5 måder at gøre de 10 år før pensionering tæller-

I en ideel verden er pensionsopsparingsmålene afbalanceret af de 30 år eller mere, som sparere skal møde dem.

Men i den virkelige verden finder mange mennesker sig på pensionens dør med lidt stashed away: Husholdninger med medlemmer i alderen 56 til 61 har en gennemsnitlig pensionsopsparing på kun 17.000 dollar, ifølge en analyse fra Economic Policy Institute of 2013 Survey of Consumer Finances data.

Hvis dette beløb føles fortroligt, så er det sådan, hvordan man kan vende det næste årti til et pensionsrally.

1. Bidrag til en Roth IRA

Bidrag til en Roth IRA er lavet med efter skat dollars, men udlodninger i pension er skattefrie. Denne konto fås ofte til unge, lavere lønmodtagere. Fordi skatter betales på forsiden, låses du i din nuværende skatteprocent. Det er en god ting, hvis du forventer, at denne sats går op i pension.

I en senere alder løser en Roth i din pensionskarsenal et potentielt problem: Højere lønmodtagere kan betale mere for Medicare B og D, og ​​social sikring bliver delvist skattepligtig, hvis din indkomst overstiger et bestemt beløb.

Hvis nogle af dine pensionsindtægter kommer som en kvalificeret udbytte fra en Roth, kan du reducere din skattepligtige indkomst, undgå eller minimere socialsikringsafgifter og lavere Medicare-præmier, siger Chris Chen, en certificeret finansiel planlægger i Waltham, Massachusetts.

Gnidningen: Hvis du tjener for meget, kan du ikke være berettiget til en Roth. En Roth IRA-regnemaskine vil fortælle dig, om du kvalificerer dig og hvor meget du kan bidrage.

2. Overvej en sundhedsopsparingskonto

Dette kan være den eneste konto til en-up-Roth, skattepligtige: Bidrag til en sundhedsopsparingskonto er fradragsberettigede, og udlodninger til lægeudgifter er skattefrie.

En HSA skal være knyttet til en høje fradragsberettiget sygesikring, der har højere fradrag, men lavere præmier. Ideen er, at planindehavere lægger deres præmiebesparelser til et HSA, der skal bruges til lægeudgifter, inden de møder den højere fradragsberettigede.

"Hvis du kan opbygge det og have en god balance for at kunne bruge skattefri til at betale sundhedsudgifter, fradrag og afdrag i pensionering, vil det være meget nyttigt," siger Hans Scheil, en certificeret finansiel planlægger i Cary, North Carolina.

Ubrugte midler ruller over fra år til år, og begynder i alderen 65 år, bliver det i det væsentlige en pensionskonto: Du kan trække penge ud for nonmedical udgifter, selvom det bliver beskattet som indkomst.

3. Begynd at slette gælden

Din indkomst vil sandsynligvis gå ned i pensionering, så du bliver nødt til at hylde udgifterne også ned. Og mens nogle udgifter naturligvis falder, vil andre tage lidt arbejde.

At betale højrente gæld er en af ​​de bedste måder at trimme dit budget på. Hvis downsizing dit hjem er i dine pensionsplaner, gør det nu i stedet for senere. Brug derefter de midler, dit mindre fodspor frigør til at hamre væk ved gæld.

4. Undgå at være væk fra risiko

Det er sandt, at du ville være klogt at ringe ned risikoen i dine investeringsregnskaber, der fører til pensionering. Men der er en forskel mellem trimning og eliminering helt - og at være for konservativ kan hurtigt reducere dine besparelser.

Et godt medium, siger Chen, er at dele dine aktiver. "Har en spand af aktiver, der er mere konservative, at bruge i den tidlige del af pensionen, og en spand, der er mindre konservativ at bruge i sidstnævnte." På den måde vil penge, du har brug for i 80'erne, fortsætte med at vokse.

" MERE: Sådan investerer du i aktier

5. Tænk på stopgap-foranstaltninger

Måske har du betalt dit hjem, og du kan trykke på et omvendt realkreditlån. Måske vil du udforske livrenter, som - i deres mest grundlæggende form - omdanner et engangsbeløb af dine besparelser til en strøm af indkomst. Eller måske er du klar til en sidegig (Uber siger, at en fjerdedel af dens bilister er over 50). Uanset hvad du tænker, er det nu en god tid at lave et par backup-planer.

Arielle O'Shea er en personaleforfatter på Investmentmatome, en privat finanswebside. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Denne artikel er skrevet af Investmentmatome og blev oprindeligt udgivet af USA Today.