Nye regler kan medføre lavere livsforsikringspriser

Hvis du har fortalt om at købe livsforsikring, er der en vis motivation: Mindst to virksomheder har sænket priserne på en vis livspolitik, og også andre forsikringsselskaber kan også takket være nye statslove om, hvor mange penge de skal holde i reserven.

USAA Life Insurance Co. og Lincoln Financial Group siger begge, at de har sænket satser for nogle sigt livspolitikker, i det mindste delvist på grund af forordningerne.

Term livet kan være billigere end du tror

USAA siger, at prisnedskæringerne på nyfristede livsforsikringer gennemsnitlig 2,6% og varierer fra 0% til 15% afhængigt af den person, hvis liv er forsikret. Repræsiering påvirker kun nye politikker og trådte i kraft 1. januar 2017. Ældre USAA-kunder, der ville have stået over for højere satser til at begynde med, er mere tilbøjelige til at se en større prisfald, hvis de køber livsforsikring end yngre, sunde forbrugere.

"Vi håber, at det vil få vores medlemmer til at se igen på livsforsikring", siger Shawn Loftus, senior vicepræsident og chef aktuar hos USAA, som tjener aktive og pensionerede militærtjeneste medlemmer og deres familier. "Den gennemsnitlige forbruger mener dækning er faktisk dyrere end den er."

Industriforskning bærer det ud. Når forbrugerne blev spurgt sidste år, hvor meget en 20-årig, $ 250.000-livsforsikringspolitik ville koste om året for en sund 30-årig, var deres medianskøn 400 dollar - mere end dobbelt så store som de faktiske omkostninger, ifølge en 2016-undersøgelse af forsikring branchegrupper Life Happens og LIMRA.

Lincoln Financial reducerede nogle af priserne for LifeElements 'sigtede politikker, siger selskabet. De nye regler var blandt faktorer i repricing.

»SAMMENLIGN: Livsforsikring citater

Hvordan nye regler kan føre til lavere livsforsikringspriser

De nye regler, som trådte i kraft i de fleste stater 1. januar, opdaterer i høj grad metoden til bestemmelse af, hvor mange pengeforsikringsselskaber der skal afsættes i reserven. Den gamle metode til beregning af dette beløb brugte en standardiseret formel og dateret til borgerkrigen, ifølge det amerikanske livsforsikringsråd.

"Reserver var for høje for, hvad de skulle være" på sigt livspolitikker, siger Loftus.

Den nye metode bruger en tilpasset tilgang kaldet "principbaseret reservering." Det binder mængden af ​​reserver til virksomhedens unikke produkter og risici. Som følge heraf skal virksomhederne ikke afsætte så mange penge som de gjorde før for nogle politikker, nemlig begrebet livsforsikring. Det kan også betyde, at virksomhederne skal afsætte mere for nogle andre former for livsforsikring.

" Lær mere: Læs om forskellene mellem hele livet og livsforsikring.

"Denne" right-dimensionering "af reserver har potentiale til at reducere omkostningerne til transportørerne for bestemte produkter, som kan sendes til forbrugerne i lavere produktpriser", siger Mike Burns, senior vice president og leder af liv og kundeløsninger hos Lincoln Financial. Gruppe.

Ser frem til

Den nye metode til beregning af reserver har været i arbejdet i mere end et årti. Den nationale sammenslutning af forsikringskommissionærer har bestræbt sig på at udvikle en modellov, der inkorporerer den nye metode. Alle stater har vedtaget en version af den nye lov undtagen Alaska, Massachusetts og New York.

I stater, hvor loven er i kraft, har forsikringsselskaberne indtil 1. januar 2020 at overgå til principbaseret reservering.

Det er svært at fortælle, hvor mange virksomheder der vil sænke livsforsikringspriserne. Det amerikanske råd for livsforsikringsselskaber, en handelsgruppe, ville ikke kommentere prisfastsættelsen.

En 2016-rapport fra konsulentfirmaet KPMG sagde, at den nye reserveringsmetode kunne gøre livsforsikring lidt mere rentabel for virksomheder. Imidlertid vil forsikringsselskaber sandsynligvis presse priserne ned på grund af hård konkurrence, siger firmaet.

Lavere priser er ikke det eneste potentielle resultat fra den nye tilgang. Virksomheder kan også bruge de frigjorte penge til at udvikle nye produkter og forbedre tjenester, siger Loftus.

Indkøbsrådgivning

Leder du efter livsforsikring? De samme regler for indkøb gælder stadig:

• Få citater fra en række virksomheder.
• Overvej et livsforsikringsselskabs finansielle styrke ratings. Finansiel styrke er vigtig, fordi det indikerer sandsynligheden for, at selskabet vil kunne betale fordringer.
• Overvej et livsforsikringsselskabs kundetilfredshedsgrader.

" MERE: De bedste livsforsikringsselskaber

Barbara Marquand er en medarbejderforfatter på Investmentmatome, en personlig finanswebside. Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand .