10 Ting, som banken vil stille, når du har brug for et erhvervslån |

Det banklån, du vil have til din virksomhed? Nå vil banken ønske sig meget, før de giver dig det.

Finder du dette skræmmende? Også mig. Jeg var virkelig skuffet, da jeg havde brug for min virksomheds første kommercielle banklån til at finansiere tilgodehavender på mere end $ 1 mio. - fra kendte distributører, ikke mindre - og vi endte med at skulle underskrive en lien på vores familiehjem for at få lånet.

Vi sagde: "Vent, vi er et selskab, hvorfor har vi brug for personlige garantier?"

De sagde, "Hvis du ikke tror på din virksomhed, så gør vi det heller ikke."

Vi sagde: "Vent, det er gode fordringer, du har allerede kontrolleret kreditvurderingen hos disse distributører, hvorfor er de ikke nok?"

De sagde, "Hvis du ikke tror … (se ovenfor)." Og ved det punkt Jeg indså sandheden i den gamle kynisk joke, der siger, at bankerne kun vil låne dig penge, hvis du ikke har brug for det.

En af de første ting, der er alt for optimistiske, opdager, når de søger finansiering, er, at bankerne ikke fond forretningsplaner. I deres forsvar ville det være imod banklovgivning, hvis de gjorde det. Bankerne beskæftiger sig med indskydernes penge. Ønsker du, at din bank investerer din kontokonto i en opstart? Det ville jeg ikke. Og heller ikke ville de amerikanske bankregulatorer.

Se også: 3 Hurdler til at få et banklån og hvordan man overvinder dem

Lyt til Peter og Jonathan diskutere denne artikel i vores første episode af The Bcast:

Klik her at abonnere på The Bcast på iTunes "

Så her er hvad du kan forvente af en bank at bede om, når du ansøger om et kommercielt lån til din virksomhed. Der vil selvfølgelig være undtagelser fra enhver regel, men her er den generelle regel:

1. Sikkerhed

Som jeg forklarede ovenfor låner bankerne penge til startups. En undtagelse fra reglen er, at den føderale Small Business Administration (SBA) har programmer, der garanterer en del af opstartsomkostninger for nye virksomheder, så banker kan låne dem penge med regeringen og reducere bankernes risiko.

Så din virksomhed skal have hårde aktiver, som den kan løfte om at sikkerhedskopiere et erhvervslån. Bankerne ser meget omhyggeligt på disse aktiver for at sikre, at de reducerer risikoen. For eksempel, når du giver tilsagn om at modtage en kunde Ial-lånet vil banken kontrollere de væsentlige tilgodehavender konti for at sikre disse selskaber er solvent; og de vil kun acceptere en del, ofte 50 eller nogle gange 75%, af tilgodehavender for at tilbagebetale et lån. Når du får et lagerlån, accepterer banken kun en procentdel af opgørelsen, og de vil først sparke en masse dæk for at sikre, at det ikke er gammelt og forældet lager.

Behovet for sikkerhedsstillelse betyder også, at de fleste små virksomhedsejere er nødt til at pantsætte personlige aktiver, normalt husholdning, for at få et erhvervslån.

Se også: Den komplette vejledning til SBA-lån

2. Forretningsplan

Der er undtagelser, men det store flertal af kommercielle lån ansøgninger kræver en forretningsplan dokument. I dag kan det være kort - måske endda en ringere forretningsplan - men banker vil stadig have det standardoversigt over firma, produkt, marked, hold og økonomi.

Se også: Introduktion til Lean Planning: Sådan planlægger du mindre og vokser hurtigere

3. Alle dine virksomheds finansielle detaljer

Det omfatter alle nuværende og tidligere lån og gæld, alle bankkonti, investeringsregnskaber, kreditkortkonti og selvfølgelig understøttende oplysninger, herunder skatte-id-numre, adresser og fuldstændige kontaktoplysninger.

4. Fuldstændige detaljer om kundefordringer

Det omfatter aldring, konto-for-konto information (for at kontrollere deres kredit) og salgs- og betalingshistorik.

(Og hvis du ikke ved, hvad dine kundefordringer er, så tæl Dine velsignelser. Hvis du havde noget, ville du vide. Eller læs vores vejledning for at finde ud af.)

5. Komplette detaljer om betalbare konti

Det indeholder de fleste af de samme oplysninger som for kundefordringer, og de vil desuden have kreditreferencer, virksomheder, der sælger til din virksomhed på konto, der kan garantere din betalingsadfærd. Hvis du har brug for at vide mere om betalbare konti, skal du blot læse vores vejledning, der forklarer tingene simpelthen.

Se også: Små forretningsejere, Start sporing af dine finansielle statistikker

6. Fuldstændige årsregnskaber, helst revideret eller gennemgået

I balancen skal du opregne alle dine forretningsmæssige aktiver, passiver og kapital, og den seneste balance er den vigtigste. Dine fortjeneste- og tabsopgørelser skal normalt gå tilbage mindst tre år, men undtagelser kan af og til laves, hvis du ikke har nok historie, men du har god kredit og aktiver til at pantsætte som sikkerhedsstillelse. Du skal også levere så meget fortjeneste og tabshistorie som du har, op til tre år tilbage.

Med hensyn til reviderede udsagn betyder at have "reviderede" udsagn, at du har betalt et par tusind dollars for at få en CPA at gå over dem og tage noget formelt ansvar for deres nøjagtighed. CPA'er bliver sagsøgt over dårlige revisioner. Jo større din virksomhed er, desto mere sandsynligt vil du have reviderede udsagn klar som en del af det normale forretningsområde af årsager, der vedrører ejerskabs- og rapporteringsansvar.

Efter at have gennemgået udsagn er det meget billigere, mere end tusind dollars fordi CPA'erne, der gennemgår dine udsagn, har langt mindre ansvar, hvis du har det galt. Banker vil ikke altid kræve reviderede eller endda reviderede udsagn, fordi de altid kræver sikkerhedsstillelse, aktiver i fare, så de bekymrer sig mere om værdien af ​​de aktiver, du lover.

7. Alle dine personlige økonomiske detaljer

Dette inkluderer sociale sikringsnumre, nettoværdi, detaljer om aktiver og passiver som dit hjem, køretøjer, investeringsregnskaber, kreditkortkonti, auto lån, realkreditlån, det hele. Virksomheder med flere ejere eller partnerskaber vil banken have regnskaber fra alle ejere, der har betydelige aktier.

Og ja, som jeg indførte i introduktionen til denne artikel, fører det til den personlige garanti. Forvent at tegne en personlig garanti som en del af låneprocessen.

8. Forsikringsoplysninger

Da det drejer sig om at reducere risiciene, vil banker ofte spørge nye virksomheder, der er afhængige af de vigtigste grundlæggere, for at tegne forsikring mod en eller flere af grundlæggernes død. Og det fine print kan rette udbetalingen ved døden for først at gå til banken for at betale lånet.

9. Eksempler på tidligere afkast

Jeg tror, ​​at dette er at forhindre flere sæt bøger, som jeg tror ville være svindel, forresten - men bankerne vil se bedriftsskatteregisteret.

10. Overenskomst om fremtidige forhold

Mest kommercielle lån omfatter det, vi kalder låneaftaler, hvor selskabet indvilliger i at holde nogle nøgletal-hurtige forhold, nuværende forhold, gæld til egenkapital, for eksempel inden for bestemte afgrænsede grænser. Hvis din økonomi falder under disse specifikke niveauer i fremtiden, så er du teknisk i misligholdelse af lånet.

Vidste du, at denne artikel er en del af vores Small Business Loan Guide og vores Plads Pitch Guide? Alt hvad du behøver at vide om at skabe din tonehøjde, alt på ét sted.

Har du brug for hjælp til at finde et lån? Se nærmere på Bplans Lån Finder.