbytte, eller APY. Kreditforeningerne har også vist bedre afkast på besparelser ved at tilbyde medlemmerne høje renter.

Disse online banker og kreditforeninger er lige så sikre for de fleste som traditionelle kæmpere som Bank of America, Wells Fargo eller Chase, med indskud på op til $ 250.000 forsikret af Federal Deposit Insurance Corp. eller National Credit Union Administration.

Højere afkast fra opsparingskonti

Deres store fordel? Renter. Flere online-banker tilbyder næsten 2% for indlånskonti, og satser har fortsat steget i det forløbne år med øget konkurrence. Ally Bank har til stadighed øget sin online opsparingskonto rente fra 1,25% i oktober 2017 til 1,90% inden oktober 2018. Synchrony, Discover Bank, Marcus af Goldman Sachs, American Express National Bank og Barclays tilbyder lignende priser. Sammenlign det med nogle af de største traditionelle banker, som tilbyder så lidt som 0,01% til sparekonti. Den gennemsnitlige besparelse APY for alle banker er 0,09%.

Hvis du skulle lægge $ 1000 på en opsparingskonto, der gav 0,01% og tilføjet $ 100 pr. Måned i fem år, ville du kun ende med at tjene $ 3 i renter. Over 10 år ville det kun være $ 8. Ved at skifte den samme $ 1000 og $ 100 pr. Måned til en online bank, der genererer 1,90% rente, vil du tjene $ 399 i renter over fem år og $ 1.435 over 10 takket være den højere rente og sammensatte rente, hvilket forstørrer større afkast over tid.

Højere priser for cd'er

Online banker fører også vejen for indskudsbeviser, som er sparekøretøjer, der tilbyder højere afkast, men som ikke let kan nås af brugerne i løbet af en given periode. Ifølge Investmentmatome-data var den gennemsnitlige nationalrente på en 1-årig CD i september 2017 0,27% for alle banker, mens gennemsnittet for fem store online-banker var 1,46%. I juni 2018 var den gennemsnitlige gennemsnit for alle banker 0,38%, mens gennemsnittet for online bankerne var steget til 2,20%.

Flere forbrugere vender sig til kreditforeningerne for højere rentesatser. Nogle kreditforeninger kan tilbyde højere renter fordi de er medlemsejede, hvilket betyder, at de har mindre incitament til at generere overskud for aktionærer og investorer end store banker gør. APY'erne af de bedste kreditforeninger konkurrerer med online bankernes, med f.eks. Alliant Credit Union, der for øjeblikket tilbyder 1,90% for sparekonti.

Plusser og minuser af online banker og kreditforeninger

Beslutningen om at gå med en online-kun bank eller en kreditforening over en traditionel bank kommer med nogle bemærkelsesværdige fordele såvel som ulemper.

Udover højere APY'er har online-kun banker en tendens til at tilbyde mere mobilvenlige funktioner. Du kan dog være underlagt ATM-gebyrer, hvis du forsøger at trække dine penge fra ikke-netværksmaskiner, en mere sandsynlig begivenhed hos banker uden deres egne bankautomater. Nogle kan savne ansigt til ansigt kundeservice, der tilbydes på fysiske grene.

Højere APY-priser kommer også nogle gange med ekstra hoop-hoppe, som f.eks. At opretholde en minimumsbalance.

Ulemper for kreditforeninger kan indebære en langsommere udbredelse af ny teknologi og mindre grenadgang, hvis du flytter til et nyt område. Kreditforeninger har også typisk medlemskabskrav, der undertiden kan være begrænsende.

Hvis du er villig til at tage en chance på en ikke-traditionel måde at bankere på, kan online-kun banker og kreditforeninger være en økonomisk savvy afvigelse fra normen.