5 hindringer mellem dig og pensionering (og hvordan man overvinder dem)

Du behøver ikke at se på den større økonomi for at vide, at amerikanerne ikke sparer nok til pensionering - der handler om en 50-50 chance for at se denne mangel i din egen personlige økonomi.

Der er mange grunde til kampen. Mange, som lave lønninger, høje leveomkostninger og begrænset adgang til pensionsordninger, er vanskelige at arbejde rundt. Men der er også små måder at vi sabotere vores evne til at nå vores pensionsmål, ofte uden selv at indse det.

Det handler ikke om at pakke din frokost eller give op din morgenkaffe. Disse forslag er i bedste fald uhensigtsmæssige og fornærmende i værste fald. Det handler om at overvinde fælles hindringer - uanset om du sparer 1% eller 15% - for at forbedre dine pensionsudsigter.

1. Stop overbetaling for dine investeringer

Hvis du har investeringer, er der en god chance for at du betaler for meget for dem. Det kan være tilfældet for investeringerne selv, gebyrerne i forbindelse med pensionskonto, hvor du holder dem, eller de råd, du får til at hjælpe med at håndtere dem. Hvis du ikke er sikker, skal du bruge et værktøj til at analysere dine 401 (k) gebyrer eller kontrollere dine plandokumenter og fondsprospekter.

Target-date midler, den mest populære 401 (k) investering, er de værste lovovertrædere, siger Dave Rowan, en certificeret finansiel planlægger og formand for Rowan Financial i Bethlehem, Pennsylvania.

"Det skjulte problem, der ikke bredt tales om, er, at de rent faktisk har et dobbelt lag af gebyrer, fordi de er midler af midler," siger han. "De opkræver gebyrer ikke kun inden for de enkelte fonde, der udgør produktet, men der er også en overlay på toppen for at forvalte fonden selv."

Du ville hellere bygge din egen portefølje ud af billige indeksfonde, som du kan gøre ved at efterligne en destinationsdagsfonds beholdninger eller ved at arbejde sammen med en rådgiver eller robo-rådgiver. En rådgiver, Blooom, håndterer specifikt 401 (k) planer.

2. Indstil et rimeligt pensionsmål

Hvis du nogensinde har været i købmanden uden en liste, ved du hvordan dette går: Popcorn og yoghurtdækkede pretzels gør ikke en middagsmagasin.

Det er ikke overraskende, at folk, der har en skriftlig pensionsplan, føler sig mere forberedt end dem, der ikke gør det. De redder på en forsætlig måde til et bestemt mål, selvom de ikke sparer nok. Det første skridt til at oprette denne plan er at indstille det mål, og den bedste måde at gøre det på er med en pensionskalkulator.

De bedste kalkulatorer, herunder den sammenkædede, giver dig et månedligt opsparingsmål, ud over det store skræmmende tal, der fortæller dig det faste beløb, du skal bruge. Men selv det nedbrudte månedlige nummer kan være skræmmende, alt efter din situation. Du behøver ikke at begynde at lægge den slags penge til side med det samme, men du har en konkret figur, du arbejder på.

3. Prioritere dine dollars

Et par ting synes at være i en evig kamp for vores penge. Gældsbidrag, pensionsopsparing, en nødfond og college for børnene er nogle af de største konkurrenter.

Prioritering af dem er lidt som et spil af rock, papir, saks. Pensionering slår college næsten hver gang.

Betaling af højrente-gæld generelt slår at investere til pensionering. Men sparer for pension slår ud af lav rente gæld, såsom føderale studielån, dit pant og mange bil lån. Reglen her er, at hvis renten er lavere end hvad du kan tjene på dine investeringer, betaler du minimumet og investerer resten.

En nødfond slår alt, i hvert fald indtil du har omkring $ 500 i banken. Det er ikke nok for en ægte nødfonds, der skal dække 3 til 6 måneders udgifter, men det er nok til at give dig en pude, mens du arbejder på andre mål.

Den del af dette, som folk har tendens til at kæmpe med mest, er at lægge pension før college, hvilket kan føles som at sætte dig selv for dine børn. Der er ingen tvivl om, at du elsker dine børn. Så elsk dem nok til at spare dem på deres afhængighed af dem, i det mindste økonomisk, ved pensionering.

4. Brug de rigtige pensionskonti

Der er en undtagelse fra prioriteringen ovenfor, og det er en 401 (k) med matchende dollars. Hvis din arbejdsgiver tilbyder dig en, bidrager du nok - eller arbejder dig op for at bidrage tilstrækkeligt - til at få fat i den fulde kamp. Tværtimod er disse penge beslægtet med et 100% afkast af din investering, hvilket sætter værdien i at investere i det over værdien ved at afbetale selv den højeste rente gæld - bortset fra giftige gæld som payday lån.

Når du har grebet den kamp, ​​kan du vende tilbage til hammering væk ved den gæld eller investere i en IRA. Valget mellem en Roth og en traditionel IRA kan gøre en væsentlig forskel: En Roth IRA giver stor mening for sparere, der forventer, at deres skattesats bliver højere i pension, end den er nu.

Diskreditér ikke små forbedringer

Når du sparer 1%, kan det generelle råd til at spare 15% til pensionering virke som en god grund til at smide i håndklædet helt. Men mens 15% kan være det ultimative mål, må dit mål måske nå op på 2%. Det kan du gøre ved at lave små trin.

En mulighed er at lade din arbejdsgiver automatisk øge dit 401 (k) bidrag hvert år.Mange virksomheder tilbyder dette nu, og du kan ikke engang mærke til de manglende penge. Hvis du gør det, kan du altid ringe dit bidrag tilbage.

En anden mulighed er at øge din opsparingskurs, hver gang du får en hæve. "I stedet for at sige," Jeg har brug for at komme til 15%, "siger" jeg er på 3%. Kan jeg komme til 4%? Så kan jeg komme til 5% næste år? '"Siger Rowan. "Pludselig er du 10%, og du gør virkelig meningsfulde fremskridt i retning af dine mål."

Tilmeld dig: Få investeringsmuligheder med vores månedlige nyhedsbrev.

Arielle O'Shea er en personaleforfatter på Investmentmatome, en privat finanswebside. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Denne artikel er skrevet af Investmentmatome og blev oprindeligt udgivet af USA Today.