Realkreditlån: Hvordan man ved, hvornår tiden er rigtig

Was versteht man unter einem Realkredit?

Indholdsfortegnelse:

Vil realkreditrenterne stige snart?
Hvor meget vil jeg spare på min månedlige betaling?
Vil besparelserne være nok til at gøre refinansiering værd?
Er det på tide at ændre den type lån, jeg har?
Hvordan ser min kredit ud?
Bundlinie

Alle elsker at spare penge, især når det kommer til de fleste boligejeres største månedlige udgift: pantet. Måske vil du skære den regning ved at refinansiere dit pant. Eller måske tænker du på refinansiering, fordi du er bange for, at renten er på vej op, og det er din sidste chance for at få fat i en bedre aftale.

Realkreditrenter er stadig historisk lave, og du kan have masser af lånemuligheder, men tag lidt tid til at finde ud af, om refinansiering er dit bedste træk lige nu. Hvor længe du planlægger at blive i dit hjem, spiller dine finansielle mål og din kreditprofil en rolle i din beslutning om, hvorvidt - og hvornår - at refinansiere.

For at få en ide om, hvornår det giver mening at refinansiere dit hjem, talte vi til to udlånseksperter: Katie Miller, vicepræsident for realkreditlån med Navy Federal Credit Union i Wien, Virginia og Tony Julianelle, salgssjef for boliglån i Denver med Wells Fargo.

Her er et par spørgsmål, du bør spørge dig selv for at hjælpe med at afgøre, om det nu er en god tid at refinansiere:

Vil realkreditrenterne stige snart?

Da Federal Reserve annoncerede i december 2015, var det at hæve kortsigtede renter med 0,25%, mange frygtede et spring i realkreditrenter. Men realkreditrenterne bevæger sig ikke i låsestil med kortsigtede satser, siger Miller.

Med andre ord, forvent ikke en hurtig stigning, der vil koste dig ud af at refinansiere dit hjem når som helst snart. Der er stadig tid for dig at betale højrente gæld eller øge din kredit score - og bedre positionere dig selv for at kvalificere dig til et godt refinansieret lån.

"Priserne er stadig ret lave, og vi ser et godt antal refinansieringsapplikationer, der kommer ind," siger Miller. Hun tilføjer, at mange mennesker, der købte på markedet kun spiste for at se boligkrasj, har til sidst genoprettet tilstrækkelig egenkapital i deres hjem for at drage fordel af en refinansiering. "Vi ser flere mennesker drage fordel af lave renter med cash-out refinansiering til at betale for hjem forbedringer."

Realkreditrenter forventes at stige lidt i 2016, men indtil de når 5% eller mere, siger Miller, at du sandsynligvis vil få en konkurrencedygtig sats, så længe din kredit score er god, og du viser bevis for stabil indkomst. (Tip: Ved hjælp af en realkreditberegner kan du få en fornemmelse af, hvad slags satser du kan forvente.)

Sammenlign Mortgage Refinance Priser

Hvor meget vil jeg spare på min månedlige betaling?

For at beregne dine potentielle besparelser skal du tilføje dine refinansieringsomkostninger, f.eks. En vurdering, en kreditcheck, oprindelsesgebyrer og lukkekostnader. Kontroller også, om du står over for en straf for at betale dit nuværende lån tidligt. Så når du finder ud af, hvilken rentesats du kunne kvalificere til på et nyt lån, kan du beregne din nye månedlige betaling og se, hvor meget du vil spare hver måned.

Du vil også gerne overveje, om du har mindst 20% egenkapital i dit hjem - forskellen mellem markedsværdien og hvad du skylder. Kontrollér ejendomsværdierne i dit kvarter for at bestemme, hvor meget dit hjem kan vurdere for nu. Lad være med at regne med onlinevareopgørelser alene - de er ofte langt væk - men online-websteder kan pege på de seneste salgspriser for lignende boliger i nærheden af dig. En lokal ejendomsmægler kan give dig en ide om, hvad dit hjem er værd også.

Dit egenkapitalbeløb er vigtigt, fordi långivere normalt kræver, at du "forsikrer" pantet - beskytter deres økonomiske interesser i tilfælde af at du har standard - hvis du har mindre end 20% egenkapital. Realkreditforsikring er ikke billig og er indbygget i din månedlige betaling, så sørg for at pakke det ind i dine beregninger om potentielle besparelser.

Når du har tilføjet alle omkostningerne ved et refinansieret lån, kan du sammenligne din "all-in" månedlige betaling med det du betaler for øjeblikket.

Vil besparelserne være nok til at gøre refinansiering værd?

Du vil bruge gennemsnitligt 3% til 6% af lånebeløbet i afsluttende omkostninger, så du skal finde ud af, hvor længe dine månedlige besparelser vil gå mod at genvinde disse omkostninger. For eksempel vil det tage 30 måneder at bryde selv på $ 3.000 i afsluttende omkostninger, hvis din månedlige betaling falder med $ 100. Hvis du flytter i løbet af de 30 måneder, vil du miste penge i en refinansiering.

Tænk på, om dit nuværende hjem passer til din livsstil i fremtiden. Du ville blive overrasket, men mange mennesker gør det ikke. Hvis du er tæt på at starte en familie eller have en tom reden, og du refinansierer nu, er der en chance for, at du ikke bliver i dit hjem for lang tid for at bryde selv om omkostningerne.

Boligejere, der er dybt indbetalte deres realkreditlån, bør også tænke grundigt, før de hopper ind i en refinansiering, siger Miller. Hvis du allerede har 10 eller flere år i dit lån, refinansierer du til et nyt 30-årigt eller endog 20-årigt lån - selv om det sænker din rente betydeligt - tackler rentekostnader. Det skyldes, at rentebetalinger er forhåndsbelastet; Jo længere du har betalt dit pant, jo mere af hver betaling går mod revisor i stedet for interesse.

Er det på tide at ændre den type lån, jeg har?

Tage din forudsigelse om, hvor længe du bliver i dit nuværende hjem og derefter tænk på detaljerne i dit nuværende pant. Hvordan disse faktorer spiller af hinanden kunne have en rolle i din beslutning.

Lad os sige, at du købte et hjem med en rentetilpasningslån for en første periode på fem år på omkring 3%. Du planlægger at blive sat i flere år. Hvis du nærmer dig den tid, hvor den justerbare rente kan nulstilles og flytte højere, kan du have fordele ved at refinansiere til en 20 eller 30-årig fastforrentet realkreditlån for at få en fast rente, der ikke vil variere.

Omvendt, hvis du ved, at du vil flytte om et par år, refinansiering til en ARM fra et langsigtet fast lån kan hjælpe dig med at spare flere penge, fordi långivere tilbyder lavere renter på disse lån.

>> MERE: Tips til at reducere dine boligudgifter og maksimere dine refinansieringsbesparelser

Hvordan ser min kredit ud?

Har din kredit score og betalingshistorie forbedret siden du fik dit pant? I så fald kan du kvalificere dig til en bedre rente, hvilket vil hjælpe dig med at spare mere om måneden og bryde endnu hurtigere.

På den anden side kan et stort finansielt program (eller to) gøre et nummer på din kredit, og det påvirker din evne til at kvalificere sig til et refinansielån og også den rente, du får. Hvis du har været forsinket på en kreditkortbetaling, købt en ny bil eller taget på studielån, kan din kredit score være lavere end det var, da du tog ud af dit oprindelige lån. Før du refinansierer, vil du måske gerne gøre noget kredit reparation.

"Hvis du kæmper med betalinger, automatiserer du alt, så du ikke går glip af nogen," siger Julianelle. "Se også forholdet mellem dine udestående kreditkortbalancer og kreditgrænsen. Hvis din kredit rapport viser udestående saldi tæt på grænsen, viser det høj brug. Du ønsker at holde dette forhold så lavt som muligt ved at betale dine kreditkortbalancer i hver måned fuldt ud, for det kan gøre en stor forskel i, om du kvalificerer dig til et nyt lån."

Et andet smart træk: Find ud af, hvor meget du betaler med kreditkort og anden højrentegæld hver måned. Se om de penge, du ville bruge på lukkede omkostninger, ville være bedre brugt at betale ned disse regninger ned i stedet for at refinansiere dit hjem. Eller måske begå at bruge de månedlige besparelser, du høster fra en refinansiering for at betale disse gæld.

Bundlinie

Før du dykker først og fremmest i refinansiering, sæt dig ned med en långiver og lav matematikken for at se, om du vil bryde selv om en periode, der giver mening. Tag en grundig oversigt over dine økonomiske mål, og tænk på, hvordan dit nuværende hjem vil opfylde fremtidige rum- og lokationsbehov.

Glem ikke, at hvis du kæmper for at betale dit pant hver måned, og du ikke kvalificerer dig til et konventionelt refinansieringslån, er HARP et regeringslån refinansieringsprogram udløber i slutningen af 2018, der kan mindske din økonomiske byrde.

At spare penge på dit realkreditlån hjælper dig med at opbygge rigdom, og hvem elsker ikke at gøre det? Hvis det nu ikke er den ideelle tid til at refinansiere, skal du holde kontakten med dine nuværende pantbetalinger og holde din kredit i god stand, så du er klar til at strejke, når tiden er i orden.

Mere fra Investmentmatome: