Hvorfor dine pensionsregnskaber kræver skatterediversificering

Du ved, at det er vigtigt at lægge penge til side konsekvent for pensionering i løbet af dine arbejdsår. Men du kan ikke være opmærksom på værdien af ​​at spare på forskellige pensionskonto "buckets", så du bliver ikke ramt af et skatteregning, der er større end det skal være, når du begynder at trække dine besparelser.

Vi spurgte Jarrett Topel, en finansiel rådgiver i Berkeley, Californien, om strategier for strukturering af pensionsregnskaber med skat i tankerne.

Hvad skal folk vide om pensionsopsparing og skat?

Når tiden kommer til at trække sig tilbage fra din IRA, 401 (k), 403 (b) eller anden pensionskonto, skal du behandle skatteopkøberen.

Mange mennesker føler, at de bliver straffet, når de tager penge ud af disse planer og ser skatteregningen de skal betale, men det er slet ikke tilfældet. Regeringen har ventet tålmodigt i mange år at beskatte disse dollars; det er bare at få det, det ville have modtaget mange år tidligere, hvis du ikke havde modtaget en skattefordel i første omgang (dvs. hvis du ikke bidrog). I mellemtiden har du haft chancen for at lade dine penge vokse, skatteudskyde og drage fordel af sammensatte interesser, nogle gange over årtier.

Du kan begynde at tage penge fra disse planer i alderen 59½ (og i nogle tilfælde så tidligt som 55). I alderen 70 ½ skal du i de fleste tilfælde begynde at tage en vis mængde penge fra disse konti hvert år - dette kaldes en Required Minimum Distribution.

Hvilken tilbagekaldelsesstrategi vil minimere skat ved pensionering?

Din tilbagekaldelsesstrategi vil have stor indflydelse på din skattekonsol og ultimative skatteopgørelse. Derfor er skattefordeling så vigtig. At have penge i en kombination af kvalificerede konti, skattefrie konti og ikke-kvalificerede konti giver dig mulighed for at styre din samlede skatteforpligtelse, når det kommer tid til at trække sig i pension.

• I øjeblikket beskattes penge, der kommer ud af "kvalificerede" konti (såsom IRA, 401 (k) s og 403 (b) s) til almindelige marginalskat, der varierer fra 15% til 39,6% for de fleste.
• Penge, der trækkes tilbage efter at være holdt i mindst et år i "ikke-kvalificerede" konti (såsom personlige opsparings- og investeringskonti) beskattes til kursgevinster, i øjeblikket 15% - kun på gevinster - for de fleste investorer.
• Penge, der kommer ud af Roth IRA, kommer ud skattefrie, fordi du allerede har betalt skat på det, før du har bidraget til kontoen.

Så lad os sige, at du har indkomst fra social sikring og pension. denne indkomst sætter dig i en vis skatkonsol. Nu skal du tage $ 50.000 fra din investeringsportefølje, og du vil finde ud af den rigtige blanding af midler til det bedste skatteudbytte.

En måde at optimere din tilbagekaldelse på er at tage lige nok fra den kvalificerede konto, så det i kombination med din sociale sikring og pensionsindkomst holder dig i samme skattekonsol. Dette er en smart strategi, fordi det minimerer mængden af ​​skat, du betaler på den mest beskattede kilde til midler.

Så tager du resten af ​​din ikke-godkendte konto (15% skat på bare gevinsterne, hvis de holdes i mere end et år), og dels fra din Roth IRA, skattefri.

I dette scenario var du i stand til at få de penge, du havde brug for uden at flytte ind i den næste højere skattekonsol og ved at betale skattesatser, der varierede fra 0% til din marginalskattesats.

Hvis alle dine penge er i kvalificerede konti (som det er tilfældet for de fleste), har du dog ingen muligheder - du skal bare betale uanset det marginale skattebeslag, du tilfældigvis er, når du trækker udbetalingerne.

" MERE: Hvordan vælger du den bedste pensionsplan for dig

Noget andet at huske på tilbagetrækninger, da de vedrører skatter?

Da vi ikke har nogen anelse om, hvilke skattesatser der vil være i fremtiden, er der ingen måde at fortælle, hvilken type konto (kvalificeret, ikke-kvalificeret eller skattefri) vil være mest fordelagtig i det lange løb. Så som med så mange ting i livet, er nøglen her diversificering. Hvis du har penge på hver type konto, har du fleksibilitet i dine tilbagetrækningsstrategier for at være i strid med hvad de love og tilhørende skattesatser er på det tidspunkt.

Når det er sagt, lad ikke skattehalen vogte investeringshunden. Minimering af skatter er en vigtig del af en samlet omfattende finansiel plan og tilbagekaldelsesstrategi. Men at betale skat er ikke en dårlig ting i sig selv og bør ikke være den primære årsag til, at du træffer investeringsbeslutninger. Vi har set kunder, der har brugt årene, til at samle de penge, de har brug for til pensionering, og så på grund af den skatteforpligtelse, der er påkrævet på tidspunktet for tilbagetrækning, er de tøvende med at bruge pengene de har på disse konti, selv når de har råd for at gøre det.

Husk, at betale skat betyder simpelthen, at du har tjent penge. Den eneste måde at virkelig undgå at betale skat på er at undgå at tjene penge, og det er ikke i alles bedste interesse.

Jarrett B. Topel er certificeret finansiel planlægger og partner hos Topel & DiStasi Wealth Management i Berkeley, Californien. For mere information besøg td-wm.com.