Livsforsikring afslag er ikke slutningen af ​​linjen

Tv-reklamer for visse livsforsikringer lover, at du "ikke kan afvises af nogen grund."

Men de fortæller dig ikke hele historien. Virksomheder, der ikke slår dig ned, opkræver generelt meget mere, når du køber livsforsikring. Andre livsforsikringsselskaber træffer dækningsbeslutninger baseret på sandsynligheden for, at de kan tjene på dine præmier, og sommetider ser din situation ikke ud til at være rentabel.

Flere faktorer kan lande din ansøgning i den "afvist" bunke.

Dit helbred

Livsforsikring eksisterer for at beskytte dine kære mod den risiko, du kan dø, og virksomheder tjener penge, fordi de fleste af tiden ikke dør i løbet af en løbetid livsforsikring. Eller hvis du har en permanent livsforsikring, har forsikringsselskabet beregnet, at det har tilstrækkelig tid til at foretage investeringsafkast på dine præmier. Hvis du har en alvorlig helbredstilstand, ændres matematikken dramatisk.

"For eksempel kan en person, der har kræft eller har haft et hjerteanfald for nylig, blive afvist for en traditionel livsforsikring," siger Life Happens-branchen nonprofit.

Hvis du nogensinde har ansøgt om livsforsikring, ved du, at virksomheder spørger om fedme, nyresygdom, hjertesygdom, søvnapnø, diabetes, depression og mange flere tilstande. Disse alle indgår i din forventede levetid og påvirker derfor, om et selskab vil tilbyde dig dækning og i bekræftende fald til hvilken pris.

Selvfølgelig kan manglende sundhed eller en dystre diagnose gøre dig klar over, at du skal være seriøs om livsforsikring, tilføjer Life Happens. "De fleste forbrugere med sundhedsproblemer indrømmer at få livsforsikring, mens de var unge og sunde, altid var en tanke, men intet skød dem nogensinde for at forfølge det indtil nu."

Din livsstil

Selv hvis du er i perfekt helbred, har visse livsstilsvalg en stor indvirkning på livsforsikringen. Rygere, for eksempel, vil altid betale mere. Nogle andre aktiviteter kan endda få dig slået ned.

Det kan omfatte aktiviteter med sundhedsmæssige konsekvenser, såsom brug og drikke narkotika, eller dem med stort potentiale for dødsulykker, såsom bjergbestigning, flyvende ultralette fly, drageflyvning, grotte dykning, internationale rejser til visse farlige steder og militære indsættelse i henhold til National Association of Insurance Commissioners og Life Happens.

Din alder

Ligegyldigt hvor sundt du er nu, du kommer til at dø på et tidspunkt. Og jo ældre du får, jo større er sandsynligheden for, at din tid kommer snart. Efter en vis alder kan du måske ikke købe livsforsikring.

State Farm Life stopper for eksempel at udstede 30-årige livsforsikringer i 45-årige, 20-årige politikker ved 65- og 10-årige politikker på 75. New York Life stopper udstedelsen af ​​20-årige politik på 60- og fem- årspolitikker i alderen 75 år.

Din økonomi

Der er en god chance for, at du ikke kan få livsforsikring, mens du går gennem konkurs, ifølge Life Happens.

Også, mens de fleste af os er bekymrede for at have tilstrækkelig livsforsikring, er der sådan en ting som for meget. Forsikringsselskaber vil typisk ikke sælge dig politikker, der dækker mere end 30 gange din årlige indkomst, rådgiver Life Happens.

Ulovlig aktivitet

Livsforsikringsselskaber kan også afvise at dække dig på grund af DUI'er og andre straffedomme, ifølge Life Happens.

Hvad kan du gøre?

Den første ting at huske på er, at ikke alle virksomheder har de samme regler. Så hvis en forsikringsselskab slår dig ned, så prøv en anden. En uafhængig forsikringsagent kan få dig flere citater. Nogle agenter specialiserer sig i højrisikopolitikker.

Prudentials hjemmeside, for eksempel, bemærker: "Selv om det kan overraske nogle mennesker, vil mange forsikringsselskaber give livsforsikring til personer, der lider af hypertension, Alzheimers og endda kræft. Naturligvis vil dækningen koste mere end det ville for en person uden sådanne forhold."

Hvis du kan vise, at din kroniske sygdom er under kontrol, bør det hjælpe dig med at få forsikring, ifølge Life Happens.

For mere alvorlige forhold som Alzheimers er det dog sandsynligt, at du skal finde en agent, der arbejder med en specialist med nedsat risiko. Disse agenter ved, hvilke virksomheder sandsynligvis vil acceptere dig.

Endelig en notat om de virksomheder, der lover, at de ikke slår dig ned af en eller anden grund: De sælger livsforsikringspolicer med garanti, der koster betydeligt mere end politikker, der tager hensyn til sundhedsmæssige og andre faktorer. Den nationale sammenslutning af forsikringskommissionærer advarer om, at præmierne du betaler i disse politikker kan ende med at være mere end dødsfordelen.

Så det er bedst at prøve den konventionelle vej først.

Aubrey Cohen er en medarbejderforfatter, der dækker forsikring for Investmentmatome . Følg ham på Twitter @aubreycohen og på Google+ .

Billede via iStock.