Plukker en finansiel rådgiver senere i livet

Hvis du er pensionist uden en finansiel rådgiver - eller føler du som om du har brug for et bedre, et hjerte! Det er sent, men det er ikke for sent. Der er meget du kan gøre lige nu for at få din situation i hånden.

Vores unikke bekymringer

Som Dorethia R. Conner, formand for Conner Financial Coaching, siger, "Seniorer bør se en finansiel rådgiver, der forstår deres behov på dette tidspunkt i deres liv… en rådgiver, der er tålmodig og grundig med at forklare alle deres muligheder og ikke forventer, at kunderne blot "tager deres ord for det." Seniorer har enestående bekymringer - nogle kan måske hjælpe med at betale for børnebarns uddannelse eller hjælpe en familiekøber hjem ned ad linjen, udover at leve behageligt i deres pensionsår. Oftere end ikke, mange ønsker at være forberedt på nuværende eller fremtidige sundhedsspørgsmål og skal investere på en måde, der vil holde dem økonomisk sikre. Det er vigtigt, at den finansielle rådgiver fuldt ud forstår disse bekymringer og kan levere investeringsstrategier, der kan hjælpe dem med at nå deres mål."

At finde en rådgiver som den ene Conner beskriver tager en smule poking rundt. Men bekymre dig ikke: Du behøver ikke en grad i økonomi til dette. Dit arbejde er på den menneskelige ende af tingene, at finde en person, som du vil være komfortabel med - nogen du kan stole på. Dit job, når du finder dem, er at fortælle dem, hvad du vil have for din fremtid; deres er at hjælpe dig med at komme derhen.

Undgå det indlysende

Det er nemmere at fortælle dig, hvordan man undgår en tvivlsom rådgiver, end hvordan man finder en god en. Først skal du ikke vælge en ud af telefonbogen og svare ikke på en annonce i papiret. Bortset fra eventuelle mailinger, du måtte have modtaget, og ikke blive suget ind i præsentationer, der indebærer en gratis frokost. De frokoster er højtrykssituationer, der generelt involverer et bestemt finansielt produkt, og de deler en fatal fejl med alle disse andre muligheder: Ingen, du ved, kan garantere rådgiverne. En personlig henvisning er ikke nødvendig i alle tilfælde - men du bør aldrig lade dig svæve af en smidig annonce.

At adskille det gode fra de dårlige

Spørg dine venner, dine bekendte eller folk i din kirke om deres rådgivere: Er de nemme at nå? Forklarer de ting fuldt ud? Hvor omvendte synes de at være med seniorer som socialsikring, pensioner og pensionskonti? Er deres råd bærende frugt, eller har dine venner hørt mange undskyldninger i det sidste?

Det er overraskende let at finde ud af mere om nogen, du måske vil have. Richard Sabo, en finansiel planlægger og svindelkonsulent i Pittsburgh PA, siger: "Et godt startsted for alle er FINRAs websted, som hjælper og uddanner investorer. Der er en mægler-check link, lad os sætte i nogen mægler navn og få en komplet rapport om dem. Det viser beskæftigelseshistorie (har de sprang rundt - og hvorfor?), Licenser de har, og hvilke produkter de kan sælge (mange livsforsikringsagenter kalder nu selv Financial Planners, men hvis de ikke er i det system, har de kun en licens til at sælge livsforsikrings- og livrenteaftaler), klage- / retssagens historie / voldgift mod dem (detaljer, beløb, udfald), skattelettelser og konkurser (vil du handle med en person, der ikke kan håndtere sine egne finanser ?) og kriminelle historie / gebyrer / domfældelser. "ING Pensionist Coach Barbara Taylor ekko disse advarsler og tilføjer en anden, som ingen senior bør ignorere:" Pas på enhver, der foreslår at du tager et pant i et fuldt betalt hjem og investerer provenuet, eller tilskynder til et omvendt realkreditlån. "Vi har diskuteret omvendte realkreditlån og annuiteter her før; de har hjulpet et par seniorer mister både deres opsparing og deres hjem.

Nogle vigtige spørgsmål

Der er også et par grundlæggende spørgsmål, der vil hjælpe med at adskille hveden fra købet:

• Er rådgiveren en registreret investeringsrådgiver? Af alle de titler, der flyder rundt derude, svarer denne til et andet meget vigtigt begreb: "en fiduciary." Som Donald B. Cummings, Jr., fra Blue Haven Capital i Genève, Illinois, forklarer, at være fiduciary "sikrer Rådgiveren er lovligt forpligtet til at sætte kundens interesser til enhver tid. Det øger også dramatisk de odds, som kunden vil bruge mindre på modtagne tjenester - og fordi tjenesterne koster mindre, skal kundens afkast være bedre. "
• Hvem vil være depotmand for mine værdipapirer? Det korrekte svar bør involvere et tredjepartsbeholdningsfirma, som vil holde dine investeringer sikkert og sende dig regelmæssige udtalelser uafhængigt af, hvad din rådgiver kan tilbyde. Som Cummings påpeger, "Bernard Madoff var i stand til at rive folk væk, fordi han var både rådgiver og depotfører."
• Giver rådgiveren en kommission for hvad han anbefaler? Porter L. "Buddy" Ozanne of Probity Advisors, Inc. i Dallas, Texas anbefaler at lede efter "en person, hvis primære indkomst ikke er afledt af provisionsrelateret salg af produkter… Pensionister bør søge efter en person, der tjener deres gebyrer fra at sælge deres råd, ikke fra at sælge et bestemt produkt. "

Når du finder en rådgiver du kan lide, så spørg ham eller hende om referencer. Amy Rose Herrick, en investeringsrådgiver repræsentant i Virginia, foreslår at bede om "en ny kunde, de har hjulpet i de sidste tre måneder, en over et år og en i lang tid som f.eks. Fem år eller mere. Tal med dem! Og spørg rådgiveren, hvor mange gange de har flyttet kontorer, boliger eller mæglerfirmaer i de sidste ti år - og hvorfor."

Den endelige snit

Brug vores anbefalinger til at finde mindst tre rådgivere, som du har det godt af. Sæt dig ned med dem, besvar deres spørgsmål og få deres foreløbige anbefalinger skriftligt. Gennemgå papirarbejdet hjemme i din fritid - forhåbentlig med en person, du stoler på. Hvis du har lavet dit hjemmearbejde og fundet en person, du føler dig komfortabel med, har du lavet et stort skridt i retning af økonomisk uafhængighed.

Finansiel rådgiver billede via Shutterstock