Hvorfor små EF-långivere har din tilbage |

En af de største banker i landet, med filialer i din by, annoncerer overalt. Du kender deres jingle. Disse annoncer er fristende for små virksomhedsejere - det er svært at modstå de ti største banker, fordi de kontrollerer over $ 10,1 billioner i aktiver og har markedsføringsbudgettet til at bevise det. Når du har set annoncerne i uger på tv, skal du søge om et lille lån.

Dit hjerte slår hurtigt, når du endelig modtager et svar fra banken. Du åbner det, og det er et formularbrev, der lyder: "Du er blevet afvist."

Du er nu en statistik. Foreningen for Erhvervsmuligheder, en national organisation, der går ind for mikrovirksomhedsudvikling, fastslår, at omkring 8.000 virksomhedslånsanmodninger er afvist hver ugedag i USA.

Store banker favoriserer store lån

Oddsene for en opstart får en lån fra de største banker i Amerika er ikke gunstige. En rapport fra Harvard Business School, "staten for små virksomheder udlån: innovation og teknologi og konsekvenserne for regulering" erklærer, at store banker godkender kun 33 procent af lån under $ 100.000, sammenlignet med 60 procent godkendt af små banker. Dette resultat var baseret på en FDIC-undersøgelse af virksomhedsejere.

Forklaringen på uoverensstemmelsen er enkel: store pengeinstitutter fokuserer på indkøb og skalering af lån over en million dollars, krydssalgsprodukter til deres kunder og nedbringe omkostningerne gennem standardiserede driftsprocedurer og teknologi.

Men ikke ærgerlige samfund långivere hjælper små virksomheder.

Mød de lokale långivere

Fællesskabsudviklingsfinansieringsinstitutter (CDFI'er) er en type samfunds långiver. CDFI'er kan være kreditforeninger, økonomiske udviklingsselskaber, nonprofit långivere, små pengeinstitutter, mikrofinansierende långivere, venturekapitalfirmaer eller samfundsudviklingsselskaber, der fokuserer på lavt til moderat indkomst boliger.

De er normalt ideelle organisationer til fordel for gør kapital tilgængelig for de lokalsamfund, de tjener. Ofte når en bank siger nej til en lille virksomhed, vil en samfunds långiver finde en måde at sige ja på, fordi deres fokus er på samfundet, ikke på investeringsafkast til aktionærer.

US Department of Treasury fører tilsyn med CDFI program, der blev etableret i 1994 for at gøre kapital tilgængelig for kæmpende samfund. CDFI'er løser de problemer, der ikke behandles på en ansvarlig måde af den private sektor, såsom adgang til overkommelig kredit, finansielle produkter rettet mod den ubankede befolkning (ikke betjent af en bank eller lignende finansiel institution), finansiel uddannelse, billig bolig, og samfundsudvikling.

Treasury-webstedet siger: "Mission-drevne CDFI'er fylder disse huller ved at tilbyde overkommelige finansielle produkter og tjenester, der opfylder de unikt behov, der er forbundet med økonomisk underbeviste samfund."

Når de har godkendt en certificeret CDFI, investerer i det gennem en konkurrencedygtig tildelingsproces. Efter at have modtaget statsfinansiering, udnytter CDFI'erne disse midler med private sektorer til at tilbyde små virksomheder lån og fællesskabsprojekter. For at øge succesen yder CDFI'er løbende teknisk assistance og uddannelse til deres erhvervskunder. Den tekniske assistance og workshops hjælper med at forbedre forretningsfærdighederne i strategisk planlægning, regnskab og marketing for at sikre, at virksomheden bliver bæredygtig.

Fællesskabs långivere findes over hele landet, fra Opportunity Fund i Californien; LiftFund, med kontorer i Texas og sydøst; Business Center for New Americans i New York City; og Coastal Enterprises, Inc. i Maine. Accion yder også mikrofinansiering og større lån til små virksomheder i hele USA.

I dag er der over 1.000 CDFI'er. I 2016 genererede CDFI-fondsbevillinger 2,1 mia. USD i lån og investeringer, hvilket førte til oprettelsen af ​​28.000 job. CDFI programgaranter finansierede 13.300 virksomheder. Chancerne er, at der er en fællesskab långiver i nærheden af ​​dig. For at finde en CDFI, skal du besøge Opportunity Finance Network.

Gør dit hjemmearbejde

Før du ansøger om et virksomhedslån fra en community-based långiver, skal du lave dine lektier. Sørg for at starte mindst 60 til 90 dage, før du har brug for midlerne, fordi processen tager tid. Søg efter samfund långivere i dit område. Når du finder en potentiel långiver, planlæg et møde. Dette giver dig mulighed for at stille spørgsmål om långiveren og blive fortrolig med deres låneproces.

Spørg dem om de låneprodukter, de tilbyder (kreditlinjer, terminslån eller kommerciel ejendomsfinansiering), rentesatsen, og udlånsbetingelser. Spørg om lånegodtgørelser og om der er en forskudsbetaling for at betale et lån ud før planen. Forvent renterne at være højere end på en bank med få procentpoint, men når du tilføjer alle fordelene ved at arbejde sammen med en fællesskabslåner, opvejer de generelt negativerne.

Sørg for, at dit finansielle hus er i orden. Du skal bruge tre års personlig og erhvervsmessig selvangivelse (hvis virksomheden er tre år gammel), en forretningsplan med finansielle poster, herunder en nylige resultatopgørelse (undertiden omtalt som resultatopgørelse eller resultatopgørelse), balance, pengestrømsopgørelse og en kort beskrivelse af, hvordan midlerne vil blive anvendt. For baggrund, vær sikker på at læse om de centrale elementer i den finansielle plan. Opdater dit CV og fremhæv den oplevelse, du har, der vil gøre din virksomhed til en succes. Din låneansvarlig på fællesskabsgiveren hjælper dig med at fuldføre ansøgningsprocessen.

Før du ansøger om et lån, skal du gennemgå din kreditrapport ved at anmode om en gratis kopi fra hvert af de tre største kreditbureauer: Equifax, Experian og TransUnion. Kend din trecifrede kredit score; Jo højere nummer, jo bedre - her er en video med flere oplysninger om kredit score. En score på 680 eller bedre er ønskeligt. Besøg den årlige kreditrapport for at komme i gang.

Hvert kreditbureau er anderledes; Oplysningerne i en bureaurapport kan ikke være de samme i de andre bureauer. Ukorrekte eller nedsættende oplysninger bør fjernes ved at gå igennem den formelle tvistproces, som begynder ved at udfylde en formular - en anden grund til at give dig selv tid til at komme igennem låneansøgningen.

Vær mentalt parat til at garantere lånet. Dette er nødvendigt, hvis du har standard på lånet. Den personlige garanti giver långiveren mulighed for at gå efter dine personlige aktiver for at få gælden betalt fuldt ud. Ud over den personlige garanti vil långiveren have sikkerhed for at sikre lånet. Alle lån er sikret ved sikkerhedsstillelse. Den mest almindelige form for sikkerhedsstillelse er en personlig bolig, når den har egenkapital i den (markedsværdi minus det udestående realkreditlån er lig med egenkapitalen). Långivere kan sikre lån med udstyr, en aktieportefølje eller andre aktiver. Fællesskab långivere tendens til at være mere fleksible end de fleste banker om sikkerhedsstillelse og vil arbejde sammen med dig.

Respekt processen

Under garantiprocessen vurderer din låneansvarlig din ansøgning og bestemmer din kreditværdighed. I løbet af denne fase vil långiveren trække en kopi af din kreditrapport fra et af kreditbureauerne. Långivere ønsker ikke overraskelser eller at spille detektiv. Oplys negativ information tidligt i processen Hvis du ikke gør det, kan du miste långiverens tillid.

F.eks. var et familiemedlem syg og du brugte kreditkort til at betale for deres lægehjælp. Som følge heraf optrådte flere forsinkede betalinger på din kredit rapport og en samling konto for $ 200. Oplys disse oplysninger og giv en kort skriftlig forklaring af, hvad der skete. Forklar at kontoen blev betalt fuldt ud og fremlægge dokumentation. Din långiver vil sætte pris på din godhed, og vil være mere tilbøjelige til at kæmpe for at handle med højere-ups.

Historisk økonomisk udvikling og pengestrømme skal vise, at virksomheden kan betjene gælden på det foreslåede lån. Pengestrømme fra virksomheden er den primære kilde til kapital til at tilbagebetale et lån. En community långiver vil lægge større vægt på fremskrivninger til en opstart. Hvis du ikke kan godtgøre, at virksomheden kan betale lånet fra cash flow, vil du blive afvist.

Lær at respektere processen. Hver långiver har sine egne regler, processer, beslutningstagning og lånedokumenter. Får ikke frustreret af papirarbejdet eller den tid det kan tage fra den indledende introduktion til lånets finansiering. Fokusere mere på slutmålet, modtage "patient" (langsigtet) kapital til en rimelig rente og vilkår. Der kan være hurtigere måder at købe kapital på, men som regel vil de skade din virksomheds langsigtede helbred.

Lær de 5 C'er af kredit

Långiveren vil evaluere dig på de fem C'er af kredit:

1. Karakter
2. Kapacitet
3. Kapital
4. Sikkerhed
5. Betingelser

Karakter refererer til ansøgerens track record for betaling af regninger til tiden. Det er også en blanding af ansøgerens generelle troværdighed, troværdighed og personlighed. Långivere insisterer på at arbejde sammen med folk, de kan stole på.

Kapacitet er evnen til at tilbagebetale lånet fra virksomhedens pengestrømme og den samlede økonomiske værdi af ansøgeren.

Kapital er dit bidrag til projektet. Långivere ønsker ikke at finansiere 100 procent af et projekt. De ønsker at se, at du har noget "hud" i aftalen.

Sikkerhed er aktiverne der sikrer et lån, der giver långiveren tillid, at aftalen er værdig til finansiering.

Betingelser henviser til, hvordan midler vil blive brugt såvel som økonomiske og industrielle faktorer, der kunne påvirke lånet. For eksempel er det svært at finansiere restauranter i løbet af en recession eller i tidspunkter med overexpansion i industrien.

Folk, der virkelig bryr sig.

I stedet for at køre fra bank til bank, håber at få et lån til små virksomheder, skal du udforske samfundsbaserede långivere. CFDI'er og andre nonprofit långivere er i hver stat, og de er fokuserede på at betjene deres lokalsamfund på en måde, der vil udvide den økonomiske aktivitet. De kender samfundet, og deres beslutninger træffes lokalt.

Hvad du vil finde er, at samfund långivere ikke bruger store penge på at fremme sig selv, men oddsene er, at du vil modtage det lån, du har brug for til at bygge din forretning fra folk, der få din ryg.