Prissamlede besparelseskonti byder på sikre væddemål

Hvis du tror at spare penge er svært, prøv ikke spare penge.

Blandt de amerikanske husstande har næsten halvdelen sparet så lidt, at de er "økonomisk skrøbelige", ifølge Brookings Institution, en tænketank i Washington. Selv en fælles udgift som $ 2000 for en uventet auto reparation eller en overraskende medicinsk regning kan have dramatiske konsekvenser for mennesker i sådanne husstande. Pludselig kortere i kontanter kan sende dem til onde gældscykluser, ødelægge deres kredit og i nogle tilfælde endda koste dem deres hjem.

Problemet er, det er svært at få folk til at spare penge bare ved at fortælle dem, de burde.

"At starte og stadig betale studerende lån til college … Jeg havde ikke som tusind dollars, som jeg kunne sætte til side", siger Samantha Lazarowicz, en 27-årig bor i nærheden af ​​Midland, Michigan, der minder om sine første år efter eksamen. Som mange mennesker havde hun brug for et ekstra incitament - som f.eks. En chance for en præmie.

Præmierede besparelser

Dårligere amerikanere bruger mere på statlige lotterier end andre gør, og det er nemt at se lokket. Sammen med at opfylde trang til at gamble, spiller en lotteri bånd i håb om, at ens drømme kan blive overkommelige realiteter.

Derimod er det svært at forestille sig fordelene ved at spare nok penge til at dække nødsituationer. Hvem dagdrømme af at betale for at reparere et utækket tag?

I det sidste årti har finansielle institutioner, lovgivere og nonprofitgrupper rundt om i landet brugt spændingen ved et lotteri for at opmuntre den økonomisk skrøbelige til at lægge nogle penge væk: præmierelaterede opsparingskonti. De arbejder ligesom almindelige opsparingskonti, bortset fra en funktion: For hvert depositum på mindst et bestemt beløb, typisk omkring $ 25, får kontoindehaveren en post i et tombola til præmier fra $ 25 til $ 25.000.

At have disse chancer for at vinde får folk til at redde, herunder dem, der ikke har tidligere, og som måske har mest brug for en kontant reserve.

"Jeg har faktisk lige startet det, fordi det var en måde, jeg kunne åbne den med kun 25 dollar," siger Lazarowicz om sin præmiekonto. Det motiverede hende til at begynde at spare, omend ved at lave bare små indskud.

Til sparere og ikke-sparere ens

I de seks år, siden FinancialEdge Community Credit Union i Bay City, Michigan, hvor Lazarowicz har sin konto, begyndte et prisbaseret opsparingsprogram, er gennemsnitsbalancen i disse konti vokset til omkring $ 5.000, siger Pam Swope, kreditforeningens direktør for markedsføring og overholdelse.

"Værditilvæksten til vores medlemmer, som dette program var designet til at gavne, syntes tydeligt i disse tal", da kreditforeningen gennemgik indsatsen sidste år, siger Swope.

For deltagere, der aldrig har sparet før, er værdien af ​​disse konti meget klar. I de få stater, hvor de blev tilbudt startende i 2009, førte disse programmer til oprettelsen af ​​94 millioner dollars i besparelser i 2013, ifølge D2D-fonden, en nonprofitorganisation i Boston, der hjalp med at designe og lancere Michigan-programmet, kaldet "Save to Win.”

Og de, der allerede sparer, gemmer til tider endnu mere.

"Du kan sætte $ 250 om måneden derinde og få 10 chancer for at vinde," siger Gail Miller, en pensionist fra Winston-Salem, North Carolina, der har en præmieforbundet opsparingskonto.

Miller's kreditforening giver kontohavere som hendes en lotteri-billet for hver $ 25, der bidrager, op til maksimalt 10, hvilket sikrer, at alle deltagere kan føle, at de har en relativt fair chance.

"Jeg sørger for, at jeg sætter så meget i hver måned - og jeg ville ikke have lagt så meget på en sparekonto," siger Miller.

Fangsten? Murky juridisk status

For mange, der gerne vil åbne en præmieret opsparingskonto, er der kun en snare: Lovligheden af ​​sådanne konti er åben for spørgsmål i de fleste stater. Faktisk var de teknisk ulovlige på føderalt niveau indtil december 2014, selv om nogle, herunder FinancialEdge-programmet, optrådte i stater som Michigan i 2009.

Til dato har kun 12 stater lovgivninger, der specifikt legaliserer "opsparingsfremmende raffler", den mere almindelige juridiske beskrivelse af sådanne konti, ifølge den nationale lovkonference. Lovgivning er under behandling i 13 andre stater. I mange lovgivninger har regningerne fået bred støtte. Alligevel har vindende passage, hvor det er sket, taget lang tid og kræfter.

"Der var meget kommunikation i Connecticut, frem og tilbage mellem os og vores afdeling for forbrugerbeskyttelse," siger Bruce Adams, statsbankafdelingens generaldirektør. Denne stat lavede præmierelaterede retlige rettigheder i juni 2013. "Vi havde mindst et år for lovgiveren at marinere på begreberne," siger Adams.

Spørgsmålet er stadig stewing i andre stater, på trods af den seneste ændring i føderal lovgivning. For eksempel i Kentucky forbliver forhandlinger mellem Kentucky Bankers Association og statsadvokatens kontor ikke uløst, ifølge bankrådgruppen Debra Stamper og generaladvokat. Hun siger, at retshandlinger kan være det næste skridt.

Under alle omstændigheder vil det nok være lidt tid før præmierede konti bliver lovlige i Kentucky eller andre stater, hvor deres status ikke er klar, eller de forbliver forbudt.

Være en vinder hverken

Selvom du ikke kan vinde en præmie, skal du begynde at gemme alligevel. Åbn en konto, hvis du ikke har en og indsæt selv små mængder penge regelmæssigt, som Lazarowicz og Miller gør. Bare et par dollars om måneden tilføjer.

Som Lazarowicz siger, "$ 25 er måske ikke kaffe i en uge." Og det er meget bedre end ingenting.

Devan Goldstein er en personaleforfatter, der dækker personlig finansiering til Investmentmatome . Følg ham på Twitter og på Google+ .

Billede via iStock.