12 Tegn din finansiel planlægger er den næste Bernie Madoff |

Bernie Madoff skabte det største investeringsvindel i amerikansk historie, fordi folk kastede penge på noget der ikke eksisterede. Men Ponzi-ordningen, der forkyndede folk fra 20 milliarder dollar og spændt årtier, kunne have kollapset hurtigere, hvis folk havde stillet nogle spørgsmål, spørgsmål du skulle stille.

På 12 overraskende måder kan du sikre dig, at du ikke bliver offer for Bernie Madoffs tvilling. "" Madoff-problemet er sket en række gange, "sagde Greenberg & Bass Managing Partner James R. Felton, der medforfatter specialrapporten" Konkursproblemerne i Californien ". "Det er nok ikke kun planlæggerens skyld, der sætter folk ind i dette, men det er i det mindste en smule fejlen hos den person, der ikke tager et skridt tilbage og siger," Dette er lidt for godt til at være sandt " - ikke 50% deres skyld, men måske 10%. "

Ponzi-ordninger indebærer et web af investorer, der nyder godt af dem, der kommer bag dem. Som ordningen ophobes folk, viser det falske overskud. Det er overflødigt at sige, at nogle af de bedste svindlere har mulighed for at narre et stort antal mennesker ud af deres formuer ved at få dem til at føle, at noget er en up-and-coming jackpot. Madoff fandt en måde at score den intime tillid fra nogle af verdens rigeste. Generelt har certificerede finansielle planlæggere en kodeks for etik at leve ved. Der er dog altid et par, der danser rundt om reglerne. Men med disse 12 spørgsmål kan du beskytte dine penge og din økonomiske fremtid:

1. Hvis de ikke kan fortælle dig, hvor dine penge skal holdes.

Hvis nogen lige havde spurgt Madoff, "Hvem har mine penge?" de kunne have eksponeret ham og lærte sandheden, før de mistede deres reden æg, sagde Michael Nadler, formand for Nadler Financial Group, Inc. i Deerfield, Ill. Der bør ske en adskillelse af pligter mellem den person, der tager forældremyndigheden af aktiverne og rådgiveren.

"Det bør holdes af et større depotmæglerfirma (f.eks. Charles Schwab, TD Ameritrade" eller et firma, der er medlem af Securities Investment Protection Corporation, sagde Nadler.

Da Madoff havde pengene sendt direkte til ham, gjorde det ham både forvalter og rådgiver, som tillod ham at skabe fiktive udsagn og lade som om pengene var der, da det ikke var.

2. Du bliver bedt om at foretage checken ud til en anden end forsørgeren.

Hvis dine penge bliver afholdt af Charles Schwab, er det hvem din check skal foretages til. Ingen andre. Du må også aldrig betale penge til en investeringsrådgiver - medmindre du gerne vil finansiere rådgiverens yachtfond. 3. Hvis du ikke finder noget bevis for, at de er registreret, hvor de siger, at de er.

Spørg: "Er du en registreret investeringsrådgiver og med hvem?" Så tjek. De bør registreres enten via US Securities Exchange Commission, staten (hvis de er små) eller, hvis de er provision-baserede, gennem Financial Industry Regulatory Authority. "Hvis de kalder sig en rådgiver, og de opkræver et gebyr, men siger:" Nej, vi er ikke registreret hos SEC eller statens værdipapirafdeling, "det er et problem," sagde Nadler. 4. Hvis en person har et rekord eller reguleringsspørgsmål

på webstedet SEC eller Financial Industry Regulatory Authority. "Hvis du ser dem, skal du løbe. Det betyder, at personen har en historie med problemer," sagde Nadler. Gør din due diligence

Her er tre trin, du kan tage for at lære mere om din økonomiske planlægger.

Søg disciplinær historie og håndhævelsesaktivitet gennem FINRAs gratis mæglercheckværktøj.

1. Værktøjet indeholder sager indbragt af Finansinspektionsmyndigheden (FINRA), Værdipapirudvalget eller statens værdipapirtilsynsmyndighed. Tjek deres ansættelses historie.
2. "Hvis nogen har arbejdet hos otte forskellige arbejdsgivere i løbet af en femårsperiode, skal du stille dem spørgsmål om, hvorfor de ændrede arbejdsgiverne så ofte," siger George Smaragdis, talsmand for myndigheden. Få planlæggerens CV på fil med hans firma, såvel som hans mundtlige historie, og se efter uoverensstemmelser. Se SECs Edgar-database for at se
3. , hvis den investering du overvejer er registreret. "Spørg om de er licenseret, og hvis produktet er registreret, så kontroller med regulatorer for at sikre … De fleste bedrageri involverer ulicenserede personer, der sælger uregistrerede produkter eller begge dele," sagde Smaragdis. 5. Hvis du ikke ser en erklæring med dit navn på det

fra mæglerfirmaet, skal du få dine penge tilbage. Mæglerfirmaet skal også sende udsagnene direkte til dig, ikke din rådgiver. 6. Er der nogen som garanterer noget, der ikke giver mening?

Hvis markedsrenten giver 3% eller 4%, og personen lovende 12%, 15% eller mere, beder dig om at sætte penge hurtigt ind, eller vil du have at foretage checks til en oversøisk konto, er chancerne for, at du er vidne til en Ponzi-ordning. Spørg, hvor sikkert investeringen er, og hvordan du kan få din kapital tilbage. Er personen ubehagelig at besvare dine spørgsmål? Og husk, at der ikke er noget garanteret. "Med Madoff fik folk en konsekvent 10 eller 12% på deres penge … Når du får den samme procentdel i flere år hver måned, bliver det ikke noget," sagde Felton.

7. Hvis de ringer med et varmt tip eller en mulighed for en gang i livet, får du løbesko. "Det er ikke økonomisk planlægning. Det er en mægler, der forsøger at kaste dig ind med noget." Medmindre du gør omhu, ville jeg ikke give dem penge til at investere, "sagde Nadler. Du deler investeringsgevinster eller kapitalgevinster med en finansiel rådgiver (medmindre de er en hedgefond). At dele en procentsats med din rådgiver baseret på aktiverne er OK, men du bør ikke blive opkrævet ud fra dit overskud. En hedgefond kan få 20% af overskuddet, men en rådgiver bør ikke opkræve den måde. Et overdrevet kapitalforvaltningsgebyr er noget over 1,5% om året, sagde Nadler.

9. Din rådgiver beder dig om at underskrive noget, der er tomt eller ikke helt udfyldt. Du ville ikke underskrive en tom check, ville du? Underskriv ikke nogen formularer, der kunne manipuleres med senere. "De kunne udfylde ledningsinstruktioner for at overføre pengene til deres egen bankkonto," sagde Nadler. "Alle disse ting virker så langt hentede, det er utroligt, men de sker."

10. Hvis de beder dig om fuld fuldmagt. De burde ikke have brug for det, og de bør ikke bede om det. Begrænset fuldmagt er OK; det giver dem mulighed for at handle på din konto. Men fuld fuldmagt giver dem mulighed for at skrive checks eller hæve penge fra dine konti. Så kan nogen i deres firma gå af med det.

11. Hvis rådgiveren allerede ved, hvad du har brug for, før du konsulterer med dig. Rådgiveren er ikke en tankelæser og bør stille spørgsmål til at fastlægge dine nøjagtige behov. "Vær læst af, når en rådgiver anbefaler et produkt, der er specifikt for deres virksomhed," siger Daniel Courson, finansiel rådgiver med Security Financial Management Inc. i Central Florida. Spørg, om virksomheden ejer proprietære produkter.

12. De kan ikke give dig en forståelse for de risici, du vil tage. Nogle investeringer starter med en højere rente og glider tilbage til en minimal sats, når dine penge er låst. Andre kan ikke tappes ind i indtil du er næsten 60. Andre har brug for kontobindinger.

"Hvis nogen giver dig en masse snak og fortæller dig, hvor meget du kan lave og ikke fortæller dig, hvor meget du kan tabe, er det nok ikke godt underskrive ", sagde Susan John, formand for National Association of Personal Finance Advisors (NAPFA), som fremmer gebyr-kun rådgivning. Investeringssvaret:

Bed rådgiveren om at oplyse, hvordan hun bliver betalt. Nogle gange giver finansielle rådgivere fyldte provisioner, jo længere dine penge er på lukning inden for visse investeringer. Spørg: Er de kommissionbaserede (modtager de provisioner til at sælge ting som forsikringsprodukter eller lån), gebyrbaseret (flade, tilbageholdende eller timebaserede), provision og gebyrbaserede, laver de en løn plus bonus fra deres mæglerfirma og har deres firma egne proprietære produkter (og hvad de er).