Refinansiering af et Small Business Loan: 7 Smart Tips

Refinansiering af et lån med små virksomheder kan være et kritisk skridt, hvis du er en iværksætter, der ønsker at dyrke din virksomhed - især hvis du kæmper med månedlige eller endda daglige lånudbetalinger.

En refi kan løfte dig ud af denne gældsfælde ved at få dig en lavere rente og reducere dine lånebetalinger, siger Dealstruck CEO Ethan Senturia. Han siger, at det også kunne være en måde at låse op på egenkapitalen, hvis en refi bringer i yderligere finansiering.

Derfor bør småfirmaere altid være opmærksomme på refi muligheder, siger Molly Otter, investeringschef for alternative långivere Lighter Capital.

"De skal holde tabs på markedet, snakke med bankfolk og undersøge andre finansieringsudbydere for at se, om der findes bedre og billigere muligheder derude," fortæller hun Investmentmatome. "I slutningen af ​​dagen vil du holde din kapitalomkostninger så lav som muligt."

Investmentmatome nåede ud til flere långivere, der delte syv vigtige tips til refinansiering af et mindre virksomhedslån:

1. Gør matematikken.

"Hele punktet med en refinansiering er at bringe omkostningerne nede," siger Evan Singer, daglig leder for SmartBiz, en online långiver, der specialiserer sig i SBA-garanterede småforetagenes lån.

"Gør dit hjemmearbejde på alle de forskellige komponenter" af et muligt refinansieret lån, fortæller han Investmentmatome. Disse omfatter rentesatsen, lukningsomkostningerne og låneperioden.

Din bedste mulighed vil sandsynligvis være et SBA-garanteret banklån, som typisk har en lavere rente. Et SBA-lån er normalt baseret på den nuværende primære rente plus en yderligere markup rate, kendt som spændet, på 2,25% til 2,75%. Baseret på den nuværende primærrente på 3,5% vil en SBA-lånesats være fra 5,75% til 6,25%. Men det føderale agentur fastsætter strenge regler for ansøgere, og processen kan være langvarig.

Der er alternative långivere, herunder SmartBiz, der tilbyder SBA-støttet finansiering, samt dem, der tilbyder andre typer produkter, herunder Dealstruck og Fundation. Du kan finde ud af mere om lånemuligheder for erhvervskonsolidering eller refinansiering.

At finde ud af matematikken betyder også at bestemme, om den tid, du vil bruge til at refinansiere, ville være værd. Processen kan tage et par uger eller mere med en alternativ långiver - eller måneder, hvis du ansøger om et SBA-garanteret lån.

Sangeren siger om refinansieringskrævelsen: "I slutningen af ​​dagen er det værd at spare $ 1000?"

2. Still de rigtige spørgsmål.

Sam Hodges, grundlægger af Funding Circle, siger, at du skal stille de grundlæggende spørgsmål, ligesom når du ansøger om et lån:

• "I hvilket tidsrum skal du betale lånet eller andet finansieringsprodukt?"
• "Hvad betyder det med hensyn til din månedlige kontante byrde?"
• "Hvilken sikkerhedsstillelse skal du løfte?"
• "Hvad sker der, hvis du vil forudbetale eller skal betale for sent?"
• "Hvordan sammenligner den samlede effektive årlige rente (eller APR) med andre muligheder?"

3. Vær kræsen om din långiver.

En anden overvejelse er långiverens kvalitet og omdømme, siger han. Han citerede Small Business Borrowers 'Bill of Rights, der for nylig blev vedtaget af den ansvarlige udlånscoalition, som arbejder for en mere gennemsigtig udlånsoplevelse for småfirmaere.

"Fokus på långivere, der er forpligtet til disse principper," siger Hodges Investmentmatome.

Investmentmatome sammenligner långivere, deres satser, gebyrer og mere på sin bedste business lån side.

4. pas på straffe

Når du får et lån første gang, skal du sørge for at kende processen for at betale det. Det er vigtigt at læse alt fint print. Dette kan være kritisk, når du forsøger at komme ud af et dårligt lån.

For eksempel peger Sam Graziano, administrerende direktør for alternativ långiver Fundation, på finansieringsprodukter, der kræver, at en låntager foretager daglige betalinger baseret på en fastsat tilbagebetalingsforpligtelse.

Et eksempel er et købmandskursforskud, som en låntager typisk betaler tilbage baseret på, hvad der hedder en købspris. Så med et købmandskursforskud på $ 100.000 og en 1,2 købspris multiplicerer du forskuddet med kursen, hvilket betyder, at det samlede beløb, du skal betale tilbage, er $ 120.000 over en aftalt periode.

Med nogle långivere skal en låntager tilbagebetale det samlede beløb, selvom de er i stand til at betale gælden forud for planen.

I nogle situationer kan det være fornuftigt at holde fast ved lånet, siger Graziano. Men hvis den gældsforpligtelse allerede forårsager alvorlig skade for den lille virksomhed, er det mere fornuftigt at refinansiere, selv om det betyder at tage et slag ved forudbetaling.

"Hvis disse kontrakter suger for meget penge ud af virksomheden, så er du bedre i at tage smerten nu," siger Graziano.

5. Hold øje med din långiver.

Når du betaler et eksisterende lån, holder du af med den proces, fortæller Dealstruck medstifter og CEO Senturia Investmentmatome.

"Du skal bede om en udbetalingsbogstav og ledningsvejledning," siger han. Han advarer: Nogle långivere "kan gøre det svært at betale et lån, fordi de vil udtrække flere penge."

"Sørg for, at de ikke trækker deres fødder."

6. Vær en smart låntager.

Långivere ser på røde flag, når de vurderer småbranchenes låntagere, især dem, der ønsker at refinansiere eksisterende gæld. Der er trin du kan tage nu for at øge dine chancer for at kvalificere dig til en refi:

Overbor ikke

"Det største problem vi løber ind er, hvis virksomheden allerede har for meget gæld," siger Sentrum of Dealstruck.

Otter of Lighter Capital siger, at små virksomheder, der rutinemæssigt optager rentegodtgørende lån, også kan få mere kontrol, fordi disse virksomheder ofte har cash flow-problemer og chancer er nogen ny finansiering, vil blive brugt til at betale mod disse lån i stedet for at dyrke deres virksomheder.”

Undgå MCA'er

Den type gæld, som din lille virksomhed bærer, kan også give en långiver pause. Et eksempel er købmandens kontantforskud, også kendt som en MCA. Når en virksomhed sælger en del af sine fremtidige kreditkortfordringer. Denne form for finansiering er let at opnå, men typisk dyrere.

I nogle tilfælde dårligt køre små virksomheder ender med at tage en række købmænd kontant fremskridt for at holde virksomheden igangværende. Det er et dårligt tegn på nogle långivere.

"Når de har en lang historie med at bruge MCA efter MCA, ville vi mange gange se, at virksomheden ikke låne forsigtigt," siger Graziano of Fundation. "Det er et rødt flag. Det ville ikke betyde en automatisk 'nej', men det ville være en faktor i vores beslutningsproces."

Det er også tilfældet ved Lighter Capital, som Otter siger er forsigtig med små virksomheder ", der er fyldt med købmandsforskudd eller højtrentede lån."

"Disse virksomheder er typisk røde flag for os, fordi de ikke forstår - eller har ikke gjort det matematik på - hvor dyre disse lån er," tilføjer hun ", hvilket kan tyde på, at de ikke er økonomisk dygtige."

Forsøg ikke at vildlede en långiver

At forsøge at vildlede en långiver kunne også komme i brand igen. "Det største flag for os er uærlighed," siger Hodges of Funding Circle. "Hvis nogen giver unøjagtige eller vildledende oplysninger om deres virksomhed, eller hvordan de planlægger at bruge vores midler, er det et stort flag."

7. Lav en SBA-lånedel af din refi-plan.

Igen er SBA-garanterede lån nok den bedste deal derude for en mindre virksomhed låntager søger at holde omkostningerne nede. Ulempen er, at du bliver nødt til at gå igennem en hård ansøgningsproces, der kan tage måneder.

Det gør en alternativ långiver til en attraktiv mulighed, fordi selvom du betaler i højere grad, får du pengene hurtigere, så "du kan begynde at gennemføre din vækstplan i dag," siger Senturia.

Men der er en måde at få det bedste ud af begge verdener, tilføjer han. Du kan refinansiere et lån med en alternativ långiver, som Dealstruck, mens du arbejder gennem SBA ansøgningsprocessen, siger han.

"Vi har gjort det i visse tilfælde," siger han. "Det har været en stor bro type lån til visse folk."

Hvis refinansiering af virksomhedslån giver mening for dig, skal du tjekke ud Investmentmatome's lille virksomhedslåns sammenligningsværktøj:

Sammenlign forretningslån Benjamin Pimentel er en medarbejderforfatter på Investmentmatome, et privat finanswebsted. E-mail: [email protected] . Twitter: @benpimentel

For at få flere oplysninger om finansieringsmuligheder og sammenligne dem til din lille virksomhed, besøg Investmentmatome's bedste business lån side. Gratis, personlige svar på spørgsmål om finansiering af din virksomhed kan du besøge Lille virksomhed afsnit af vores websted Spørg en rådgiver side.

Billede via iStock.