Er dine penge bedre under din madras?

Af Brian Frederick

Få mere at vide om Brain på vores websted Spørg en rådgiver

Helt siden rentesatser faldt fra en klippe omkring Thanksgiving 2008, da Federal Reserve sænk satser for at stimulere økonomien, er jeg blevet stillet spørgsmålet: "Hvad er formålet med at lægge mine penge i banken?" Mit svar er, at traditionelle bankbesparelser konti giver mening for nogle af dine mål, men ikke alle.

Det afhænger af, hvorfor du vil spare penge og hvad dit mål er. Hvis du lægger penge til rådighed for nødsituationer, vil du have det sikkert, sikkert og tilgængeligt, når du har brug for det. Enhver optjent rente er bare en ekstra bonus.

Hvis din bankkonto er øremærket til at betale uddannelsesudgifter, der er mere end fem år væk, betyder lave renter en reduceret købekraft, når det er tid til at betale undervisningsregningen. Ifølge College Savings Bank er udgifterne til college i de seneste fem år steget mellem 3,83% -4,36% om året for en samlet stigning på 23%! I samme tid har du haft held til at lave 1% om året på en opsparingskonto.

Afhængigt af hvor meget du har i banken, den tidsramme, du arbejder med, og hvad dine mål er, kan lave renter begynde at have en væsentlig indvirkning på din økonomiske sundhed inden længe. Spørgsmålet bliver så: Hvad skal du gøre med dine dyrebare besparelser for at få dine penge til at fungere for dig?

5 måder at forbedre dine besparelser på

1. Forøg dit udbytte med cd'er.Deponeringsbeviser, der ofte kaldes CD'er, er FDIC-forsikrede sparekøretøjer, der giver dig en højere rente til gengæld for at få dine penge låst ind i en vis periode. Seks måneder til fem år er de hyppigste perioder, men jeg har set cd'er så korte som 30 dage og så længe som 10 år. Jo længere du forpligter dine penge til, jo højere er interessen du modtager, og jo mere omfattende straffen for tidlig tilbagetrækning. Typisk er der et sødt sted for satser med hensyn til at få mere interesse i modsætning til ikke at have dine penge bundet op for længe, ​​men du skal se på din banks satser. Brug Investmentmatomes cd satser søgeværktøj til at finde de bedste cd satser i dit område.

1. Kig ind i obligationer fonde.Det vigtigste ved at forstå om obligationsfonde er, at mens den nuværende rente er højere end bankkonti, kommer den højere rente ikke uden risiko. Obligationsfonde er ikke FDIC-forsikrede, og du vil se værdien af ​​din hovedstol svinge, da renten flytter op og ned. Obligationspriser og rentesatser er omvendt relaterede, så hvis renten stiger, falder værdien af ​​dine obligationer ned. Hvis en individuel obligation i en investeringsfonds portefølje slutter at betale renter eller bliver mere af en kreditrisiko, vil prisen på denne obligation også falde. Afhængigt af hvor meget risiko du vil tage, har Vanguard lige nu obligationsobligationer på mellem.31% og 4,63% (pr. 4/23/2014).
2. Tjek pengemarkederne.Med risiko for at blive for teknisk er det vigtigt at bemærke, at pengemarkederne kommer i to varianter. Pengemarked konti er FDIC-forsikrede bankprodukter og pengemarked midler er ikke-FDIC forsikrede investeringsforeninger for investeringsforeninger. Renterne er også fastsat forskelligt mellem de to. Pengemarkedsfonde er forpligtet til at passere deres investeringsindtjening minus omkostningsforhold til deres aktionærer. Pengemarkedsregnskaber har på den anden side den uafhængige rentesats, som banken erklærer. Pengemarkedsfonde har historisk set haft højere renter, men i disse lave rentetilfælde har pengemarkedsregnskaberne givet mere og vil sandsynligvis fortsætte med at give mere, så længe de korte renter er lavere end 1%. Pengemarkedsregnskaber har højere renter end opsparingskonti, men har ofte en minimumsbalance på $ 10.000 samt sanktioner for at glide under den mindste saldo. De begrænser også tilbagetrækninger til mellem tre og seks pr. Måned. Pengemarkedsfonde kommer i fire varianter: skattepligtige pengemarkeder (indkomst er generelt underlagt føderale og statslige afgifter); skattefrie pengemarkeder (generelt investeringen er af høj kvalitet, kortsigtede kommunale værdipapirer, der er fritaget for føderale indkomstskatter); single-state kommunale pengemarkeder (det samme som de nationale kommuner, normalt fritaget for føderal indkomstskat og muligvis statlig indkomstskat afhængigt af din bopæl); og pengeinstitutter (investeret udelukkende i statskasseveksler, der sænker risikoen).
3. Overvej USAs besparelsesobligationer. Opsparingsobligationer kommer nu i to varianter: I obligationer og EE-obligationer. I obligationer betaler en fast rente plus en halvårlig inflation. I øjeblikket betaler jeg obligationer en.20% fast rente plus en inflation på 1,18% for en samlet rente på 1,38%. EE-obligationer har for tiden en nominel rente på.10%, men hvis du holder en EE-obligation i 20 år, vil obligationen fordobles i værdi, hvilket giver en rente på 3,6% om året. Sparekursrenterne ændres hvert år 1. maj og 1. november, så hold øje med satser. Du er også begrænset i, hvor meget du kan lægge i spareobligationer. Lige nu er du begrænset til $ 10.000 i EE-obligationer, $ 10.000 i I-obligationer og $ 5.000 i I-obligationer købt med en restitution. Disse grænser er per person, pr. År. Det autoritative websted for alle ting besparelser obligationer er www.TreasuryDirect.gov.
4. Mull over Zero-Coupon Treasury Obligationer (nogle gange kaldet Strips eller Zeroes) inde i IRA konti.I modsætning til obligationsfonde, som betaler månedlig rente eller individuelle obligationer, der betaler renter hvert halve år, købes Zero-Coupon-obligationer med en rabat og derefter udbetaler deres ansættelsesbeløb ved forfald. For eksempel lige nu kan jeg købe for omkring $ 19.000 en Zero-Coupon obligation med et ansigt beløb på $ 25.000, der modnes i maj 2024 - afspejler en 2,82% rentesats til modenhed. Værdien af ​​den $ 19.000-obligation vil variere i de næste 10 år, men så længe den amerikanske regering stadig er i drift i 2024, modtager jeg 25.000 dollars. En ting at være opmærksom på med Zero-Coupon-obligationer er, at selvom du ikke modtager renter indtil obligationen modnes, indrømmer IRS stadig ", at du tjener renter hvert år, at du skal betale skat på. Som en konsekvens heraf anbefaler jeg kun at købe Zero-Coupon obligationer inden for skattebeskyttet pensionskonto, som f.eks. En IRA, Roth IRA eller 401k.

Hvad har du fundet ud af at være den bedste måde at dyrke dine penge på i fremtiden? Har du nogen valuta under din madras?