Lånekalkulator: "Skal jeg købe point?"

Hvordan vi kom her

Sådan fungerer denne regnemaskine

At bruge "Skal jeg købe point?" Lånekalkulator, skriv dine oplysninger i disse felter:

• Ønsket lånebeløb
• Lånetid (år)
• Rente uden point (vist som procent)

• Antal point (dette er påkrævet for at levere dine resultater)
• Rente med point Dette viser, hvad din sats ville være, hvis du betalte for point. Generelt reducerer långiverne renten med et kvart procentpoint for hvert købt køb, op til en grænse. Men måske har en långiver tilbudt dig en sats, der er anderledes for at købe dette antal point. Skriv så i så høj grad for at sikre nøjagtigheden af ​​dine resultater.

Forstå dine resultater:

Breakeven periode (år). Dette viser, hvor mange år det vil tage, før du har betalt de point, du har købt, og når du begynder at spare penge fra den lavere rente.

Breakeven periode (måneder). Dette er det samme som i det foregående resultat, vist på en anden måde: Antallet af måneder før dit break-even punkt.

Betaling er nødvendig for at købe point. Dine omkostninger for at købe antallet af point, der er angivet ovenfor.

Månedlig pant betaling med point. Din nye, lavere månedlige pant betaling efter køb af point.

Månedlig pant betaling uden point. Dette er din månedlige betaling, hvis du ikke køber point. Brug dette resultat til at sammenligne betalingerne med og uden point for at se, hvordan købspoint sænker din månedlige betaling.

Bemærk: Långivere er forpligtet til at give en afsluttende oplysningsskema, der viser alle gebyrer du betaler tre arbejdsdage før den planlagte lukning af dit lån. Se hvordan det ser ud.

Betaler købssteder?

"Skal jeg købe pant point", bestemmer kalkulatoren, om købspunkterne betaler sig ved at beregne dit break-even point. Det er det punkt, hvor du har betalt omkostningerne ved at købe pointene. Fra da af vil du nyde besparelserne fra din lavere rente.

For at finde break-even-punktet bestemmer regnemaskinen dine månedlige besparelser fra købspunkter og deler dette beløb i de samlede omkostninger ved pointene. For eksempel:

På et lån på $ 200.000 købes et point med realkreditrente fra 4,1% til 3,85%, og den månedlige betaling falder fra $ 957 til $ 938 - en månedlig besparelse på $ 19. Omkostningerne: $ 2.000. Regnemaskinen deler prisen med det månedlige opsparingsbeløb for at finde break-even-punktet.

$ 2.000➗ $ 19 = 105 måneder (8.8 år)

Tilbage til spørgsmålet: Er købspoint det værd? Svaret afhænger af, hvor længe du vil holde pantet.

>> MERE: Beregn dine lukkekostnader

Er der købt realkreditrabatter en smart ide?

Som med meget i livet afhænger svaret på detaljerne. Denne tommelfingerregel kan hjælpe: Jo længere du holder pantet, desto flere penge sparer du ved at købe point.

Købssteder kan være nyttige, hvis:

• Du køber dit hjem for evigt
• Du har nok penge på forhånd til at foretage en stor forskudsbetaling og har stadig nogle tilbage for at sænke satsen. Du forventer at holde lånet længe nok, at du vil overskride break-even-punktet i denne regnemaskine

Men købssteder kan være en dårlig ting hvis:

• Du vil sælge hjemmet eller refinansiere, inden du har slået dit break-even-punkt
• Du har brug for de penge, du vil bruge til at købe point
• Du når break-even-punktet, men de månedlige besparelser er så små, at det ikke giver en meningsfuld indsats i dit budget

Køb af pantrabatpoint 101

Hvad er pant point?

Der er to typer af pant point:

• Rabatpoint. Når du hører "point", betyder det normalt "discount points" - gebyrerne du betaler en långiver for at sænke dit boliglåns rentesats. Du kan købe point enten når du køber et hjem eller refinansierer dit boliglån. Det kaldes undertiden "købe ned" din sats. Sænkning af din rente reducerer størrelsen af ​​dine månedlige betalinger.
• Rabatpoint. En anden slags punkter er "negative point" eller "rabatpoints." I dette scenario er lukningsomkostningerne på dit realkreditlån tilføjet til omkostningerne ved dit lån i form af en højere rente. Du har måske hørt om en ikke-lukkende omkostninger pant. Dette er det - du behøver ikke kontanter til lukning. Men den højere sats betyder en højere månedlig betaling. Afregningen kan være nyttig, hvis du ikke har kontanter til at lukke omkostninger.

Hvad koster point?

Et realkreditpoint koster typisk 1% af dit samlede lån (for eksempel $ 2.000 på et $ 200.000 pant). Så hvis du køber to point - på $ 4.000 - skal du skrive en check for $ 4.000, når dit pant lukker. Denne check er i tillæg til at betale lukkekostnader (som løber fra 3% til 6% af realkreditbeløbet, eller ca. $ 6.000 til $ 12.000 på et hjem på $ 200.000).

Er realkreditobligationer fradragsberettigede?

Mens renten på rentegodtgørelse i stadigvæk fradragsberettigede, sætter loven om skattelettelser og arbejdspladser i 2017 et loft på det beløb af realkreditrente, der kan fratrækkes. Fordi rabatpoints er forudbetalt rente, kan de fratrækkes som en del af dit boliglånsinteresse. Se detaljer her.

Her er et tip: Når du handler med lån, så spørg hver långiver for to estimater: En for dine låneomkostninger, hvis du køber point, en anden for lånet uden point. Vis estimaterne til en skatteforhandler eller skattekontor for at finde ud af, hvordan betalingspunkter kan påvirke dine skatter.