Handelsbeholdninger i en IRA kan minimere skatter

Hvis du er pensionær investor, der ønsker at handle aktier, kan du ikke have andet valg end at gøre det i dine IRA: 401 (k) planer, der ofte ikke tillader individuel aktiehandel, og mange mennesker sparer ikke nok om året til retfærdiggør åbning af en mæglerkonto (som i de fleste tilfælde bør prioriteres efter at du har maksimeret skattefordelte besparelsesmuligheder som 401 (k) s IRA'er).

Men skulle gerne Du handler aktier i din IRA? Måske. Som med alle ting at investere er det vigtigt at forstå, hvad du kommer ind på.

Kend risikoen ved hyppig handel

De fleste pensionister investerer godt i en buy-and-hold-strategi, der indebærer at investere i en blanding af investeringsforeninger - specielt lavprisindeksfonde eller ETF'er - der muliggør relativt let diversificering. Der er stadig risici her, især med aktiefonde, der besidder aktier, men det er mindre risikabelt end individuel handel og kræver mindre arbejde fra investorens side.

"Medmindre du er en højtuddannet erhvervsdrivende, kommer du ikke til at komme ud i fremtiden på længere sigt ved at lave køb og salg", siger Kimberly J. Howard, en certificeret finansiel planlægger med KJH Financial Services i Newton, Massachusetts.

Individuel børshandel kræver en ekspertise, som mange investorer ikke har - ej heller har de tid og tilbøjelighed til at få det, hvilket indebærer omfattende forskning i virksomheder og en dedikation til at følge markedet.

Men hvis det lyder som noget, du vil tage på, start små, siger Howard. "Hvis jeg har kunder, der ønsker at handle, fortæller jeg dem at tage en lille del af deres portefølje som spille penge," siger hun.

Fortæl dig selv om kapitalgevinster skatter

Når du sælger et aktiv - inklusive et lager - for mere end du har betalt for det, kan du blive genstand for kapitalgevinster.

Langsigtede kapitalgevinstskattesatser, der er gældende, når aktivet opretholdes i et år eller længere, er meget lavere end for almindelig indkomst, der overstiger 23,8%. Men vigtigere for hyppige erhvervsdrivende er kortsigtede kapitalgevinster, der gælder for aktiver holdt for mindre end et år og beskattes i samme takt som almindelig indkomst.

Kapitalforløb kan bruges til at kompensere gevinster, så hvis du sælger en aktie på en $ 500 overskud og en anden på et tab på $ 400, har du realiseret kapitalgevinster på kun $ 100. Hvis dine tab overstiger dine gevinster, er forskellen fradragsberettiget, op til en grænse på $ 3.000 pr. År.

Hvorfor betyder det noget? Fordi den konto, i hvilken du laver handlerne, kan afgøre, om du betaler disse skatter nu, senere eller … aldrig.

Forstå, hvordan IRA-konti beskattes

I en standardmæglerkonto rapporterer du eventuelle gevinster og tab på din årlige selvangivelse. Men IRA'er behandles forskelligt, siger Ed Slott, en IRA-ekspert og skaber af IRAhelp.com.

"Du kan have ubegrænsede transaktioner i en IRA og behøver aldrig bekymre dig om skatter," fortæller Slott. "Ikke kun det, men ingen af ​​disse aktiehandler er nogensinde rapporteret, fordi gevinster eller tab ikke realiseres inden for rammerne af en IRA eller en Roth IRA."

Det skyldes, at Roth og traditionelle IRA'er er skattefordelte pensionsregnskaber, selv om de er struktureret forskelligt: ​​En traditionel IRA tilbyder et øjeblikkeligt skattefradrag på bidrag, men udlodninger beskattes ved pensionering. En Roth IRA har ikke øjeblikkeligt skattefradrag, men udlodninger er skattefrie.

Det betyder, at begge konti giver dig mulighed for at undgå at betale skat på investeringsindtjening nu, så længe pengene forbliver i kontoen, siger Slott, og en Roth IRA giver dig mulighed for at undgå at betale disse skatter helt.

"Du kan have 1 million dollars gevinster på en aktie i en IRA, og det er ikke skattepligtigt, mens pengene er i IRA," fortæller Slott. "Med en Roth IRA er alt skattefrit."

Væg dine kontoindstillinger

I en traditionel IRA bliver du udskudt skat indtil pensionering, hvormed du betaler almindelige indkomstskatter på udlodninger. Sikker på, at du måske går glip af den langsigtede kapitalgevinstrabat, men du vil heller ikke pådrage sig kortsigtede kapitalgevinster - nøglen til almindelige købere - og du vil sparke alle skatter ned ad vejen, hvilket generelt betragtes som smart skattestrategi.

Men Roth IRA er den rigtige vinder her: Hvis du handler med denne type konto, undgår du at betale skat på investeringsindtjening, periode. Ingen kapitalgevinster skatter, ingen almindelige indkomstskatter på indtjening, så længe du følger Roth tilbagetrækningsregler. Hvis du er berettiget til en Roth, det gør det til en no-brainer.

Bundlinjen

Handel, som nævnt, er risikabelt, især med pensionsfonde, som er designet til at vokse over en lang tidshorisont. Du behøver ikke at lave store gambler for at maksimere afkastet, når du har sammensat interesse på din side.

Men hvis individuelle lagre er din investering af valg, skal du bruge en Roth IRA til at handle med dem. Hvis du ikke er berettiget til en Roth, er en traditionel IRA det bedste backup valg.

Mere fra Investmentmatome:

• 3 Online Stock Trading faldgruber at undgå
• Betaler du for meget i Online Broker Provisioner?
• De bedste IRA-kontoudbydere

Arielle O'Shea er en personaleforfatter på Investmentmatome, en privat finanswebside. E-mail: [email protected] . Twitter: @arioshea .

Billede via iStock.