Betale dit boliglån eller investere kan være et hårdt opkald

Af Andrew Comstock

Lær mere om Andrew på vores hjemmeside Spørg en rådgiver.

I mine økonomiske planlægningsdiscussioner er et spørgsmål, der universelt kommer op med klienter, unge og gamle, om de skal betale mere på deres realkreditlån hver måned eller tage de ekstra penge og investere det. Svaret er ikke altid ligetil. At komme ud af gæld er et afgørende finansielt mål for alle familier, men ikke alle gælder skabes ens. Realkreditlån har helt sikkert deres fordele i forhold til anden gæld som kreditkort.

Det første skridt tager udgangspunkt i din nuværende økonomiske situation. Hvis du har en anden udestående gæld, er det klogere at betale det først. Kreditkort, studielån og andre lån kan bære højere renter end dit pant. Udbetale din højere rente gæld først, før du løser det pant-versus-investing spørgsmål.

En anden ting at overveje, er, om du fuldt ud udnytter din pensionsplan på arbejdspladsen. Hvis din arbejdsgiver tilbyder en virksomhedskamp, ​​skal du være med til at modtage det tilsvarende bidrag, før du betaler dit pant. Du giver i det væsentlige gratis penge ved at lade denne fordel komme på bordet. Når du har modtaget et fuldt matchende bidrag, skal du maksimere dit bidrag for at opfylde dit pensionsmål.

Den sidste ting at overveje, før du vejer fordele og ulemper ved realkredit-versus-investing dilemmaet, er din nødfond. Din nødfond skal have tre til seks måneders udgifter i forbindelse med kontrol, opsparing, pengemarkedsfonde eller cd'er. Hvis du arbejder i en konjunkturvirksomhed, skal din nødfond have mere end seks måneders udgifter, der slukkes væk. Hvis din nødfond har brug for noget arbejde, skal du gøre dette til en prioritet, inden du løser det realkreditinvesterende spørgsmål.

Fordelene ved at betale dit pant

Spar på interesse: Hvis du betaler ekstra hovedstol, hver måned eller årligt, vil du spare dig selv tusindvis af dollars i renter over livet på dit pant. For eksempel på en $ 250.000, 30-årig realkreditlån med 5% rentesats, vil der blive sparet over $ 38.000 i renter ved at tilføje $ 100 om måneden til din betaling. Du betaler også dit pant i fire år før.

Sindsro: Udbetale dit pant vil give dig trøst, at i en nødsituation som et jobtab eller en anden familiekrise, behøver du ikke bekymre dig om boligomkostninger, som regel din største månedlige udgift. Dette er mere en fordel for folk i deres 50-årige og ældre.

Mere cash flow: For forældre i deres 30'erne og 40'erne er det meget godt at betale dit pant hurtigt, fordi det vil frigøre penge til at betale for udgifter som dine børns universitetsuddannelse og indhente pensionsbidrag. Mange familier, jeg møder som denne fordel, fordi de kan hvile lette at vide, at de ejer deres hjem og vil fokusere på pensionering og college senere. Dette ignorerer nogle af fordelene ved sammensætning, men den psykologiske fordel ved at være gældsløs trumper matematikken for nogle mennesker.

Pensionering Planlægning: Du vil få lavere omkostninger ved pensionering, fordi dit hjem er betalt. For Gen Xers og ældre millennials kan dette virke som langt væk, men ved at eliminere din største udgift kan du bruge dine pensionskurser forskelligt som f.eks. På rejser, sundhedspleje eller tidlig gave til dine børn.

Ulemperne ved at betale dit pant

Lavere returprofil: Dit hjem er normalt en af ​​dine største investeringer, men det giver ikke det mest optimale afkast. I løbet af det sidste årti har S & P 500 returneret 109,5% med udbytte, mens huspriserne landsdækkende er faldet 2,1% i samme periode. Hvis du søger at samle rigdom, er dit hjem ikke nødvendigvis den bedste investering. Hvis du betaler 5% på dit pant og er i 28% skatkonsollen, er dit lån mere som at have en rente under 4%. Hvis du betaler dit hjem og der er et tyremarked, kan du ønske, at du havde investeret dine ekstra penge, fordi det vil sammensætte hurtigere.

Fast ejendom er svært at sælge: Boliger er et meget andet aktiv end aktier, obligationer eller fonde. De er illikvide, hvilket betyder, at de er vanskelige at sælge hurtigt. Derudover er det dyrt at sælge, med provisioner, der løber så højt som 7%. Du kan helt sikkert tage ud et andet pant eller få et boliglån til at drage fordel af egenkapitalen i dit hjem. Hvis du nogensinde har brug for penge i en fart, er dit hjem ikke nødvendigvis en nem kilde.

Renterne er attraktive i betragtning af inflationen: De nuværende rentesatser på realkreditlån er historisk lave. De fleste boligejere er låst i lave priser ved at flytte eller refinansiere de seneste år. Fordi realkreditlånet varer mellem 10 og 30 år, er der en stor chance for, at inflationen bliver højere sammen med renten i fremtiden. Ved at afbetale dit pant før du ikke udnytter inflationen, hvilket sænker den reelle værdi af dit lån. Hvis du betaler din boliglån hurtigere, går du glip af muligheden for at drage fordel af både billige renter og inflation, hvilket gør den reelle værdi af dit realkreditlån lavere.

Tab din største skatteafgang: Dette er den mest omtalte fordel ved at have et pant. Hvis du specificerer dine fradrag, er din interesse en fradragsberettiget vare. Hvis du er i din 30'erne eller 40'erne, er du stadig i de første år af dit pant, dine rentebetalinger er høje, og du høste sandsynligvis denne fordel. Det bærer mere vægt, hvis du er i en højere skatkonsol.Denne genstand er meget specifik for hver enkelt sag, fordi nogle mennesker kan finde standardfradrag virker til deres fordel.

Der er ikke noget let svar på dette spørgsmål. Jeg læner mig mod at investere i at betale dit pant hurtigere, men det rigtige valg kommer virkelig til din situation. For nogle mennesker, at være gæld-fri er vigtigere end at akkumulere den mest rigdom. Andre søger at optimere deres afkast efter afkast, og for dem er investering den bedste vej. Men hvis du vælger at investere, skal du investere. Jeg har set folk beslutter at investere, men har ikke oprettet en automatisk investeringsplan og endte med at bruge de ekstra penge i stedet.