Er jeg gammel nok til at få et kreditkort?

Reglerne om kreditkort er ændret, og hvis du er yngre 21, kan du blive påvirket. Ifølge kreditkortloven fra 2009 kan kortudstedere ikke længere lokke dig med gratis t-shirts og pizza under Freshman Welcome Week, og der er mere. Nye begrænsninger kræver et mere gradvist system for berettigelse til uafhængig kredit. Her er hvad du kan gøre, går fra mest restriktive til mindst.

På enhver alder: Bliv autoriseret bruger eller medunderskriver

Mens enkelte virksomheder kan fastsætte minimumsalder, er der lovligt ingen grænser for, hvornår du kan købe kreditter. Hvis du har et socialt sikkerhedsnummer og din forælder eller en anden voksen - alle over 21 år med en stærk kredit historie og indtjening teknisk set kvalificerer - er villig til at tilføje dig som autoriseret bruger eller medforfatter på deres kreditkonto, Vær god at gå. Som autoriseret bruger kan du foretage afgifter på kontoen, men den primære kortholder er ansvarlig for regningen. Som co-signer er alle personer på kontoen ansvarlige. Dette kan virke som en win-win, men overvej detaljerne:

• Dine forældres kreditfejl kan skade dig. Mens du logger på din forældres konto, kan du drage fordel af deres økonomiske ansvar - tjener dig mere gunstige renter eller andre frynsegoder eller får dig overhovedet kredit - det kan også komme tilbage, hvis de ikke altid har betalt deres regninger. Ikke alle kreditbureauer tæller misbrugsmuligheder lige imod autoriserede brugere, men for at være trygge, hvis dine forældres kreditvogner skal du bede om at blive fjernet fra kortet.
• Dine forældre er på krogen for din gæld (og ubesvarede betalinger). Ligesom dine forældres brug af et delt kort påvirker din kredit score, påvirker din brug af kortet deres og dine egne. Udstederen kan muligvis ikke komme efter dig med regningen, men hvis du løber op på en høj balance, kan det påvirke dig og dine forældre i de kommende år.

Dårlig kredit har alvorlige konsekvenser. Du har måske svært ved at blive godkendt til et billån eller pant i fremtiden, og hvis du er godkendt, kan du blive udsat for høje renter. Du kan endda få en vanskelig tid til at få en lejlighed eller et job, så hvis du ikke er sikker på at du kan håndtere kredit, er du ikke nødt til at starte ung.

" MERE:Investmentmatomes bedste studentekreditkort

18 og over: Få dit eget kreditkort (muligvis)

Før kreditkortloven var 18 den magiske alder, hvor du kunne tilmelde dig dit eget kreditkort uanset hvad, men det er ikke længere sandt. Mens du stadig kan få dit eget kreditkort, når du vælger 18, afhænger din berettigelse af din ansættelsessituation.

Hvis du har en fuldtidsindkomst, kan du få dit eget kreditkort, ingen med-signer er nødvendig. Definitionen på en fuldtidsindkomst varierer fra kreditkortudstederen, men det er normalt mindst $ 10.000. Hvis ikke, har du to muligheder:

• Bed en forælder eller værge om at medtegne.Denne mulighed er stadig tilgængelig for dig, når du er 18. Det er typisk den bedste løsning, da du kvalificerer dig til bedre belønninger og lavere gebyrer.
• Få et sikkert kreditkort, som ikke kræver en fuldtidsindkomst. Du bliver dog nødt til at indsende en forudbetaling, som normalt svarer til din kreditgrænse. Det er en god måde at opbygge kredit på, hvis du ikke har en medforfatter.

Selvfølgelig kan du også forblive en autoriseret bruger på dit forældres kort så længe du vil. Hvis du stadig er usikker på din kreditværdighed, kan det være den sikreste løsning.

Myten om 21

Kreditkortloven fra 2009 skabte et par myter sammen med forbrugerbeskyttelsen. Den første er, at du kan få dit eget kreditkort, når du bliver 21, uanset din beskæftigelse. I virkeligheden skal du have co-signer, hvis du ikke har en fuldtidsindkomst, uanset din alder. Den eneste undtagelse er for homemagere, der har en "rimelig forventning om adgang" til husstandens indkomst - for eksempel en opholdsmand.

Den anden myte er, at du skal være 21 for at få et kreditkort alene. Som vi så ovenfor, kan du få et kort i alderen 18, lige så længe du opfylder indkomstkravene.

" MERE:Mit første kreditkort: Hvad hver studerende skal vide

Bundlinjen

Det kan være irriterende eller pinligt at få adgang til kredit gennem dine forældre, eller at finde en anden til at medmelde dig med dig. På den anden side er det et stort ansvar at have et kreditkort, og at komme i gang med dine forældres, før du går videre til dig selv, kan også være værdifuldt, og hjælpe dig med at opbygge en lang, stabil kredithistorie. Og hvis du ikke har adgang til kredit, ved du, at der er andre måder at opbygge god kredit på. Holde op med dine studielån og betale regninger til tiden viser også fremtidige långivere, at du er en sikker indsats.

Kreditkort billedet med Philip Taylor PT.