Hvad betyder det at 'afregne' din kreditkortgæld?

Hvis du kommer i problemer med gæld, kan du finde dig selv nødt til at arrangere en gældsafvikling. Mens det er langt fra en ideel situation, kan gældsafvikling i det mindste give dig en ren skifer for fremtiden, selv om det kommer i fare for din kredit score og med skatteimplikationer.

Hvorfor er du på gældsafviklingsstadiet?

For at forstå gældsafvikling bør du forstå, hvordan du endte her. Du har måske mistet dit job, var nødt til at passe et familiemedlem, eller var bare uansvarlig med dine udgifter eller kreditvaner. Du har sandsynligvis savnet flere betalinger på kreditkort og andre former for kredit. Din kredit score har lidt.

Du har nået et punkt, hvor nogle, hvis ikke alle, af dine konti er gået ind i samlinger. Du indser, at du aldrig vil kunne betale gælden. Du er nok klar til gældsafvikling, snarere end konkurs.

" MERE: Sådan betaler du gæld

Er du i samlinger?

Du kan eller ikke stadig være i kreditorernes interne samlingssystem på dette tidspunkt. Hvis kreditkortselskabet stadig kontakter dig, og ikke et eksternt samlingsselskab, så har du en vis gearing. Kreditkortselskabet ønsker ikke at skulle outsource inkasso til et agentur eller sælge det til pennies på dollaren.

Hvis det outsourcer, vil det kun få omkring 60% af det, der bliver samlet. Denne samler vil enten "arbejde gælden" på beredskab (han får 25% -40% af det han samler fra dig).

Det er bedre for virksomheden end det direkte salg af gælden, som kun kan hente dem 10 cent per dollar. Samleren håber at samle mere end det fra dig og tjene penge.

Forhandle for dig selv

Det første skridt er at bestemme det samlede beløb, du har råd til at betale på alle konti. Derefter kan du enten prøve og forhandle afregningen selv eller kontakte et afregningsbureau til at udføre arbejdet.

Hvis du forhandler selve handlen, kan du enten gå en-til-en med hver kreditor eller spille dem mod hinanden. Hvis du går en-til-en, fortæl dem, at du ved, hvordan gældsafvikling fungerer, og spørg, hvad rabatten vil gøre hele gælden væk. Få tilbud fra alle og se om du kan klare det.

Hvis ikke, skal du holde tilbage, indtil du får noget, der virker. Hvis du ikke kommer der, skal du ansætte et gældsafviklingsselskab.

Du kan også prøve et konferenceopkald. Få alle dine kreditorer til ét opkald og sig, "OK, du ved alle, at jeg har problemer. Jeg har X dollars til at betale alle. Du skal nu beslutte blandt jer hvordan pengene bliver spredt. Gå. "Det kan virke, eller det kan ikke. Det er dog et forsøg værd.

Du har en vis løftestang, fordi din kredit score allerede er blevet gemt - de kan ikke virkelig true dig meget på dette tidspunkt, og de ved det. Desværre vil de afregnede konti forblive på din kreditrapport i op til syv år.

Ulemper

Der er en ulempe for denne proces, som du skal redegøre for, når du laver din matematik. Enhver gæld, der bliver afregnet, bliver skattepligtig indkomst. Så hvis du har $ 20.000 i gæld, og din gældsafvikling skal betale $ 8.000, vil IRS overveje forskellen på $ 12.000 for at være skattepligtig indkomst.

Ulempen ved at bruge et gældsafviklingsselskab er, at de måske er eller ikke er gennemsigtige med hensyn til, hvor meget af afregningen der skal henføres til kreditorerne og hvor meget for dem. Insistere på gennemsigtighed og gebyrer. Du vil også blive sat på en månedlig betalingsplan med gældsaflæggelsen, som videresender dine betalinger til kreditorerne, minus gebyret.

Skuldafregning billede via Shutterstock.