Skal jeg betale ud af realkreditlån eller spare for pensionering?

Af Jeff Stoffer

Lær mere om Jeff på Investmentmatome's Ask a Advisor

Ideen om at betale pantet - som regel vores største gældskilde - appellerer til mange boligejere. Men er det virkelig den bedste økonomiske strategi?

De relative fordele ved at betale et pant i forhold til besparelsen til pensionering kan være svære at vurdere. Det er vigtigt at overveje din individuelle situation. Er du tæt på pensionsalderen eller mange år væk? Har du betydelige pensionsbesparelser? Hvilken skatkonsol er du i, og hvor meget nytte modtager du fra et rentegodtgørelse? Vil afkastet på dine pensionsinvesteringer overstige det, du betaler for realkreditlånet?

Du kan føle dig svimmel overvejer rækkevidden af ​​faktorer, der påvirker denne beslutning, men følgende overvejelser vil hjælpe dig med at styre dig i den rigtige retning.

Betaling af pant ved pensionering

Når du planlægger en sikker pensionering, skal du overveje fordelene ved at eje et hus uden gæld, før du går på pension. Sig at ved din nuværende sats skal du have 100.000 dollars om året for udgifter - inklusive dit pant - efter du går på pension. Hvis du betaler dit pant før du går på pension, kan du kun bruge $ 80.000 hvert år. En årlig reduktion på 20.000 dollar over en 25 til 30 års alderspension medfører betydelige besparelser.

Ulempen: Du kan være i en høj skattekonsol, når du går på pension, og at betale dit pant ville diskvalificere dig for et rentebetalinger. Disse fradrag kan variere fra et par hundrede dollars til flere tusinde dollars om året for nogle boligejere. Men hvis du er fem til otte år væk fra at betale dit pant, vil du alligevel ikke få meget udbytte af fradraget.

Hvis du planlægger at gå på pension i 15 år eller derunder

Hvis du er forsinket i din karriere og kan gøre ekstra pant i betalinger, skal du? Svaret afhænger af, hvor meget du har sparet til pensionering og din skatkonsol.

Pensionsregnskaber er en ekstra indtægtskilde ved pensionering. Dit hus vil sandsynligvis ikke være en indtægtskilde, hvis du planlægger at leve i det. Hvis du ikke har sparet meget, er du bedre til at sætte penge væk på en pensionskonto, ikke kun som en måde at øge din efterpension, men også at sænke din skattepligtige indkomst. Hvis du har sparet meget og er i en høj skattekonsol, kan der stadig være skattefordele ved at holde pantet.

Hvis du er mere end 15 år fra pensionering

De i de tidlige eller mellemste faser af deres karriere, der kan anvende ekstra indkomst til at betale pantet, kan finde ideen attraktiv. Selv om det er tiltalende, at det ikke er gældsløst, kan det ikke være mest fornuftigt ud fra et finansielt perspektiv. At binde dine penge i huset vil ikke give den indkomst, din pensionskonto vil.

Hvis du er i en højere skattekonsol, kan du få fordel af pant-fradrag. Hvis du har et lavrentetilpasningslån, kan du nok få et højere afkast ved at investere i skatteudskudte konti, som f.eks. En 401 (k), end du ville ved at betale pantet.

At opsummere

I nogle tilfælde kan du reducere dine årlige pensionsudgifter med mindst $ 10.000 ved at betale pantet på forhånd. Men hvis du er tæt på pension og ikke har sparet et betydeligt beløb, er det ikke fornuftigt at betale pantet. Du skal finansiere skatteudskudte konti for at skabe en ekstra indtægtskilde ved pensionering.

Folk i de tidlige stadier eller midtpunktet af deres karriere bør også fokusere på at opbygge deres pensionskonto i stedet for at betale deres hus. Penge investeret i pensionskonti tidligt har mere tid til at vokse og kan give et bedre afkast end at betale et lavt pant.

Hver situation er unik. Rammen ovenfor indeholder generaliseringer, der måske ikke gælder for dig. Du skal overveje din skatkonsol, uanset om du nyder godt af rentegodtgørelsen og det forventede afkast på dine pensionsinvesteringer. Hvis matematikken bliver for kompliceret, søg professionel hjælp.