Tider, når penge ikke er rigtigt

Penge er penge, uanset om det er kontanter i vores hænder, plastkort ved kassetællere eller krypterede datatyper, der kører mellem computere på internettet.

Men vores hjerner betragter ikke alle penge som lige, takket være hvad adfærdsmæssige økonomer kalder "kognitive forstyrrelser":

• Vi bruger penge mere omhyggeligt end plastik.
• Vi betragter skatteudgifter som en afvigelse snarere end et afkast af det, vi har tjent.
• Vi vil hellere have penge nu end flere penge senere.

Nogle gange kan vores illusioner om penge udnyttes til gode. "Save More Tomorrow" -programmet, skabt af økonomerne Richard H. Thaler og Shlomo Benartzi, har folk forpligter sig til at øge deres pensionsbidrag, der starter et år i fremtiden. I økonomernes første undersøgelse fired arbejdstagere, der gik ind for at redde fremtidige dollars, næsten fire tusind deres opsparingskoefficient om fire år.

Alt for ofte arbejder vores penge illusioner imod os. Når vi behandler nogle former for penge som mindre virkelige end andre, kan det virkelig koste os. For eksempel:

Finansiering sjov

Tidsaktier og fritidsfartøjer er ofte placeret som en måde at spare på fremtidige ferier. Enhver, der har ejet enten ved det, er ikke nødvendigvis sandt. Førstegangs-RV-købere, for eksempel, undervurderer ofte omkostningerne ved opretholdelse, reparation og brænding af deres rigge. Time-share nybegyndere kan gobsmacked af stigende årlige gebyrer, besværet med at handle deres enheder og vanskeligheden ved at afstå uønskede tidsaktier.

Matematikken bliver virkelig sur, når enten køb er finansieret. Udviklerfinansiering for tidsaktier bærer typisk renter på 15% eller mere. RV lånesatser kan være lavere, men lån kan strække sig fra 10 til 20 år og opblæser købsprisen med 20% til 50%.

Du bør ikke låne penge til finansiering af luksus, og det omfatter ferier. Hvis du er fast besluttet på at købe, skal du betale kontant for brugte versioner.

En helt ny 2017 Fleetwood Storm RV koster seks tal; vi hentede en 1998 model med mindre end 7.500 miles på det for nogle få år siden for $ 15.000. Tilsvarende sælger "brugte" tidsaktier på det sekundære marked for så lidt som en øre, selvom højere placeringer måske koster et par tusind dollars, i modsætning til i gennemsnit 22.240 dollar for en time-share købt "retail".

Udenlandsk valuta

Vi løsner pungestrenge på ferie, fordi vi vil slappe af og ikke stresse over hvert køb. Som følge heraf overskrider seks ud af 10 personer deres sommerferiebudgetter, ifølge en undersøgelse sidste år for Citi Premier Card. Tilføj i forvirring om valutakurser, og det kan føle at den udenlandske valuta i din hånd er bare at spille penge.

Måder at holde det rigtigt: Kontroller valutakurserne inden du går, så du har en generel ide om, hvad dine dollars skal være værd, og brug derefter en kalkulator eller en valutaudvekslingsapp til at tjekke priserne på flugt. Vær smart om, hvor du bytter valuta; nogle er bedre tilbud end andre. Brug et kreditkort, der ikke opkræver udenlandske transaktionsgebyrer.

Sundhedspleje omkostninger

Høje fradragsberettigede forsikringsplaner skal gøre os mere omhyggelige med vores sundhedsudgifter, fordi vi skal dække flere af vores egne penge, før forsikringen tager over.

Det er dog svært at være forsigtig, når det er svært eller umuligt at forudsige, hvad den pleje i sidste ende vil koste. Medicinske udbydere opkræver meget forskellige beløb for de samme behandlinger, og hvad de opkræver, kan være vildt anderledes end hvad de rent faktisk vil acceptere. (Vidne til den nylige $ 16.800 regning vi fik til en koloskopi, at forsikringen endelig afgjort fuldt ud til $ 350.) Hvilke højdráttsberettigede planer kan gøre, er at folk kan afskrække med at se lægen, hvilket i sidste ende kan resultere i langt større regninger til behandling.

Alle former for hjernefejl skyldes dette: status quo bias (vi ønsker at holde pengene i vores lommer), tab afersion (det kan være smertefuldt at reducere vores livsstil eller bruge mindre på ting, vi ønsker, på grund af sundhedspleje omkostninger) og hyperbolisk diskontering - fordelene ved at holde vores kontanter synes meget større end den mulige fremtidige fordel for et godt helbred.

Løsningen er at bruge mental regnskab, en anden tænkning fejl, til din fordel. Hvis du vælger en højrabatabel plan, skal du sørge for at holde nok penge øremærket i besparelser for at dække det fradragsberettigede, og at du bruger det til at forblive aktuelt på din sundhedspleje.

Vi må muligvis ikke ændre de måder vores hjerner er tilsluttet på, men vi må ikke lade ledningerne få os til at tage dumme beslutninger om penge.

Liz Weston er en certificeret finansiel planlægger og kolonneforkæmper på Investmentmatome, en privat finanswebsted og forfatter til "Din kredit score." Email: [email protected]. Twitter: @ lizweston.

Denne artikel er skrevet af Investmentmatome og blev oprindeligt udgivet af The Associated Press.