Nye grader har en enorm pension sparingsfordel

Påbegyndelsen er forbi, og billeder af luftbårne mørtelbrætter er blevet sendt. Hvis du er en ny grad, er det videre til det næste selfie-øjeblik - du ved din første post-college-gig peeling $ 200 fra toppen af ​​din lønseddel og gemmer den væk til dit fremtidige pensioneret selv.

Fire årtier fra nu, når du vinker rundt om en solid guld-selvstykkestav på dit overdådige pensionskammer, ser du godt ud på det gamle øjebliksbillede og takker din baby-ansigt 400,289 gange, fordi det er hvor mange dollars du vil har, hvis du fortsætter med at spare 200 dollars om måneden indtil pensionering og tjen et gennemsnitligt årligt afkast på 6%.

Disse resultater er takket være tid (som du har masser af) og sammensatte interesser.

Det er helt op ad bakke herfra

Sammensatte interesser begynder at fungere sin magi i øjeblikket begynder din første $ 200 investering - din hovedstol - at tjene renter. Derefter tjener den gradvist svulmende kontosaldo (af fortsatte primære bidrag plus renter) stadig større summer af sammensatte interesser og til sidst blomstrer i moderen til alle betalingsdage.

Men husk, der er en anden del til den $ 400.289 fremtidige payday: Time. Og jo hurtigere du begynder at spare, jo bedre.

Spørg enhver, der er mere end 15 år ældre end dig for deres største økonomiske beklagelse, og chancerne er rigtig gode, du vil høre, "Jeg ville ønske, jeg var begyndt at spare tidligt" (samt "Jeg beklager alt det kreditkortudgifter - stort set perms og jorts "og" hvis jeg kun havde købt aktier af apple tilbage i dag ").

Du behøver ikke at være en mathlete for at se, hvorfor folk beklager ikke at blive kloge at spare, når de var din alder: Et par minutter, der tinker med en sammensat rente-regnemaskine, illustrerer punktet helt klart.

Kids i disse dage har det lavet

Dine ældste kan have en mild underbevidst misundelse om din situation af andre årsager end tid. Du har meget mere til at gå for dig end du måske tror, ​​herunder:

En lav startløn: I en bestemt sammenhæng har underkompenseret sine fordele. Trods alt kan din lønseddel kun gå op herfra, ikke? Hvis du sparer $ 50, $ 100 eller endda $ 200 om måneden (som vores tidligere scenario), kan det være svært i begyndelsen af ​​dit arbejdsliv efter skolen, men snart begynder du at få medarbejder-of-the-month plaques og rejser og har råd at spare endnu mere.

Tid til at undgå (eller genvinde) investere indiscretions: Mens de seneste grader er heldige at have årtier at spare for pensionering, kan tiden også arbejde imod deres fremtidige økonomiske trivsel. Årtier med eksponering for undgåelige investeringsgebyrer - fra mæglervirksomhed til salgsbelastninger - kan stille tusindvis af dollars tydeligt fra en portefølje. En nylig undersøgelse af effekten af ​​investeringsafgifter konstaterede, at en 0,93% omkostningsforskel kan koste en investor over 200.000 dollars i gebyrer i løbet af den 40-årige periode, der stort set spænder tiden mellem nu og da årtusinder vil være klar til at gå på pension.

Adgang til billigere investeringer: I løbet af de sidste 15 år er antallet af automatiserede markedsindekserede fonde og børsnoterede fonde og automatisk afbalancerede målsætningsfonde multipliceret som tribaler på en episode af "Star Trek." Det er gode nyheder for nye investorer: Fordi de koster mindre at løbe end aktivt forvaltede investeringsforeninger (ledet af smukt betalte pengeforvaltere), flere af dine besparelser er overladt til sammensatte.

En hær af lavpris robot penge ledere på opkald: Har du brug for vejledning eller en anden udtalelse om, hvor meget du skal spare for hvad og hvor skal du sætte det? Professionel porteføljestyring - engang rige for kun de velhavende - er kun et klik væk. Takket være teknologi kan dagligdags mennesker få overkommelige opsparings- og investeringsrådgivning og løbende kapitalforvaltning via robo-rådgivere, virksomheder, der bruger sofistikeret software til at styre kundernes penge.

En pensionsplanlægning: Der er ikke behov for sidste øjebliksrammer for "Gem til pension 101." Dette er en åbenbogsopgave:

• Automatiser alt, der begynder med den første paycheck. Opret automatiske overførsler fra din kontokonto (eller lønseddel) til dine pensionssparekonti.
• Grib enhver arbejdsgiver match i en 401 (k). Hvis din arbejdsgiver tilbyder en pensionsplan, der omfatter en arbejdsgiverkamp, ​​bidrager uanset beløb, du får den maksimale kamp. Bonuspræmie: Dine bidrag sænker din skattepligtige indkomst for året.
• Opsæt en Roth IRA, som giver dig funktioner og fleksibilitet, der ikke er tilgængelig i din arbejdspladsplan eller en traditionel IRA. En anden grund nye grader skulle favorisere en Roth: Du er sandsynligvis i en lavere skatkonsol lige nu, end du vil være i pension. Fordi Roth-tilbagekøb ikke beskattes efter alder 59½, bliver dine fremtidige skattebesparelser større.
• Gennemgå din 401 (k) eller gå videre til en traditionel IRA. Hvis din pensionsplan for din arbejdsplads kun giver krummende investeringsbeslutninger med høj gebyr, og du kun kan foretage delvist (eller ikke) Roth IRA-bidrag, skal du directe dine næste investorer til en traditionel IRA. Du kan vælge mellem en bredere vifte af investeringer og, afhængigt af din indkomst og andre støtteberettigede faktorer, få den samme skattefordel, du får fra en 401 (k).

Dayana Yochim er en medarbejderforfatter på Investmentmatome, et privat finanswebsted: Email: [email protected]. Twitter: @DayanaYochim.

Denne artikel er skrevet af Investmentmatome og blev oprindeligt udgivet af USA Today.