Hvad betyder konkurs for os?

Eksperter er enige om, at erklæringen om personlig konkurs er ødelæggende - følelsesmæssigt og økonomisk. Udover at miste dine besparelser og ødelægge din kredit, skal du stå over for den forlegenhed, der kommer med at blive fundet insolvent.

Så hvorfor tillader amerikansk lov privatpersoner at erklære konkurs? Du kan blive overrasket over at vide, at konkursbeskyttelse spiller en vigtig rolle for at hjælpe vores økonomi med at fungere optimalt. Hvis du ikke er sikker på hvordan, tag et kig på detaljerne nedenfor.

Deklarering af personlig konkurs er en stor del

For det første er det vigtigt at forstå, hvad konkurs giver lovligt synspunkt: Afhængigt af typen kan fremskridt med processen forkaste næsten alle individets udestående gæld (se Nerd note nedenfor). Det betyder, at kreditorer ikke længere har lov til at gå efter den person, der forsøger at indsamle deres ubetalte regninger. Mange mennesker ser dette som en "ny start" efter at have kæmpet for mange år med forbløffende store gæld.

Men at erklære personlig konkurs er en big deal, og det har alvorlige konsekvenser, herunder:

• Et sorte mærke på konkurspersonens kreditrapport, der vil forblive i 7-10 år; dette vil gøre det meget svært at udføre økonomiske opgaver som at leje en lejlighed eller få et lån i de kommende år
• Tab af de fleste af nogle aktiver (dette varierer efter loven i staten)
• Rets- og advokatsalærer
• Væsentlig følelsesmæssig stress, både før og efter konkursproceduren

Nerd note: Det er vigtigt at huske, at ikke alle forpligtelser kan afskrives i konkurs. Alimony, børnebidrag og studielån er eksempler på gæld, som retten ikke vil tilgive. Hvis din gæld kommer fra en af ​​disse kilder, vil konkurs ikke give relief.

Konkursbeskyttelse hjælper vores økonomiske systemfunktion

Et fælles spørgsmål omkring personlig konkursbeskyttelse i USA er, hvorfor det er tilladt i første omgang. Mange tror det lader uansvarlige udbydere af gæld skyldes, de med rette skylder, mens andre mener, at konsekvenserne er så ekstreme, at vi ikke bør tillade folk at gå ned ad den vej.

Men sandheden er, at konkursbeskyttelse hjælper vores økonomiske systemfunktion. For hjælp til at forklare dette nåede nørdene ud til Todd Zywicki, juristprofessor ved George Mason University og seniorlærer ved Mercatus Center. I en e-mail-erklæring understregede Zywicki, at ved at give personer mulighed for at erklære konkurs under meget specifikke omstændigheder øger vi oddsene for, at både långivere og låntagere vil tage rimelige risici.

For eksempel er folk mere tilbøjelige til at købe hjem og starte virksomheder, fordi de ved, at hvis det værste sker, er der en vej ud. Men samtidig er det ikke så let at erklære konkurs, at långivere skal være meget selektive om, hvem de låner til. Zywicki opsummerede kortfattet den rolle, som konkurs spiller i risikostyring: "Vi ønsker risikovurdering, men ikke hensynsløshed … konkurs balancerer disse mål."

Zywicki bemærkede også, at konkurs giver et incitament til folk at blive i arbejdsstyrken, hvilket bevarer vores økonomi produktivitet. Hvis vi ikke havde mulighed for at udbetale ubetalte fordringer og gå videre, ville mange mennesker bare holde op med at arbejde. Han udtalte:

"[Konkurs] eliminerer problemet med gældsproblemer, så folk har incitamenter til at arbejde ved at lade dem holde nogle af deres penge frem for at betale alt til kreditorer for tidligere køb."

Så selv om konkurs måske synes uretfærdigt eller uklogt, det giver faktisk nogle væsentlige fordele for vores økonomi.

Hvordan man undgår at gå ned ad denne vej

Det er klart, at konkurs er et nyttigt redskab til vores makroøkonomiske system. Men det betyder ikke, at du ikke bør tage skridt for at undgå det. Igen er virkningerne af konkurs på individet betydelige.

For at undgå at gå ned ad denne vej skal du sørge for at:

• Lån ansvarligt - Lån mere end du komfortabelt har råd til at tilbagebetale er en god måde at komme ind over dit hoved. Overvej hvert lån omhyggeligt, før du tager det på.
• Vedligeholde en nødfond - At have en reservefond hjælper dig med at håndtere nødsituationer uden at komme i gæld.
• Få sygesikring - Ifølge en Investmentmatome-analyse var 3 ud af 5 konkurser i 2013 resultatet af medicinske regninger. Få forsikring for at beskytte dig mod økonomisk ruin.
• Overvej konsolidering - Hvis du allerede har gæld og har problemer med at betale det, overveje at konsolidere med et personligt lån eller et 0% kreditkort.
• Få hjælp før det er for sent - Hvis din gæld føles overvældende, skal du handle før det er for sent. Kontakt et kreditrådgivningsagentur i dit område; de kan hjælpe dig med at arbejde på en plan.

Takeaway: Deklarering af konkurs har alvorlige konsekvenser, men det tjener et vigtigt formål i vores samfund. Stadig skal du tage skridt til at undgå det, hvis du kan!

Tomme lommer billede via Shutterstock