5 måder at genopbygge pensionsbesparelser senere i livet

Hvis et kig på balancen i dine 401 (k) gnister en midlife saving krise, tag hjerte: Senere er det bedre tid end aldrig at blive seriøs om pensionering.

En af de øverste syndere for overvældende besparelser senere i livet er tidlige tilbagetrækninger fra individuelle pensionsregnskaber og arbejdsgiverbaserede planer som 401 (k) og 403 (b), siger eksperter. Uanset din grund til at tage de penge ud, er konsekvenserne tydelige: Et 2015-studie fra Center for Pension Research undersøgte, at tidlige udtagninger ødelægger $ 69.000 fra 401 (k) og $ 25.000 fra IRA-besparelser og indtjening for den gennemsnitlige amerikanske.

"Der er en række ting, der kan grave et hul i dine pensionsbesparelser", siger Patricia Jennerjohn, en certificeret finansiel planlægger på Fokuserede Finanser i Oakland, Californien. "Men der er en række måder at indhente."

Her er fem tips, som økonomiske planlæggere anbefaler, at rampe dine pensionsbesparelser senere i livet.

1. Max dine 401 (k) eller IRA bidrag

Alle kan sætte op til $ 18.500 af pretax løn hvert år i en 401 (k) eller anden arbejdsgiver-sponsoreret plan. Men når du har ramt 50, stiger den årlige grænse til $ 24.500. Ikke alene kan denne forstærker sparepension, det sænker også din skattepligtige indkomst for året med samme beløb. En anden mulighed er at lægge penge på en skattefordelagt konto som en traditionel eller Roth IRA, der tillader bidrag op til $ 5.500 om året. og i en alder af 50 stiger grænsen til $ 6.500.

"Uanset hvad du gør, er det absolut det bedste sted at øge dine bidrag op til grænsen," siger Jennerjohn.

Det kan kræve nogle hårde beslutninger om at reducere udgifterne til at lægge mere af din løn direkte i pensionsopsparing. "Udfordre dig selv til at finde ud af, hvad du kunne skære på uden at skære ned din nydelse i livet," siger Jennerjohn.

»Ønsker øjeblikkelig diversificering? Lær at investere i fonde

2. Få en rejse, en bonus eller en refusion fra IRS? Invester det hele

Hvis din indtægt går op, sæt de nye penge i pensionsopsparing. "Når du kommer bag i dine pensionsbesparelser, skal du angribe det med en enkeltindstillet intensitet," siger Celia Brugge, en certificeret finansiel planlægger hos Dogwood Financial Planning i Memphis, Tennessee. "Når du får en bonus eller hæve eller ekstra penge, læg det hele der."

Hvis du allerede har maksimeret bidrag til en skattefordelet pensionskonto, skal du se på andre måder at investere - i aktier eller i fonde - via en mæglerkonto. "Alt, der har potentialet for vækst ud over at bare sætte pengene på en opsparingskonto," siger Jennerjohn.

»Har du brug for en mæglerkonto? Sådan åbner du en

3. Overvej at tage risici - men ikke skøre

Som pensionsalderen er tæt på, har investeringsporteføljer tendens til at skævme mod mere konservative investeringer, som obligationer og pengemarkedsfonde, for bedre at beskytte nestæget. Men hvis dine besparelser forbliver små, vil du måske sætte din portefølje til vækst ved at have et højere aktieforhold, som medfører større risiko, men også et større potentiale for at stige hurtigt.

"Du bør ikke glemme, at selv en 60-årig kan have 30 år at planlægge med mindst en del af hans eller hendes penge", siger James Kinney, en certificeret finansiel planlægger med Financial Pathways i Bridgewater, New Jersey.

En stor advarsel: Forsøg ikke store afkast med formodede magisk-bullet-investeringer. "Forsøg ikke at kompensere for tabt tid ved at gøre dumme ting som at investere alt i nogle varme lagre," siger Brugge. I stedet for at stræbe efter en balance mellem investeringer, virksomheder og indekser.

" Lær mere: Sådan investerer du i aktier

4. Rethink det college fond

Eksperter vil gerne påpege, at børn kan låne penge til college - men forældre kan ikke tage et lån til at betale for pensionering. "Jeg har fortalt klienter, at din [] evne til at gå på pension, være økonomisk uafhængig og ikke være trængende i slutningen af ​​livet, er vigtigere end at sætte dine børn gennem college", siger Jennerjohn.

Dette er et dilemma for forældre. Men med de stigende omkostninger ved en skoleuddannelse og flere forældre, der har børn senere i livet, kan det ikke være muligt at finansiere både dit barns uddannelse og din pension. "Jeg tror, ​​at mange mennesker i min generation og yngre blev gennemgået college gennem deres forældre, men det var langt billigere i 1970'erne og 1980'erne, end det er nu," siger Jennerjohn.

" Få hjælp:Hvordan vælger du en finansiel rådgiver, der passer til dine behov

5. Forsink pensionen lidt

Arbejds-amerikanere, der er født efter 1960, vil kvalificere sig til fuld sociale sikringsydelser i en alder af 67 år - men som et incitament til at forsinke, vil regeringen øge dine betalinger med op til 8% hvert år indtil 70 år.

Det kan betyde, at du arbejder længere, end du planlagde at. "Hvis du forsinker dine pensionsbesparelser, forsinker du din pensionering - det er den hårde sandhed," siger Jennerjohn. "Måske går du på pension fra dit nuværende job, men lærer eller gør noget andet, men du bliver nødt til at arbejde længere på noget.

"Pensionering er ikke noget mål, at hvis du ikke krydser målstregen til tiden, er du en fejl i livet," siger hun. "Du er bare nødt til at skifte mening om, hvilken pensionering faktisk vil se ud."