Hvad sker der, hvis dit livsforsikringsselskab går forbi

De fleste livsforsikringsselskaber forbliver økonomisk egnede, så de kan leve op til deres løfter og betale krav. Heldigvis er alle de bedste livsforsikringsselskaber økonomisk stærke. Men i et sjældent tilfælde fejler et forsikringsselskab et sikkerhedsnet er klar til at beskytte forsikringstagere.

Alle stater har love, der styrer, hvad der sker, når et livsforsikringsselskab kommer i finansielle problemer, og hver stat har et livs- og sundhedsgarantisammenslutning, der sikrer, at forsikringstagere får de dækning og fordele, de forfalder til, op til en grænse.

Grundlæggende om at gå under

Statsforsikringsafdelinger regulerer forsikringsbranchen og overvåger virksomheder for at sikre, at de er økonomisk sunde.

Når en virksomhed begynder at drukne og ikke kan opfylde sine forpligtelser, træder statens forsikringskommissær ind og tager kontrol over virksomhedens drift. Staten vil meddele forsikringstagere, hvis det sker. Statens livs- og sygesikringsgarantiforening arbejder med forsikringsafdelingen for at hjælpe med at beslutte om et af to udfald:

1. Overvågning af virksomheden for at se om det kan komme tilbage på fødderne (kaldet rehabilitering)
2. Likvidation af selskabet

Hvis virksomheden skal afvikles, fokuserer garantibestemmelsen på at beskytte forsikringstagere. Foreningen kan yde dækning og betale krav direkte eller overføre politikkerne til et økonomisk stabilt forsikringsselskab. Det kan også arbejde med andre statsgarantiforeninger.

For mere end et årti siden kunne processen med at flytte forsikringstagere til en sund virksomhed tage år; nu når denne strategi bruges, tager det typisk måneder, ifølge National Organization of Life & Health Insurance Guaranty Associations.

I en likvidation sælges selskabets aktiver og bruges til at betale kreditorer, herunder forsikringstagere. Garantiforeningen vurderer medlemmerne af forsikringsselskabet til dækning af fordringer, hvis der er mangel. Alle livsforsikringsselskaber, der har fået tilladelse til at drive forretning i en stat, skal tilhøre statens garantiforening. Forsikringstagere, der bor i stater, hvor forsikringsselskabet ikke er licenseret, dækkes typisk af foreningen i den stat, hvor det likviderede selskab er baseret.

Garanti associeringsbidrag caps

Antallet af ydelser, som statsgarantiforeninger kan udbetale eller overføre til et andet selskab, er begrænset. Grænserne varierer mellem stater, men foreningerne i hver stat tilbyder i det mindste følgende for livsforsikringer, ifølge National Organization of Life & Health Insurance Guaranty Associations:

• $ 300.000 i livsforsikring dødsydelser
• $ 100.000 i kontant overgivelse eller tilbagekøb fra permanente livsforsikringer
• $ 100.000 tilbagetrækning fra og kontante værdier for annuiteter

Du kan få detaljer om din statsgarantiforening på den nationale organisations hjemmeside.

Hvis din politik lovede fordele større end, hvad garantibestemmelsen kan yde, kan du indgive et krav mod det mislykkede forsikringsselskabs ejendom for forskellen.

Hvorfor skal du kontrollere forsikringsselskabets finansielle styrke ratings

Selv om staterne giver et sikkerhedsnet i tilfælde af forsikringsselskabsfejl, er det langt bedre at undgå besværet i første omgang. Når du køber livsforsikring, skal du kontrollere virksomhedens finansielle styrker.

Det tager kun et par minutter at se dem på hjemmesider for uafhængige ratingfirmaer, såsom A.M. Best, Fitch Ratings, Moody's Investor Services eller Standard & Poor's Ratings Services. (I nogle tilfælde skal du muligvis registrere dig gratis for at få adgang til ratings.) Kreditvurderingsbureauerne udsteder karakterer for forsikringsselskaber, og hver har sin egen skala. En A + er den femte bedste rating fra Fitch, for eksempel, og den næstbedste rating fra A.M. Bedst.

Barbara Marquand er en medarbejderforfatter på Investmentmatome , en personlig finansiel hjemmeside. E-mail: [email protected] . Twitter: @barbaramarquand .

Billede via iStock.