Vil du gå i pension tidligt? Du skal betale i tide eller penge

Af Brian McCann

Få mere at vide om Brian hos Investmentmatome's Ask a Advisor.

Hemmeligheden i centrum for økonomisk planlægning er en, som de ikke lærer dig i klasseværelset. Hemmeligheden er, at den finansielle planlægger er hovedopgaven er at hjælpe kunder med at udvikle rimelige forventninger til deres penge, deres livsstil og deres fremtidige levestandard. Dette kan være hårdt følelsesmæssigt arbejde.

Tage for eksempel denne hypotetiske familie, der søger at lave en langfristet finansiel plan: Forældrene er i midten af ​​30'erne, med to børn og et hus, der har optaget de fleste af deres likvide besparelser og efterlader dem med en relativt lille mængde gemt på arbejdspladsen pensionskonti. For at opnå den samme levestandard i pensionen, som de nyder nu, vil familien skulle spare 15% til 20% eller mere af deres løn på pensionskonto, forudsat en normal pensionsalder på 67.

Og da de ønsker at finansiere deres børns uddannelse, skal de spare 3% til 4% af deres løn i skolebesparelsesplaner. Som du kan se, kan sparekomponenten i deres finansielle plan hurtigt henvende sig til 20% til 25% af deres nuværende indkomst.

På dette tidspunkt leverer en finansiel rådgiver henstillingerne: Familien skal begynde at spare en betydelig procentdel af deres indkomst, faktisk betydeligt højere, end de har sparet indtil nu, for at sende deres børn til college og gå på pension på en behagelig måde på 67.

Denne nyhed er opfyldt med crestfallen udseende og det uundgåelige svar: "Men vi håbede på at gå på pension tidligt."

Det er muligt at gå i pension tidligt. Men vores hypotetiske par vil skulle øge deres opsparingskurs eller mindske deres forventninger til pensionering for at gøre det. Ved "forventninger" mener vi, hvor mange penge de bruger ved pensionering, selvfølgelig. Men der er meget mere til det end det. Bundet i det ene årlige udgiftsnummer er et stort antal drømme store og små: rejser til Europa, fritidsboliger, dage på stranden og planer, der endnu ikke er lavet. Kan vi udveksle disse til en weekend ved søen, en RV og lange gåture i parken? Det er de kompromiser, der er involveret i finansiel planlægning.

Tid plus penge svarer til besparelser

I sidste ende kommer smart finansiel planlægning til matematik. Matematikken forbundet med at investere er ikke så kompliceret. Men mange mennesker, der søger finansiel rådgivning, er ikke interesserede i investeringens matematik, og de har ikke tid eller tilbøjelighed til at bruge dette, da de vedrører deres egen personlige økonomi.

Så de spørger en finansiel rådgiver for hjælp. Det er godt. Problemet er, at når de bliver bedt om at konfrontere matematikken, svarer deres forventninger ofte ikke til virkeligheden. Uden at vinde lotteriet eller opnå Silicon Valley-rigdom kræver finansiel uafhængighed to ting: tid og penge. Du er nødt til at fodre dit program på den ene eller den anden måde.

Overvej dette relativt beskedne besparelsesprogram på $ 5.000 om året, der tjener 7%. Som du kan se, begynder du at spare for pensionering meget tidligt, kan du sætte dig i en god position efter 60 år:

Men starter 10 år senere, i den stadig relativt unge alder af 30, betyder du, at du vil have mindre end en halv million dollars i alderen 60:

Faktisk, hvis du begyndte at spare på 30, for at nå markeringen på 1 million dollar ved 60, skal du spare 11.000 dollars om året i stedet for 5.000 dollar. Med andre ord, hvis du ikke fodrer din programtid, skal du føde det meget flere penge for at ramme dine mål.

Dette er selvfølgelig en simpel illustration af et komplekst emne. Men de involverede forventninger er reelle. At hjælpe folk med at håndtere de iboende afvejninger, der er gjort for at redde for fremtiden og nyde livet i øjeblikket, er bare en naturlig del af udviklingen af ​​en ægte finansiel plan.

Selv om den indledende opstilling af forventninger kan være hård, er det værd, når folk gør fremskridt hen imod deres økonomiske mål, uanset hvad de er, og indser stolthed og præstationer i forbindelse med deres præstationer.

Brian McCann, CFP, er en finansiel rådgiver og grundlæggeren af ​​Bootstrap Capital LLC i San Jose, Californien.