Spørg Brianna: Skal jeg få et kreditkort?

"Ask Brianna" er en Q & A kolonne for 20-somethings. Jeg er her for at besvare dine spørgsmål om, hvordan man styrer penge, finder et job og betaler elevlån - alle de virkelige ting, ingen lærte os, hvordan man laver på college.

Send et spørgsmål om postgrad life til [email protected] og jeg sender mit bedste svar tilbage. Jeg kan medtage det i en fremtidig kolonne, og så bliver du berømt. Sort af.

Denne uges spørgsmål:

Jeg er på college og jeg ønsker at få et kreditkort. Er det en god idé? Hvordan skal jeg gøre det?

Kreditkort er forlængende og lidt skræmmende. De giver dig pludselig mulighed for at købe en flybillet eller en ny computer, når du vil. de har også inspireret utallige forsigtighedsfortællinger om, hvordan for meget gæld kan ødelægge dit liv. Men brugt korrekt viser kreditkort den verden, du er økonomisk ansvarlig for, som vil komme til nytte senere.

Overvej sæson 1, episode 2 af "Saved By the Bell", som var en grundlæggende del af min barndom (jeg rewatched episoden for at skrive denne kolonne, stærkt anbefales). High school student Lisa Turtle løb op med den uhyrlige sum på $ 386 på hendes fars kreditkort, og hun var nødt til at sælge nogle af hendes tøj og få et job til at betale det. Til sidst holdt Zack Morris et falsk kreditkort med et "Lisa" -logo på det og sagde, "Lisa-kortet. Gå ikke hjem … med det."

Lisa Turtle skæbne behøver ikke at være din. Sådan beslutter du, om du skal få et kreditkort som universitetsstuderende, og hvordan man bruger det rigtigt fra starten.

Forstå målene med din første foray i plastik

Vi bør få det ud af den måde, at dit mål er at opbygge kredit, ikke at bære en kreditkortbalance i årevis. Det betyder ingen neon grøn læderjakker som Lisa's, medmindre du har nok penge i banken til at betale det fra den pågældende måned. Ellers hæver du store rentebelastninger.

Den gennemsnitlige husstand med kreditkortgæld har $ 15.762 af den og betaler 6 658 dollar om året i renter, ifølge vores hjemmeside December 2015 Household Debt Study. Vi vil have dig til at dække trenden og være gratis med kreditkort. Plus, hvis du er ligesom de næsten 70% af klasse af 2014 grads med studielån, kan du have en månedlig studielån betaling til at tackle, når du alligevel graduere.

Så hvorfor få et kreditkort overhovedet? Ved hjælp af et kreditkort ansvarligt vil hjælpe dig med at opbygge en god kredit score. Det vil kvalificere dig til ting som en lejlighed og en god aftale om bilforsikring i mange stater. Det kan måske overraske dig, hvor mange gange du bliver nødt til at vise stærke kreditvaner senere. Nogle arbejdsgivere gør endda kreditkontrol af potentielle hyringer.

Start med at vælge det rigtige kreditkort til dine behov; sætte et par håndterbare gebyrer på det, såsom gas til din bil eller en brugsregning og betale dem med det samme.

Størr op dine kreditkort muligheder

Du vil ikke kunne få noget kreditkort oprindeligt, da kreditkortselskaber vil se noget økonomisk historie først. En 2009 føderal lov kaldet kreditkort loven gjorde det også sværere for universitetsstuderende uden indkomst fra fuldtidsjob for at få kreditkort alene.

Loven beskytter dig mod skøre gebyrer, pludselige stigninger i din rente og kreditkortselskabernes vildledende marketing taktik. Men det gør kreditkort ansøgningsprocessen lidt mere kompliceret: Hvis du er under 21, skal du vise dig at tjene nok "uafhængig indkomst", som kan omfatte løn fra fast arbejde, godtgørelser, stipendier og stipendier (men ikke studielån).

Nogle af dine muligheder:

Bliv autoriseret bruger

Hvis du ikke overholder de ovennævnte indkomstkrav, skal du overveje at spørge en forælder eller et andet ældre, betroet familiemedlem til at føje dig som autoriseret bruger til hans eller hendes kreditkort.

Bekræft med kreditkortselskabet om, at din aktivitet som autoriseret bruger vil dukke op på din kreditrapport. Sådan begynder du at bygge kredithistorik. Men mens du kan foretage afgifter på kortet og hjælpe med at betale dem, er du ikke juridisk ansvarlig for regningen - og din aktivitet vil ikke have så stor indflydelse på din kredit score som at få dit eget kort.

Få et student kreditkort

Et studentekort er en populær introduktion til kredit, hvis du er under 21 år og tjener selvstændig indkomst. Mange studerende kreditkort kommer med frynsegoder som tilbagekøbsbelønninger eller 0% apr (din rente, i nonbank speak) at starte. Du kan få brug for co-signer - en forælder eller en anden ansvarlig voksen med stor kredit - for at kvalificere sig til visse studentkort. Men ikke alle kreditkortudstedere tillader medunderskrivere.

Når du ansøger hos en medtegneren, skal du sørge for at han eller hun ved med-signeringsmidler dækker eventuelle gebyrer, du ikke kan betale tilbage. Hvis du går glip af en betaling, kan det også skade din medtegners kredit.

Et sikret kreditkort er en relateret mulighed, selv om du stadig skal vise dig, at du tjener selvstændig indkomst, hvis du er under 21. Det kræver, at du betaler et depositum på forhånd, som ofte ender med at være din kreditgrænse. For at få et sikret kreditkort med en grænse på $ 1.000, vil du for eksempel betale et depositum på $ 1.000. Hvis du holder dit kort i god stand, får du depositum tilbage, når du lukker din konto eller opgraderer senere til et usikret kort.

Betal hele regningen til tiden hver måned

Uanset hvad du bruger dit kort til - gas, dagligvarer, brugsregninger - planlægger at betale din regning i sin helhed i slutningen af ​​måneden, ingen måde rundt om det. Automatiske betalinger fra din checkkonto kan hjælpe. Mange kreditkortselskaber 'onlineportaler giver dig endda mulighed for at betale din aktuelle saldo automatisk på din forfaldsdato uden at skulle trykke på en knap.

Det er også vigtigt at undgå at oplade for meget til dit kort i løbet af måneden, selvom du planlægger at betale din regning fuldt ud. Hold som regel din balance under 30% af din samlede kreditlinje. For eksempel, på en $ 1.000 grænse, opkræve ikke mere end $ 300. Det bidrager til din kreditudnyttelsesgrad, og sammen med betalingshistorik er det en af ​​de største faktorer i din kredit score.

Hvis du vil købe noget lidt uden for dine midler, skal du starte en opsparingskonto og arbejde hen imod det i stedet for at lægge det på et kreditkort. Der er mange måder at spare penge på uden at indse det; nogle online banker tillader endda at nævne opsparingskonti for at motivere dig, som "Indbetaling til ny lejlighed uden 10 værelseskammerater".

Du er smart at vide, at du snart skal bygge kredit. Fortsæt de gode vaner og brug dit kreditkort sparsomt, mens du er i skole. Jeg kan allerede høre dit suk af lettelse, når du er godkendt til din drømmelejlighed fem år fra nu.

Brianna McGurran er en medarbejderforfatter på Investmentmatome, en privat finanswebside. Følg hende på Twitter: @briannamcscribe.