'Stiger' hjælper dig med at opbygge en fleksibel personlig finansplan

Opbygning af en finansiel "stige" betyder at købe en række obligationer, cd'er eller andre finansielle produkter, der har forskellige løbetider. På denne måde, i stedet for at binde alle dine penge i en enkelt investering i lang tid, har du flere produkter modning med jævne mellemrum. Laddering tilbyder beskyttelse mod risici relateret til renten og giver dig mulighed for at nyde det højere afkast af langsigtede investeringer, mens du stadig skaber pengestrømme.

En mindre velkendt strategi er at opbygge en livsforsikringsstige. I stedet for at købe en stor sigt livspolitik, får du livsforsikrings citater til to eller flere mindre politikker af forskellig længde. Målet er at matche dækningen tættere på din families behov i tilfælde af din død. Denne strategi kan spare penge på præmier, samtidig med at dine kære får lige den rigtige mængde beskyttelse.

Opbygning af en stige kræver forethought og opmærksomhed, men fordelene kan være værd at den ekstra planlægning.

Her er et overblik over hver type stige.

Cd stiger

• Godt for: Folk der sætter pris på sikkerheden.
• Må ikke gøre det hvis: Du har ikke tid til at holde styr på modne cd'er og udskifte dem.

I løbet af de sidste par år, hvor renten har været ekstremt lav, har mange investorer undgået at låne penge i depositum eller cd'er. "Bankindskud i almindelighed er nu den moderne ækvivalent af [gemmer penge under] madrasser", siger Chris Chen, en finansiel planlægger med Insight Financial Strategists i Boston-området.

Men analytikere forventer, at Fed begynder at hæve de korte rentesatser i slutningen af ​​2015 eller i begyndelsen af ​​2016. Renterne på mange finansielle produkter vil følge, hvilket gør cd'er mere attraktive.

Opbygning af en cd-stige udnytter kort- og langvarige cd'er. Langsigtede cd'er har højere satser, men dine penge er låst i længere perioder. Kortfristede cd'er har lavere satser, men du får adgang til kontanter hurtigere. En cd-stige giver dig højere priser med hyppig adgang til dine penge. Sådan fungerer en femårig, $ 5.000 cd-stige:

• Køb fem $ 1.000 cd'er med løbetid på en, to, tre, fire og fem år.
• Når hver cd modnes, geninvesteres pengene i en femårig cd.
• Efter fem år tjener alle cd'er de højere afkast, fordi de alle har fem års vilkår. Men fordi forældelsesdatoer er forskudt, modnes en cd hvert år. Når renten stiger, får du en bedre afkast hver gang du geninvesterer i en ny cd.

Hver cd udgør en rung af stigen. Den specifikke måde du bygger stigen på afhænger af dine mål. Hvis du holder nødopsparing i cd'er, vil du have korte mellemrum mellem forældelsesdatoer, som hver måned eller kvartal, siger Chen.

Ulempen? Det kræver omhu at erstatte en rung hver gang en cd modnes, siger Andy Tilp, en finansiel planlægger med Trillium Valley Financial Planning LLC i Portland, Oregon. "Dette kræver at være opmærksom på, hvor man kan få de bedste renter og sørge for, at stigen rungs udskiftes rettidigt," siger han.

Bond stiger

• Godt for: Folk der har betydelige ekstra penge til at investere.
• Må ikke gøre det hvis: Du ønsker selv at gøre al din økonomiske planlægning uden hjælp fra en rådgiver.

En obligation er et lån, du laver til et firma, en by eller en regering. Udstederen betaler regelmæssig rente, og når obligationen modnes, refunderer du obligationsværdien på obligationssiden. Udbyttet på obligationer øges generelt med længden af ​​obligationsperioden.

Opbygning af en stige hjælper dig med at diversificere en obligationsportefølje. For eksempel, i stedet for at sænke $ 100.000 i en obligation, kan du sprede risikoen ved at investere $ 10.000 hver i 10 obligationer. Som en cd-stige giver en obligationsstige dig mere adgang til kontanter, da obligationerne modnes på en regelmæssig plan. Derudover gør obligationer regelmæssige rentebetalinger, kaldet kuponbetalinger. Flere obligationer med forskellige kuponbetalingsdatoer kan give en stabil indkomst, en attraktiv fordel for pensionister.

Du bør dog ikke tænke på at opbygge en obligationsstige, medmindre du har nok penge til at diversificere investeringer i aktier og obligationer.

"De fleste yngre investorer har ikke $ 10.000 sidder rundt", siger Mathew Dahlberg, en finansiel planlægger og ejer af Main Street Investments i Kansas City, Missouri. Selv 10 grand ville være lys for denne tilgang. Han anbefaler normalt ikke at bygge en bondestige med mindre end $ 100.000.

Arbejde med en finansiel rådgiver for at opbygge en obligationsstige. Obligationer er svært for forbrugerne at købe på egen hånd, og gebyrer er indlejret i prisen, siger Dahlberg. En god rådgiver vil se på lignende handler og finde anstændige priser. Når stigen er bygget, kan en rådgiver være på toppen af ​​det.

"Det kan blive kompliceret," siger Dahlberg. "Med 10 forskellige obligationer kan du have 20 kuponbetalinger på et år."

Hvis du vil diversificere obligationsinvesteringer, men ikke har nok til en stige, anbefaler Dahlberg at investere i en obligationsforening, som kan omfatte investeringer i tusindvis af obligationer.

Langsigtede livsforsikringsstiger

• Godt for: Folk der har brug for livsforsikring og har en række økonomiske forpligtelser.
• Må ikke gøre det hvis: Du kan ikke forudsige tidspunktet for din families fremtidige økonomiske behov.

Livsforsikring dækker dig i en vis periode, typisk fem, 10, 15, 20 eller 30 år. De fleste mennesker køber livsforsikring til at erstatte deres indkomst for deres familie, hvis de dør. Familien kan bruge pengene til at betale for husholdningsudgifter, realkreditlånet, børnenes skoleuddannelser og andre forpligtelser.

For at finde ud af, hvor meget livsforsikring du har brug for, tilføj de finansielle forpligtelser over den periode, du ønsker dækket, og trække de likvide aktiver, som ville være tilgængelige for familien. Du kan købe en langfristet livsforsikring til at dække hele beløbet. For eksempel kan en 35-årig købe en 30-årig politik til dækning af realkreditlånet, indkomsten fra hans eller hendes arbejdsår og børnenes kollegiums omkostninger.

En families behov kan dog falde over tid. "Efterhånden som familiens aktivgrundlag vokser, bliver behovet for livsforsikring typisk reduceret," siger Tilp.

I stedet for at købe en politik kan du købe to eller tre. Sig, for eksempel, du vil have dækning til at erstatte indkomst over 30 år og betale for college for dine to børn. Stigen kunne se sådan ud:

• En 30-årig politik til at erstatte indkomst.
• En 20-årig politik til dækning af skoleudgifter.
• En 10-årig politik til at dække de første år, hvor din unge familie lige begyndt at opspare opsparing.

Planen skal indeholde en tidslinje for finansielt behov sammen med forventet aktivvækst, siger Tilp. Derefter kan du bestemme længden og mængden af ​​langsigtede livspolitikker.

»SAMMENLIGN: Vores websted livsforsikring sammenligning værktøj

Chen siger, at terminsforsikringsstiger er nogle gange en attraktiv mulighed for folk, der skal købe livsforsikring som led i skilsmisseopgørelser. Laddering kampe har brug for mere præcist end en politik kan, et plus for nogle skilsmisse par, siger Chen.

Men denne strategi er ikke for dig, hvis du ikke kan forudse tidspunktet for finansielle behov.

"Det kræver, at du sammensætter en langdistanceplan, hvilket alligevel er en god ide, og anvend derefter begrebet politik efter behov," siger Tilp.

Det kan være billigere at købe to eller tre mindre politikker for forskellige år med dækning end at købe en stor politik. Den eneste måde at finde ud af er at få tilbud. Vores websted livsforsikrings sammenligning værktøj kan hjælpe dig med at bestemme, hvor meget dækning du har brug for og sammenligne priser.

Barbara Marquand er en medarbejderforfatter på Investmentmatome, en personlig finanswebside. Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Billede via iStock.