Dyre økonomiske gebyrer du måske ikke ved, du betaler

I supermarkedet modtager shoppere detaljerede kvitteringer for deres scannede og poserede varer. Efter restaurant måltider, servitrice hånd diners specificeret regninger. Men ring ud "Check, please!" Til en finansiel udbyder, og resultatet kan være en oversigt over kryptiske linjeposter - 12b-1? Omkostningsforhold? - eller en henvisning til del 2 i form ADV.

Takket være en ny afgiftsoplysningsregel fra Arbejdsministeriet, skal de økonomiske proffes, der tilbyder pensionsrådgivning, oplyse alle omkostninger i forbindelse med deres ydelser og produkter, som begynder i april.

Men en oplysning, der opfylder lovens brev, kan måske ikke fortælle dig præcis, hvor meget du betaler i dollar og cent. For at finde ud af, skal du vide, hvad disse gebyrer hedder, hvor de refereres, og hvordan de beregnes.

Hvad mangler i din pensionsopsparingserklæring

"Beløb for gebyrer" er ikke en ordrelinje, som de fleste investorer vil finde i deres udsagn. I stedet er gebyrer typisk udtrykt som en procentdel af aktiverne i en konto og derefter skummet af toppen af ​​det årlige afkast eller bagt i en investerings aktiekurs.

Manglen på klarhed kan forklare, hvorfor 46% af fuldtidsbeskæftigede baby boomers polled af investeringsrådgivende firma Rebalance IRA i 2014 sagde, at de troede, at de ikke betalte gebyrer på deres pensionskonto.

Hvis det kun var sandt. Baseret på gennemsnitlige bidragsrenter vil 401 (k) gebyrer og planomkostninger, et medianindkomstpar, der begge arbejder, betale næsten $ 155.000 i investeringsgebyrer over 40 år, ifølge de offentlige politiske organisationers demoer. Det er næsten en tredjedel af deres samlede pensionsopsparing.

Gebyrer, der opkræves af fonde inden for 401 (k) planer, er faldende, men all-in omkostninger - herunder planmæssige administrationsgebyrer - afhænger ofte af faktorer, herunder planstørrelse, samlede aktiver, serviceniveauer og gebyrstruktur, der stort set er uden for en individuel forbrugernes kontrol.

" MERE: Hvad skal man gøre, hvis din 401 (k) er en dud

Begynd at grave for gebyrer her

Hvis du ved hvad du leder efter, er det meget nemmere at finde gebyrerne begravet i 401 k) oversigter over planer, uklaret af jargon i fondsprognoser og forbudt i de mørke hjørner af pengeforvaltningsselskabernes ofte stillede spørgsmål. Her er hvor du skal pege på dit forlygte:

MØLGNINGSKOSTNADER: Mægleren med de laveste provisioner er muligvis ikke den bedste deal. Investorer, der handler sjældent, bør passe på årlige inaktivitetsgebyrer og vedligeholdelsesomkostninger (som kan variere fra $ 50 til $ 200 kombineret). Der er også overførsels- eller afviklingsgebyrer ($ 50 til $ 75 for en fuld eller delvis overførsel) og gebyrer for adgang til data feeds og handelsværktøjer, som kan variere fra $ 5 til $ 50 eller mere pr. Måned for realtidsnoteringer til hundredvis af dollars til premium rapporter.

" MERE: Hvad skal du pas på, når du køber en investeringskonto

401 (k) ADMINISTRATIVE AFGIFTER: Din arbejdsgiver kan tilbyde at matche en del af pensionsplanbidrag, men hvem dækker fanen til administrativt husholdning? Dette gebyr kan være omkring 1% til 2% årligt (opkrævet som en procentdel af aktiver) til dækning af omkostningerne ved registrering, overholdelse, udsagnsmeddelelser og investeringskurering. Hvis det videreføres til medarbejderen, fratrækkes gebyret direkte fra en persons konto, og som en SEC investorbulletin afslører, kan det få stor indflydelse på porteføljens afkast over tid.

Se planens "resuméplanbeskrivelse" eller email HR for at finde ud af om du eller din virksomhed betaler administrationsgebyret. Hvis gebyret er på højsiden, skal du overveje at investere i 401 (k), indtil du har maksimeret virksomhedens kamp og styrer yderligere pensionsopsparing dollars til en selvstyret IRA.

" MERE: Sådan vælger du pensionskonto

GENSIDIGE FONDSFORVALTNINGSGIFTER: Vil du have en ny måde at sige "gebyr" på? Crack åbner en prospekt for investeringsforeninger, hvor der henvises til salgsprovisioner, administrations- og administrationsomkostninger med navne som "belastninger" og "12b-1 gebyrer." Det dobbelte slag på "udgiftsforholdet" er det dyreste af alle: da kontobalancen øges, så reduceres mængden af ​​toppen for at dække gebyrer. Og hver dollar betalt i gebyrer er en mindre dollar tilbage til sammensatte og vokse.

Ved den høje ende af gebyret er spektret aktivt forvaltede fonde styret af investeringsforvaltere, som har en gennemsnitlig omkostningsprocent på 1,31%, ifølge trade association Investment Company Institute. Indeksfonde, der har en gennemsnitlig omkostningsprocent på 0,71%, er et lavere gebyralternativ. De er billigere, fordi de er automatiserede til at matche afkastet af et bestemt marked indeks. I midten er target-date investeringsforeninger - en hybrid af aktiv ledelse og indeksinvestering - med en gennemsnitlig omkostningsprocent på 0,94%.

Disse gennemsnit giver en god basislinje, men det er endnu bedre at sammenligne en fonds udgifter og afkast med sine jævnaldrende via websteder som Morningstar.com og FINRA.org.

" MERE: Kør din arbejdsplanpension gennem vores 401 (k) gebyranalysator

PERSONLIG PENGESTYRING / ADVISORY FEES: Omkostningerne ved at ansætte en gebyr-kun finansiel planlægger lyder ligefrem.Men er den gebyr, der opkræves pr. Time pr. Opgave som en procentdel af de forvaltede aktiver eller en kombination af disse metoder? Og er der et minimum eller en beholdning? Formular ADV - hvilke rådgivere skal arkivere med Securities and Exchange Commission og give kunderne mindst en gang om året - dækker et pengeforvalters gebyrordning grundlæggende, men den bedste måde at lære specifikationer på er at spørge. National Association of Personal Financial Advisors tilbyder et script af svære spørgsmål til at spørge en finansiel rådgiver.

" MERE: Hvordan vælger man en finansiel rådgiver

Denne artikel er skrevet af Investmentmatome, og en version blev oprindeligt udgivet af The Associated Press.

Dayana Yochim er en medarbejderforfatter på Investmentmatome, et privat finanswebsted. E-mail [email protected] . Twitter: @dayanayochim .