Marijuana brug kan have lidt indvirkning på livsforsikringspriser

Livsforsikringsselskaber kan være som prudiske bekendtskaber. Røg cigaretter? For skam. Vægtøgning? Uheldig. Afvigelser fra perfektion fører normalt til højere livsforsikringspriser, når du køber en politik. Men vent. Røgpotte? Skuldertræk.

Ikke alene kan du kvalificere dig til livsforsikring som en lejlighedsvis marijuana-bruger, men du kan få anstændige livsforsikringscitater.

Lejlighedsvis marijuanaanvendelse tæller ikke som "rygning" hos næsten en tredjedel af livsforsikringsselskaber, der har retningslinjer for satser for potbrugere - så længe de ikke også bruger nikotinprodukter - ifølge et april 2015-undersøgelse af næsten 150 forsikringsgivere af München American Reassurance Co.

Hvor ofte du bruger marihuana tæller dog. Kraftig rekreativ brug regnes generelt som rygning, selv hos virksomheder, der tager en mere tilbøjelig holdning til cannabis, og kan endda resultere i afvisning med nogle forsikringsselskaber.

Livsforsikringsselskaberne bliver hippe til gryden

Livsforsikringsbranchen har lyset op på marihuana i løbet af det sidste årti eller to, som har mange stater. Colorado, Oregon, Washington og District of Columbia har legaliseret marihuana til rekreativ brug. Medicinsk marihuana er lovlig i 25 stater.

For en generation siden blev marihuana-brugere ofte nægtet livsforsikringsdækning, siger Allen St. Pierre, administrerende direktør for NORML, en nonprofit i Washington, D.C., der taler for marijuana legalisering. Nogle folks politikker blev annulleret, da de forsøgte at øge deres dækning og laboratorietest afslørede marihuana brug, tilføjer han.

Det har ændret sig, og marihuana-brugere generelt bliver ikke automatisk afvist dækning i dag, selvom "de ofte bliver bedt om at betale en forbedret præmie," siger St. Pierre.

Kvalificering som en ikke-ryger

Nøglen til at få lave takster som en lejlighedsvis marijuana-bruger er at finde et firma, der anser dig som en ikke-ryger. Gennemsnitlige livsforsikringssatser for rygere er let tre gange, hvad de er for ikke-rygere.

Reglerne for, om marihuana-brugere kvalificerer sig til ryger- eller ikke-rygerpriser, varierer mellem forsikringsselskaber og afhænger ofte af, hvor meget og hvorfor ansøgere bruger stoffet, siger den uafhængige forsikringsagent Jeff Root, grundlæggeren af ​​Rootfin agenturet i Austin, Texas. Root undersøgte tegningsregler ved snesevis af virksomheder og fandt ud af at:

• Marijuana-brugere kan kvalificere sig til de bedste livsforsikringssatser, hvis de har en recept til medicinsk marihuana. Priserne afhænger stadig af ansøgerens helbred, herunder betingelsen om, at marihuana er ordineret til behandling.
• Fritidspot brugere kan normalt ikke kvalificere sig til de bedste nonsmoker-satser, men de kan kvalificere sig til standardruller til nonsmoking hos nogle virksomheder.
• Frekvens i brugen sager. De fleste forsikringsselskaber vil overveje dig en ryger, hvis du bruger marihuana mere end en gang om ugen.

Root samlet nogle eksempler på, hvordan virksomheder vurderer marihuana-brugere på hans hjemmeside. Her er eksempler på nonsmoker satser for lejlighedsvis nonmedical marihuana brug, ifølge Root:

• Amerikanske General (AIG): Tilbyder "foretrukne bedste" nonsmoker satser til ansøgere, der bruger marihuana to gange om året eller mindre, og standard nonsmoker satser i op til to gange om måneden.
• Lincoln National: Tilbyder standard nonsmoker satser for folk, der ryger pot op til to gange om ugen og substandard nonsmoker satser i tre til fire gange om ugen. Marijuana bruger fire eller flere gange om ugen vil resultere i en benægtelse.
• MetLife: Giver "foretrukne plus" nonsmoker satser for dem, der bruger marihuana mindre end en gang om ugen.
• Prudential: Tilbyder "standard plus" nonsmoker satser for ansøgere, der bruger pot op til to gange om måneden og har et negativt laboratorieresultat for marihuana. Substandard nonsmoker satser tilbydes til folk, der bruger pot op til fire gange om ugen. Du er afvist for dækning, hvis du bruger marihuana mere end fire gange om ugen.

Nogle livsforsikringsselskaber tåget på marihuana regler

Nogle livsforsikringsselskaber beslutter stadig, hvordan man skal behandle marihuana-brugere. Blandt forsikringsgarantierne, som blev undersøgt af München American Reassurance Co., sagde en af ​​fem, at deres virksomheder endnu ikke havde en officiel forsikringspolitik for marihuana. Af disse:

• 29% sagde, at deres arbejdsgivere ville udvikle retningslinjer i de næste 12 måneder.
• 42% sagde det ville tage to til tre år.
• 26% sagde regler sandsynligvis ikke ville være komplet i mindst tre år.

Mere end en tredjedel af alle de underskrevne underskrevne (36%) sagde, at de tror, ​​at marihuana-brugere ikke er rygere, og 49% har sagt, at de mener, at der ikke er nogen risikoforskel mellem en marihuana-bruger, der ryger stoffet og en, der indtager det gennem "edibles". "Men 43% troede, at rygning marihuana var mere risikabelt end at indtage det, og 8% betragtede at indtage marihuana som mere risikabelt.

Livsforsikring retningslinjer for marihuana brugere vil fortsætte med at udvikle sig.

"På trods af en legaliseringsbevægelse på tværs af landet blandes videnskabelige undersøgelser af de langsigtede virkninger af marihuanaanvendelse," siger Bill Moore, Munchens amerikanske vicepræsident for forsikringsselskab og medicinsk, i en pressemeddelelse. "Som følge heraf er livsforsikringsbranchen tilbage med flere spørgsmål end svar, hvilket gør det afgørende for virksomhederne at håndtere risiko på passende vis."

Sådan finder du de bedste livsforsikringssatser

Følg disse tips for at få dækning til den bedste pris, hvis du er en marihuana-bruger:

• Arbejd med en god uafhængig agent, der kan styre dig til virksomheder, der er mere marihuana-venlige.
• Vær på forhånd om din marihuana brug. Livsforsikring medicinske eksamener omfatter typisk blod- og urinprøver, som vil afsløre brugen af ​​potten. Hvis du lyver om brug, og en laboratorietest afslører stoffet i dit system, vil forsikringsselskabet sandsynligvis nægte din ansøgning om dækning, siger Root.
• Send et følgebrev, der forklarer brugen af ​​marihuana med din ansøgning. Ikke alle livsforsikringsanmodninger spørger om marihuana, siger Root. For hans klienter, der bruger marihuana, indeholder han et følgebrev, der forklarer hvorfor og hvor ofte ansøgeren bruger stoffet.
• Sammenlign livsforsikrings citater blandt forsikringsselskaber.

Endelig, hvis du har brug for livsforsikring, lad ikke marihuana brug forhindre dig i at ansøge om dækning. Du kan kvalificere dig til bedre priser end du forventede.

Barbara Marquand er en medarbejderforfatter på Investmentmatome, en personlig finanswebside. Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Billede via iStock.