6 måder at hjælpe dine børnebørn til en stor økonomisk fremtid

Bedsteforældre er ofte bedre end forældre til at hjælpe unge mennesker med at få en god start på deres økonomiske liv ved at give dem penge og lære dem at klare det.

"De har tid. De har ressourcerne. De er ikke mor og far, "bemærker John Buerger, en finansiel planlægger i San Luis Obispo, Californien.

Når det er sagt, er der mange muligheder for bedsteforældre, der ønsker at hjælpe økonomisk, og nogle er bedre end andre. Her er seks biggies sammen med deres fordele og potentielle faldgruber.

Bidrage til en 529 plan

Opkaldt til en del af Internal Revenue-koden er 529 planer blevet en af ​​de mest populære måder at spare på college siden kongressen skabte dem i 1996. Der er to hovedtyper:

• Besparelsesplaner, hvor du investerer midler på vegne af en modtager. Indtægter beskattes ikke, hvis de anvendes til kvalificerede udgifter som undervisning, gebyrer, bøger og værelse og bord.
• Forudbetalte uddannelsesprogrammer, som låser i nuværende undervisning niveauer for offentlige kollegier og universiteter. Du kan bruge provenuet til at betale for private eller out-of-state skoler, der ofte modtager et beløb svarende til den gennemsnitlige statsundervisning på tidspunktet for tilbagetrækning.

"De er spektakulære for bedsteforældre, fordi de kan etablere dem og forblive ejeren," siger Steven Podnos, en finansiel rådgiver i Merritt Island, Florida. Hvis barnebarnet ikke har brug for pengene, eller bedsteforældrene har brug for det tilbage, kan de tilbagebetale det, betale skat og en 10% straf på indtjeningen.

Gaveafgifter gælder generelt, hvis du giver mere end $ 14.000 i et hvilket som helst år til en person, herunder gennem 529 planer, selv om IRS giver dig mulighed for at bidrage op til $ 70.000 til en 529 plan skattefri ved at behandle det som om du havde lagt pengene ind over fem år.

Betal for skolegang direkte

Bedsteforældre kan også tilbyde at betale for private skoler eller kollegium, enten direkte eller gennem forældrene eller børnene.

At betale undervisning direkte har den fordel at ikke være underlagt gaveskat. Men betalingerne kan føre til en reduktion af skolefinansieringen. Hvis det er et problem, er det bedre at stille tydeligt en check til forældrene omkring undervisningstiden, rådgiver Buerger.

Navn børnebørn som livsforsikringsmodtagere

Hvis børnebørn er afhængige af dig økonomisk, har du sikkert livsforsikring for at sikre, at de er beskyttede, hvis du dør.

»SAMMENLIGN: Vores websted livsforsikring sammenligning værktøj

Velhavende bedsteforældre vil måske overveje at købe permanent livsforsikring som en måde at videregive penge til dem skattefri. Du vil gerne oprette en livsforsikring tillid til provenuet i stedet for at navngive dine børnebørn som direkte modtagere, især hvis de er mindreårige.

Bidrage til pensionsordninger

Så snart børnebørn får et sommerjob, kan de begynde at lægge penge på skattefordelte pensionskonti, eller du kan bidrage til dem.

Overvej finansiering af en IRA. Endnu bedre, tilbud om at matche bidrag dine børnebørn gør. Bedsteforældre kan oprette en forsørgerpligtig IRA, som de kontrollerer på vegne af børnebørn.

Og gør det til en Roth IRA. Med Roth planer beskattes indledende bidrag, men investeringsafkastet er ikke. Dette er især fordelagtigt for unge mennesker, der betaler lidt eller ingen skat nu og har årtiers investeringsvækst foran dem.

Opsæt en tillid

Tillid er en fælles måde for bedsteforældre at videregive rigdom til arvinger. En depositar kontrollerer aktiverne indtil flertalsalderen, som er 18, 21 eller 25, afhængigt af tilstand og type overførsel, selvom bedsteforældre kan angive en ældre alder.

Disse aktiver kan reducere, hvor meget skolefinansierede børnebørn kvalificerer sig til, varsler Buerger. Et potentielt større problem er at arve mange penge ikke nødvendigvis er en god ting for en ung voksen.

"Jeg er bekymret over, at folk leverer selv beskedne økonomiske ressourcer uden evnen til at kontrollere dem," siger Buerger. "Jeg har set betydelige økonomiske ressourcer omdannet til et ulovligt stof på bagsiden af ​​en meget hurtig bil, der ender om et træ."

Bedsteforældre kan afhjælpe nogle af disse problemer ved at oprette en tillid, der begrænser adgangen til specifikke anvendelser, som f.eks. At betale for college, matchende del af en første løn eller støtte en ny forælder, der tager tid væk fra arbejde, giver Podnos råd. "De får ikke store uddelinger, før trusteen føler, at de er ældre og ansvarlige, og pengene går ikke til at ødelægge dem," siger han.

Etablere en økonomisk udfordring

Den mest spændende mulighed kan være at oprette en økonomisk udfordring for dit barnebarn.

Buerger havde for eksempel en klient, hvis iværksætterbarnsår udførte ulige job til naboer, som at klippe græsplæner og raking blade. Så bedstefar tilbudt ham $ 500 med løftet om en anden $ 500, hvis drengen kunne komme tilbage om et år og vise, hvordan han havde brugt pengene til at vokse sin virksomhed.

Bedstefaren hjalp derefter drengen til at tænke gennem forskellige muligheder, fortæller Buerger. "Barnet var begejstret for det. Han ønskede at tjekke tilbage med bedstefar og vise ham, hvad han gjorde, "siger han.

En ting ikke at gøre

En mulighed økonomiske planlæggere anbefaler imod er en gammel standby: spareobligationer.På grund af deres lave udbytter og skattepligtige status har disse "næsten gået vejen for dinosaurien", siger Michael Sander, en finansiel rådgiver i Tarrytown, New York.

Der er to nuværende serier af opsparingsobligationer: EE-obligationer, der har en fast rente, og I obligationer, der kombinerer en fast rente med inflationsjustering. Renten for serie EE-obligationer udstedt mellem maj og oktober 2015 er 0,3%. Den faste rente for serie I-obligationer udstedt i samme periode er 0%.

Uanset hvilke muligheder bedsteforældre vælger, bør de ikke kun overveje, hvordan man skal sørge for børnebørn, men også hvordan de skal lære dem at bruge penge ansvarligt.

Det er specielt nødvendigt i dagens verden med $ 5 lattes og one-click bestilling. "Nitti procent af de beslutninger, du og jeg laver, især økonomiske beslutninger, gøres ubevidst og følelsesmæssigt," siger Buerger.

Som Sander sætter det: "Så mange ting er ude af vores kontrol, men de ting, der er i vores kontrol, sikrer, at du sparer nok og lever en sund livsstil.

"Jeg ser mine venner, at de bare er forbrugere, og de har ikke et nikkel til deres navn," fortsætter han. "De siger, at de vil bekymre sig om det en dag, og de er næsten 40 år gamle."

Aubrey Cohen er en medarbejderforfatter på Investmentmatome, en personlig finanswebside. E-mail: [email protected] . Twitter: @aubreycohen .

Billede via iStock.