2015 New Grad Pensionering

High Student Debt Student gæld kan ende med at koste college graduates $ 684.474 i tabte pensionsbesparelser over en 50-årig periode.

Skittish Investors Millennials har en tendens til at mistilløse aktiemarkedet, men det er den mest produktive måde at opbygge et pensionering på æg. Nye grader vil ikke være i stand til at gå på pension indtil 75, undersøgelse finder af Arielle O'Shea

Stigende lejemål og stigende studielån gæld har skubbet pensionsalderen til 75 for universitetsstuderende, ifølge et nyt Investmentmatome-studie. Det er en stigning fra Investmentmatomes sidste analyse, der anvendte 2012-data og forudsagde en gennemsnitlig pensionsalder på 73 for klassen 2013.

Sammenlignet med den nuværende gennemsnitlige pensionsalder på 62 år ^[1], dagens college kandidater vil arbejde 13 år længere. Og med en gennemsnitlig levetid på 84 år ^[2], de vil kun bruge 9 år i pensionering.

Investmentmatomes forskning er baseret på en 23-årig ny kandidat, der tjener den nuværende median startløn på $ 45.478 ^[3].

• Gennemsnitlig studielån gæld: $ 35.051 ^[4]
• Studielåns tilbagebetalingsplan: 10 år
• Gennemsnitlig årlig lån betaling: $ 4.239

To hovedfaktorer gør ondt i millennials evne til at spare tidligt, hvilket vil tvinge dem til at arbejde længere.

Stigende studielånsgæld: Den gennemsnitlige studielånsgæld er nu $ 35.051, hvilket er mere end $ 5.500 fra 2012, da det var $ 29.400 ^[5]. Dette medfører større månedlige studielånsbetalinger, der omdirigerer penge, der ellers kunne gå i pensionskonto. Forskellen i månedlig betaling er mere end $ 60 ($ 353 i dag mod $ 289 i 2012).

"Studielånskrisen påvirker ikke kun nyuddannernes umiddelbare økonomiske situation, det gør deres pensionsudsigter mindre," siger Kyle Ramsay, investeringschef hos Investmentmatome. "På baggrund af vores resultater har højere lånbetalinger potentialet til at reducere redenæg med 32%. Det er næsten $ 700.000 i dette scenario.

"De to vigtigste ting tusinder kan gøre er at spare mere og spar tidligt," siger Ramsay. "Sammensatte interesser er en kraftfuld kraft, der kan opbygge et behageligt redeæg. F.eks. Hvis en 23-årig investerer $ 10.000 ved et 6% afkast i dag, kan det være dobbelt så meget det beløb, når han er 35 år gammel og 20 gange dengang er han 75 år."

* Hvis studielånsbetalingerne blev investeret over 10 år med 6% afkast, forenet til 75 år.

Stigende husleje: Ifølge undersøgelser fra Zillow er husleje op med 11% nationalt siden 2012 ^[6].

"Kandidater bliver nødt til at uddrive flere penge," siger Ramsay, og det betyder mindre at gå i besparelser. "Dette sætter dem i en hård position, fordi de ikke kun kan spare tidligt, men de taber på at tjene interesse for disse besparelser."

En forsinkelse i boligejendomme sænker også årtusindernes evne til at bygge aktiver, hvor købere nu køber et første hjem i medianalderen på 33 ^[7].

Når årtusinder finder penge til at spare, er de alt for tilbøjelige til at holde deres penge på sidelinjen. Ifølge undersøgelser fra State Street har årtusinderne i gennemsnit 40% ^[8] af deres gemte penge i kontanter: Kontrol- og opsparingskonti og terminsindskud som CD'er.

Mangler investeringsafkast - selv det halvt-konservative 6% årlige afkast anvendt i Investmentmatomes analyse - for den del af deres portefølje kunne koste mere end $ 300.000 (22% af de pensionsbesparelser, de kunne have bygget med et bedre investeringsmix).

Millennials rapporterer ofte en mistillid til at investere og bestande, dels fordi de har levet gennem så meget markedsturbulens, siger Daniel Sheehan, en certificeret finansiel planlægger på Investmentmatomes Ask a Advisor platform. "Derudover har mange kollegium lånegæld og ønsker at være sikker på, at de har midler til at foretage betalingerne hver måned, mens de fører et liv, de ønsker nu," siger Sheehan.

"Mit råd til årtusinder, jeg taler med, er at indse, at der gennem investeringsmarkedernes historie altid har været traumer," siger Sheehan. "For dem, der investerer klogt - hvilket giver markedet tid til at gøre sit arbejde ved at sammensætte - er der ikke en bedre måde at investere for deres fremtid end aktiemarkedet."

Millennials har en stor faktor på deres side: Tid, som vil gøre det muligt for deres penge at vokse med sammensatte renter i de 40 til 50 år, de har indtil pensionering.At bruge den tid klogt, de har brug for at øge deres opsparing sats fra medianen 6% ^[9] hvor den nu sidder Baseret på Investmentmatomes beregninger har små stigninger stor betydning:

• En 23-årig, der begynder at spare 10% i dag, kan barbere fem år fra pensionsalderen og samler nok til at forlade arbejdet på 70. At spare 4% mere om året beløber sig til $ 2.000 på en $ 50.000 løn; det er omkring $ 165 om måneden.
• Hvis en 23-årig kan spare 15%, vil det betale sig med en 10-årig forskel, der bringer pensionsalderen ned til 65.
• Nogen der slår den ud af parken og sparer 20% eller mere, kan gå så tidligt som 62 år, i dag er den gennemsnitlige pensionsalder.

Da nye grader begynder på deres karriere, bør de holde disse aftagninger i tankerne:

At bo hjemme betaler sig: En stor måde at spare på er at bo hjemme efter eksamen. Ved Investmentmatome's beregninger kan de, der bor hjemme til 25 år, belønnes med en pension, der kommer fem år tidligere, 70 år gammel.

Maksimering af arbejdsgiverens matchende dollars giver mening: Sparere skal først bidrage nok til deres 401 (k) at få fat i alle de matchende dollars, som deres arbejdsgiver tilbyder, og derefter direkte bidrag til en Roth eller traditionel IRA, som generelt har lavere omkostninger og et bredere udvalg af investeringsoptioner. (Her er Investmentmatome's liste over bedste IRA-kontoudbydere.) Hvis de kan maksimere IRA, skal de gå tilbage til at gøre 401 (k) bidrag, indtil den årlige grænse er nået.

Egnet kapitalfordeling er nøglen: Investmentmatome anbefaler en nødfond med tre til seks måneders levetid. Når en fond er oprettet, vil en investeringsportefølje med 40% kontant ikke give den form for tilbagesendelse, som de fleste i denne aldersgruppe skal opfylde deres pensionsmål. Og med pensionering langt væk kan nye kandidater tolerere op- og nedture på aktiemarkedet. De fleste eksperter vil foreslå, at en 23-årig investerer 80% til 90% af pensionsfonde i en veldiversificeret børsportefølje.

Hjælp er tilgængelig: Mange mennesker ville have gavn af at arbejde sammen med en finansiel rådgiver for at udvikle en plan for at spare for pensionering; Men denne mulighed er ikke i budgettet for mange årtusinder. Forbrugerne kan altid styre deres egne porteføljer og undgå administrationsgebyrer. For dem, der ønsker en mere håndfri tilgang, er robo-rådgivere en billig måde at få professionel investeringsstyring på. Disse tjenester forvalter investorporteføljer gennem computeralgoritmer, i en brøkdel af, hvad en menneskelig finansiel rådgiver kan opkræve.

Investmentmatome's beregninger er baseret på en 23-årig ny college graduate, der tjener den gennemsnitlige startløn på $ 45.478 pr. År med $ 35.051 i studielånets gæld.

Lejeforhøjelser har i gennemsnit været 11% nationalt siden 2012.

Beregningerne tager udgangspunkt i en konservativ investering på 6% og en besparelse på 6% (den nuværende median i tusinder).

Beregninger antager også, at en 50% arbejdsgiver 401 (k) matcher op til 6% og 3% årlige lønstigninger for at tage højde for inflation og lønvækst.

Det krævede beløb til pension er antaget at være 80% af den endelige arbejdsårsindkomst, med fradrag af socialsikringsindkomst, med en forventet levetid på 84. I vores basisscenarium på 75 er dette 80% af den forventede sidste årsomsætning på 211.513 dollars, minus forventede sociale sikringsindtægter på $ 33.482, hvilket giver en årlig indkomst på $ 135.728 i det første pensionsår. Under hensyntagen til de sociale sikringsindtægter, der stiger i løbet af de 9 års pensionering, skal du have et 1.899 mio.

[1] Ifølge en Gallup-undersøgelse fra 2014 rapporterer de amerikanske pensionister, at de går i pension i en gennemsnitlig alder på 62 år. Den mest populære alder for at kræve socialsikringsydelser er 62, ifølge en analyse af Social Security Administration data fra Center for Pension Research på Boston College.

[2] Alder 84 er gennemsnittet af Social Security Administration's forventede levetid for nuværende 23-årige mænd og kvinder (86 år for kvinder, 82 år for mænd).

[3] National Association of Colleges and Employers rapporterer, at median startløn for klassen 2014 var $ 45.478. Klasse af 2015 startløn er endnu ikke frigivet.

[4] Den gennemsnitlige studielånsgæld udført af studerende, der uddanner i klassen 2015, som beregnet af Mark Kantrowitz, udgiver af Edvisors.com.

[5] Studerende i klassen 2012 graduerede med et gennemsnit på $ 29.400 i studielåns gæld pr. Låntager, ifølge Institute for College Access & Success.

[6] Zillow data viser, at huslejepriserne steg 11% nationalt mellem januar 2012, hvor priserne var i gennemsnit $ 1.227 og marts 2015, da priserne nåede $ 1.362.

[7] Den gennemsnitlige første gang homebuyer er 33, ifølge en Zillow-analyse i august 2015.

[8] En statsgadeundersøgelse offentliggjort i maj 2014 viste, at tusinde år har 40% af deres investerbare aktiver allokeret til kontanter.

[9] I T. Rowe Price's 2015 Retirement Spending & Save Study undersøgte tusindårige arbejdstagere, der forventede at bidrage til deres 401 (k) -plan, en gennemsnitlig 6% udskudsprocent.

401 (k) og IRAs Lær om typer af pensionskonti og hvordan man bruger dem. Læs artiklen