Tilbyder online långivere lavere boliglån? Det kommer an på
SIDEMEN TINDER IN LOCKDOWN
Indholdsfortegnelse:
- Sammenligning shopping realkreditrenter
- Realkreditrenter head-to-head
- Og nu asterisken
- Sådan handler realkreditrenter
- Få råd fra et realkreditmægler
Du handler online, du sparer penge. Næsten alle tror det og sammenligner butikker online. Og i disse dage er realkreditrenter også nemme at købe online.
Det er praktisk. Umiddelbar. Vi er programmeret til at tro på det. Men er online pant långivere konsekvent tilbyder de laveste pantrenter?
Sammenligning shopping realkreditrenter
Manish Grover, en marketingkonsulent i New York City-området, synes sikkert at tro det. Han sendte Investmentmatome en email, der netop fortæller os.
"Jeg har nu taget to realkreditlån fra online långivere reklame på Zillow, og begge gange har jeg en rente, der er mindst 0,50% lavere end mine lokale banker eller min primære bank", siger han. "Og jeg overvejer satsen, når alle omkostninger er overvejet (APR)."
Grover synes at vide, hvad han laver. At sammenligne årlige procentsatser er absolut den rigtige vej, fordi det er en rentesats, der overvejer alle de anslåede gebyrer og udgifter, der er indbygget i et lån.
"Desuden er proceskompleksiteten også meget lavere," skriver Grover. "Så mit spørgsmål er: Hvad er nogle af de faktorer, der hjælper disse online långivere til at underskrive bankerne? Er det fordi de ikke har fysisk infrastruktur og gør det meste på telefon og email?"
Godt spørgsmål. Men før vi bestemmer, hvordan de gør det, skal vi finde ud af, om online långivere virkelig tilbyder de laveste priser på dag og dag ud.
Investmentmatome sporer de daglige renter af nationale långivere for vores boliglånsindeks. Så vi tog tre af de største banker ud af vores daglige undersøgelse for at repræsentere mursten- og mørtelkredsen, samt Quicken Loans, den største online-pant långiver.
For at give os det samme, spurgte vi LoanDepot og Guaranteed Rate, uden tvivl de to største løbere i online-udlån til udlån, for at give os deres offentliggjorte priser for samme tidsramme. Vi hørte tilbage fra Garanteret sats, men ikke LoanDepot.
Vi overvejede alle disse offentliggjorte satser for 30-årige fastforrentede lån fra 16. juni til 19. juli, lige før, under og efter Storbritannien stemte for at forlade Den Europæiske Union, idet sænkning af realkreditrenter faldt dramatisk. Her er hvad vi fandt:
Realkreditrenter head-to-head
Långivere pris deres realkreditlån baseret på en række parametre:
- Obligationsmarkedet, som påvirker deres omkostninger og hvor meget de tjener på deres penge.
- Deres "opgørelse": Hvor mange penge skal de låne.
- Deres mål fortjeneste, kaldte en margen.
- Konkurrencefaktorer.
- En kundes kreditprofil: risikoen långiveren antager.
Der er andre lag til processen, men det er fundamentet.
Vores realkredit sammenligning i nedenstående skema kommer med en stor stjerne. Her holder du på det, og vi snakker om det snart.
I vores første analyse af fire långivere (Bank of America, Chase, Quicken og Wells Fargo) var Chase klart lavprisvinderen (vist i gul). Så tilføjede vi Garanteret sats.
Én ting vi bemærkede er, at garanteret sats ikke flytter sine satser så meget som de andre långivere undersøgt. Garanteret Rate navn en sats og stikker med det for dage, nogle gange uger ad gangen. Og for en håndfuld dage har Garanteret pris virkelig neglet den laveste sats. Resten af tiden var det stort set nakke og hals med Chase.
I mellemtiden er Quicken, vores andre online contender, dybest set på toppen af satspakken med Wells Fargo.
Her er kursværdierne for perioden for hver långiver (fra laveste til højeste):
Garanteret sats: 3,40% Chase: 3,44% Bank of America: 3,65% Quicken: 3,69% Wells Fargo: 3,70%
Og nu asterisken
Overvej nogle af de antagelser, som hver långiver har foretaget:
- Bank of America: $ 200.000 lån, 20% nedbetaling, rabatpoint op til 1%, 80% lån til værdi, enfamiliehus i Californien.
- Chase: Lån beløb på $ 215.000, 20% nede, rabatpoints varierer, 60-dages rate lås, "fremragende" kredit, "ikke tilgængelig i alle stater."
- Garanteret sats: $ 300.000 hjem, forskudsbetaling på 25%, 740 FICO score eller bedre, 55-dages rate lås, baseret på et enfamiliehus i Illinois.
- Quicken: $ 200.000 lån, 75% lån til værdi, gæld-til-indkomst ratio mindre end 30% og kredit score over 740.
- Wells Fargo: $ 200.000 lån, 25% forskudsbetaling, lån med en escrow konto og en 740 kredit score.
Det er alt i detaljerne: Ejendoms beliggenhed og værdi, dit kredit score, din forskud og især de rabatterte rabatter.
Alle långiverne siger, at de citerede priser kun er til "informationsmæssige formål", "kan ændres uden varsel" og "dit låns rentesats vil afhænge af" på et helt rod af ting.
Med andre ord, ikke regne med denne sats.
Sådan handler realkreditrenter
Online långivere kan ikke nødvendigvis tilbyde de konsekvent laveste pantrenter. Undskyld, Manish. Men til hans kredit handlede Manish rundt og fik den bedste sats, han kunne finde, online eller på anden måde.Og det er den rigtige lektion.
Det er også vigtigt at bemærke, at i shopping for en sats online stræber du gennem en stor, svagt oplyst butik. Vi sammenlignede en masse realkreditrenter, som alle afhænger af forskellige faktorer. For virkelig at vide, hvad din sats skal være, skal du indsende en faktisk ansøgning - til flere långivere. Fordi hvis der er en ting tydelig, er det, at hver långiver prissætter sine lån lidt anderledes.
Men sig at du kan spare kun 0,30% på et hjemlån på $ 300.000. Forskellen mellem at score et 30-årigt realkreditlån på 3,40% i stedet for en på 3,70% sparer dig lidt over $ 50 om måneden - og over $ 18.000 i renter over lånets løbetid. Og at købe flere långivere vil sandsynligvis spare dig endnu mere.
Med tusindvis af dollars i spil, i mere end et par år, kan små forskelle lægge op til store penge.
Hal Bundrick er en medarbejderforfatter på Investmentmatome, et privat finanswebsted. Email: [email protected]. Twitter: @halmbundrick
