Planner Answers Fælles Personlige Finans Spørgsmål

Af Rachel Podnos, JD, CFP

Lær mere om Rachel på Investmentmatome's Ask a Advisor

Når du er en finansiel planlægger, kommer kunderne til dig med presserende personlige økonomi spørgsmål. De samme spørgsmål har tendens til at opdele sig fra forskellige kunder. Her er de mest almindelige med svar.

(Særlig finansiel rådgivning kan kun gives efter i betragtning af de unikke omstændigheder i hver enkelt sag. Denne kolonne omhandler generel rådgivning.)

Hvor meget skal jeg spare?

De fleste mennesker bør begynde at spare mindst 10% til 15% af pretax-indkomsten, der begynder i deres 20'ere. Hvis du begynder at gemme senere i livet, skal du lægge en højere procentdel til side. Hvis du for eksempel begynder at gemme i 30'erne, skal du formentlig spare 15% til 20% eller mere.

" MERE: Hvor meget skal du spare for pensionering?

Hvilke investeringer skal jeg vælge i min pensionskonto?

De fleste mennesker bør have en blanding af aktier og obligationer. Jo yngre du er, jo mere du sandsynligvis skulle vippe mod aktier. Når du er gammel, er det bedre at øge andelen af ​​obligationer i din portefølje.

De fleste arbejdsgiverbaserede pensionsordninger, som f.eks. 401 (k), tilbyder et sæt "univers" af investeringer, hvorfra du skal vælge dem, der er diversificerede og har lave omkostninger (opkræver mindre end 1% om året i gebyr).

For den gennemsnitlige investor er måldatafonde generelt et rimeligt sæt-og-glem-valg fordi de er spredt og har et forhold mellem aktier til obligationer, som automatisk tilpasser sig i løbet af årene i forhold til pensionsdagen.

" MERE: Sådan vælger du din pensionskonto

Hvornår er det OK at finansiere et køb gennem gæld?

Kreditkort gæld - altid en dårlig ide. At have kreditkort gæld er typisk den dyreste måde at "låne" penge (renten er ofte 18% eller mere) for at købe ting. Det giver også kaos på din kredit score. Hvis du bruger et kreditkort, bruger du kun penge, som du har, og betaler din saldo fuldt ud hver måned.

Auto lån - normalt en dårlig ide. Hvis du kan få et meget lavt eller nulbeløbt billån, er det ikke en frygtelig ide at tage et lån til en bil. I en anden situation bør du stræbe efter at købe kun biler, som du kan betale med kontanter, ellers kan du ende med at betale renter på et hurtigt deprecierende aktiv.

Studielån - nogle gange en dårlig ide. Disse kommer typisk med lidt høje renter og afvikles ikke i konkurs. Priser for graduate school lån, for eksempel, er typisk 6% til 7%. De er ikke så høje som renterne på kreditkortgæld eller personlige lån, men de er højere end realkreditrente, hvilket gennemsnit op til 4% eller satser på et hjem egenkapital kredit eller HELOC, som i gennemsnit er 4% til 5 %.

Så overveje i forvejen, om det samlede afkast på din uddannelsesinvestering vil opveje de betydelige omkostninger ved studielån.

" MERE: Studielån standard: Hvad det betyder og hvordan man skal håndtere det

Realkreditgæld - mest uundgåelig, men OK, hvis det er inden for grund. At have et pant er uundgåeligt for de fleste wannabe boligejere. Alligevel bør du tilstræbe at få den laveste rentesats ved at lægge et stort stykke penge som en forskudsbetaling og få kun et pant, som du har råd til at betale tilbage. Dine månedlige boligbetalinger (pant, skat og forsikring) bør normalt ikke overstige 28% af din brutto månedlige indkomst.

Skal jeg bruge ekstra penge til at betale ned gæld eller investere i pension?

Det afhænger af to nøglefaktorer - renten på gælden og din holdning til at have gæld.

Hvis renten er lav (4% eller mindre), har gæld ikke for meget angst, og du kan få et afkast på mere end 4%, så det er ikke en dårlig ide at investere ekstra penge til pensionering. Hvis renten er høj, skal du betale det så hurtigt som muligt, selvom gælden ikke påvirker din psyke negativt. Overvej også at refinansiere enhver højrentegæld.

Hvis du er bekymret for gæld, skal du betale den med dine ekstra penge uanset renten. Din ro i sindet er uvurderlig.

Hvordan nærmer jeg mig til at betale ned gæld?

Først overveje refinansiering enhver gæld. Spørg om omkostningerne ved refinansiering, forskudsbetaling og fleksibilitet i tilbagebetalingsplaner for tab af arbejdspladser og andre faktorer. Hvis du har kreditkortgæld, skal du prøve at forhandle med kortselskabet for en lavere rente.

Hvis du har en masse gæld med høje renter og har adgang til en kredit eller et andet lån til en lavere rente, skal du bruge den lavere rentesats til at afbetale den højere rentesats fuldt ud.

Hvis du har ekstra penge, skal du først begynde at betale dit højrentelån først og derefter gå videre til det næsthøjeste rentenlån. Ikke tilføj yderligere gæld under denne proces.

Hvordan beskytter jeg min families neseæg?

Du kan gøre det ved at have ordentlig forsikringsdækning. Hvis folk er afhængige af din indkomst, skal du have tilstrækkelig livsforsikring og langsigtet handicapforsikring til at erstatte din indkomst, hvis du dør eller bliver deaktiveret.

De fleste mennesker bør have en personlig ansvarlig paraplypolitik. En bilulykke er sandsynligvis din største kilde til potentielt ansvar. Mange auto politikker betaler $ 300.000 mod skader som følge af en ulykke, men domstolsafgørelser i sådanne tilfælde kan løbe ind i millioner af dollars.En personlig politisk paraplypolitik dækker mængden af ​​skader, der overstiger din bilpolitiske dækning (op til politisk grænse).

Og sygesikring er et must. Skader eller sygdom kan have katastrofale økonomiske virkninger, hvis de medicinske omkostninger ikke er mindst delvist dækket af forsikring.

Uddanne dig selv om personlige finanser. Hvis du har midlerne, skal du ansætte en finansiel rådgiver, men find en, der vil være en fiduciary, hvilket betyder at han eller hun er juridisk forpligtet til at sætte dine interesser først.

Rachel Podnos er en afgiftsfinansieret finansiel planlægger med Wealth Care LLC.