Hvorfor hjemmeholdsmedlemmer ikke kan få et kreditkort igen?

Har du været fristet til at Åbn en kreditkonto i din favoritbutik for at få rabat på dit køb eller måske endda få en gratis gave? Mange mennesker har, og ansøger om kreditkort, især dem, der tilbydes i kassen i detailbutikkerne, plejede at være et simpelt spørgsmål for stort set alle, der handlede.

Dette omfattede ledere i hjemmet - opholdet -hjemme mødre og dads, der generelt ikke havde nogen individuel rapporterbar indkomst, men kunne sandsynligvis få et kort lige det samme. De ville bare stole på deres families husstandsindkomst snarere deres egen. Hurtig frem til 2012, og tingene er helt forskellige.

Ændringer i forbrugerkreditloven er kommet i form af Credit Card Act, hvoraf de fleste trådte i kraft i 2010. Landemærkeretten var designet til at gøre mange ting for at hjælpe forbruger, herunder at sikre, at unge forbrugere ikke søgte mere kredit, end de kunne klare. Denne tilsyneladende praktiske tilgang til at begrænse uansvarlig kreditkortbrug havde en bivirkning, selvom: Det gjorde det næsten umuligt for den typiske hjemmemor eller far at åbne en konto udelukkende i deres navn.

I betragtning af at mange hjemmeforvaltere gør flertallet af handlerne, men det ser måske ud til nogle, at der bør være mulighed for, at den ikke-indkomne indtjeningspartner har deres eget kort. Er det f.eks. Muligt at indberette lønninger i hele husstanden eller endda piggyback på en eksisterende ægtefælles konto?

Her er de tunge konsekvenser af loven samt de få løsningsmuligheder, som ledere af hjemmet har:

Lovens grundlægning

Udfyldning af en ansøgning om kredit er en helt ny proces i denne post-Card Act-æra. I stedet for at se en linje for "husstandsindkomst", bliver der stillet spørgsmålstegn ved deres individuelle indtjening - noget de fleste hjemme-hjemme-partnere ikke har.

De nye standarder har været bankens måde at sikre, at den kun strækker sig kredit baseret på individets evne til at tilbagebetale. Det var i høj grad gjort med universitetsstuderende i tankerne. Kreditkortselskaber oversvømmede engang postkasser af sovesale i hele landet, med det formål at afhente nogle få nye kunder. Kortudstederen var ligeglad med at de var brød universitetsstuderende, fordi de vidste, at de engang ville have gode job og gode indkomster og blive gode kunder. Bankerne var villige til at tage den kortsigtede risiko, endog lokke eleverne ind med gratis t-shirts og pizza til at tilmelde sig et kort.

Kortloven stoppede stort set det ved at kræve, at folk enten har tilstrækkelig individuel indkomst til at understøtte kortet eller for at få nogen til at medmelde kortet for dem. Det holdt kortudstedere off-campus for det meste, men også påvirket en anden gruppe mennesker. Hos ægtefæller i hjemmet stole der typisk på deres arbejdsgiver til at tilbagebetale gæld og blev efterladt med næsten ingen måde at få en kreditkreds uden tilladelse og medunderskrift af deres ægtefælle.

# - ad_banner_2- # Så hvordan Tæt er udlånsinstitutionerne i overensstemmelse med de nye regler? Selvom det er svært at kvantificere overholdelsesgraden, blev der for nylig indgivet et andragende med 33.000 underskrifter hos Consumer Financial Protection Bureau, der viser, hvordan de strenge udlånspraksis påvirker forbrugerne. "Da hver krænkelse fra en långiver kan resultere i en bøde på så meget som $ 5.000, spiller bankerne det sikkert," siger Andrew Schrage fra den personlige finanswebsted MoneyCrashers.com.

[InvestingAnswers Feature: Pas på! Dette kreditkortgebyr kommer tilbage]

Løsninger til Stay-at-Home Crowd

Hvad kan forbrugere gøre for at opbygge den kredit, der er nødvendig for at sikre et lån i dagens finansielle klima? Bortset fra indtjening er mulighederne begrænsede. Schrage deler dog nogle mulige muligheder, som kan gælde:

• Overvej at åbne en fælles konto med din ægtefælle eller bede om at blive tilføjet som autoriseret bruger på en eksisterende konto tilhørende din ægtefælle. Hvis du vælger en af ​​disse taktikker, skal du bruge kortet med forsigtighed og mindst betale minimumsbalancen på tide hver måned.

• Hvis du bor i en af ​​de ni amerikanske fællesskabsstatistater - Texas, Californien, Nevada, Arizona, Idaho, Louisiana, New Mexico, Wisconsin eller Washington - se om at hævde fælles ejerskab af ejendomme. (Indtægter er inkluderet i "ejendom".) Husk dog, at det kan betyde en betydelig gældsforpligtelse, hvis dit ægteskab ophører med skilsmisse.

• En yderligere løsning, der udnyttes, er mere anvendelig for studerende, men kunne arbejde for en lille procentdel af hjemme-segmentet. Forbrugerne kan nu oplyse ethvert studielån, de har som indkomst. Hvis du er hjemme hos børnene, mens du forfølger en grad, kan de lån, du modtager i klasser, tælle som indkomst med det formål at opnå en særskilt kredit.

Ud over disse taktikker er en lavere risiko Alternativt kan du simpelthen bruge et betalingskort til køb i stedet for en traditionel kreditkonto. Selvom det ikke er det samme som at få "kredit", kan det imødekomme mange forbrugers behov med mindre chance for at falde ind i en gæld, der måske ikke kan tilbagebetales senere. Eventuelle individuelle kreditkonti, der måtte være blevet åbnet, inden CARD Act blev vedtaget, bør overvåges omhyggeligt og ikke lukkes i den nærmeste fremtid.

[InvestingAnswers Feature: 10 stater med mest kreditkortgæld pr. Person]

Investeringssvar: Selv om andragender er startet i håb om at revidere loven for at give homemagere mulighed for at rapportere den samlede husstandsindkomst, er det ikke sandsynligt, at tingene vil ændre sig snart. Opbygning af din personlige nettoindtægt via en sidetilførsel kan være den smarteste måde at etablere kredit på i dit navn og sikre anbefalede Social Security-kreditter for disse pensionsår.