Beskyt din 401 (k) fra stigende rentesatser med denne plan
How to calculate solo 401k contributions [Self Employed Retirement Plan]
Indholdsfortegnelse:
- 1. Husk, hvorfor du har obligationer
- 2. Realiser at højere satser ikke er alle dårlige nyheder
- 3. Revidere risikoen for kontanter
- 4. Kontroller dine obligationsbeholdninger
- 5. Tjek dine gebyrer
- Hvad er næste?
- Prop tre tal i vores pensionskalkulator for at se om du sparer nok
- Lære omkring fire alternativer, hvis din 401 (k) ikke skærer det
- Se hvordan man opbygger din obligationsportefølje
Nu, hvor Federal Reserve, USAs centralbank, har hævet renten en fjerdedel af et procentpoint, vil du måske undre: Hvad betyder dette for min pensionskonto?
På kort sigt, som aktie- og obligationsmarkederne reagerer på stigningen, kan selv en diversificeret pensionskonto miste værdi, men det er ingen grund til at sælge dine investeringer i panik.
Mens en Fed-renteforhøjelse til tider kan nedbringe aktiekurserne, og næsten uundgåeligt skubber obligationspriserne, kan investorer, der fastholder fokus på deres langsigtede mål, kaste ud disse dips.
Stadig er det nu en god tid at sikre, at din pensionsopsparingsplan er på rette spor. I forbindelse med stigende satser betyder det, at du kontrollerer obligationerne i din portefølje.
"Med aktier er det svært at vide, hvilken virkning stigende priser vil have," siger David Blanchett, leder af pensionsforskning til Morningstar Investment Management. "Når vi tænker stigende satser, bør det mest oplagte og øjeblikkelige fokus være på … din renteportefølje."
Her er en fem-trins plan for at sikre, at din pensionskonto kan håndtere stigende priser.
1. Husk, hvorfor du har obligationer
Selvom dine investeringer har tabt en vis værdi, skal du huske at du har obligationer i din portefølje for at give afkast og at fungere som en balance mod volatiliteten på aktiemarkedet. Obligationer kan falde, men de falder generelt ikke så langt eller så ofte som aktier. Og de plejer, men ikke altid, at bevæge sig i modsatte retninger: Når aktiekurserne stiger, stiger obligationspriserne til at falde, og omvendt.
"Obligationer er en sikkerhedsafdækning. Hvis vi ser en korrektion på aktiemarkedet, bør højkvalitets statsobligationer gå ret forholdsvis godt, siger Blanchett. "Du vil have faste indkomster, ikke bare til returformål, men også som den sikre del af din portefølje."
Og før du tænker på spændende obligationer, fordi du forventer, at satser fortsætter med at stige, bemærk, at det er så svært at forudsige, hvor hurtigt satser vil stige, da det er at forudsige det næste markedskrasj. (Lurer på om aktiemarkedet vil kollidere? Svaret er ja.)
"Alt det kræver er en smule hik i økonomien i år for Fed at sige:" Vi vil ikke hæve satser, "siger Brett Horowitz, en formueforvalter hos Evensky & Katz / Foldes Financial Wealth Management i Coral Gables, Florida.
I stedet for at forsøge at klare obligationsmarkedet fokuserer du på det, du kan styre. Et skridt er at sikre, at dine investeringsbeholdninger er diversificerede. Det kan tage så få som tre til fem gensidige fonde for at skabe en perfekt godt diversificeret pensionskonto.
2. Realiser at højere satser ikke er alle dårlige nyheder
Generelt falder obligationspriserne, når renten stiger, fordi de eksisterende obligationer 'kupon - den rente, de lover at betale, mens du holder obligationen - er lavere end de kuponer, der tilbydes af obligationer udstedt under de nye højere satser.
Sig, at du køber en $ 1000-obligation, der lover at betale 1% om året. Derefter stiger renten. Som et resultat lover nye $ 1000 obligationer en udbetaling på 2%. Hvis du vil sælge dit obligation, skal du sælge det til mindre end dets pålydende værdi for at kunne konkurrere mod de nye højere betalende obligationer.
Hvis du holder obligationen indtil forfald, får du betalt sin kuponrente og genindvinder din realkreditobligator, når obligationen modnes, forudsat at udstederen ikke er standard. Men i pensionsregnskaber investerer de fleste af os i obligationsfonde i stedet for individuelle obligationer. I obligationsfonde vil manager sandsynligvis købe og sælge obligationer på det sekundære marked. Det er her, hvor kursudsving betyder - og hvordan dine obligationer kan tabe værdi.
Mens du måske hører markedsprognoser, der taler om risikoen for at holde obligationer, når satser marcherer højere, er de generelt set det problem, der står over for investorer, der kun ønsker at sælge deres obligationer. De kan faktisk miste penge.
Men langsigtede investorer har mindre at bekymre sig om. Mens højere renter betyder betydelige kortsigtede prisfald, betyder det også, at din obligationsforening over tid vil købe højere renteobligationer, hvilket medfører højere rentebetalinger til dig.
3. Revidere risikoen for kontanter
Efterhånden som renten stiger, begynder opsparings- og pengemarkedsregnskabet at se mere tiltalende ud, fordi de betaler dig lidt mere for at stash dine penge end de plejede. Og de synes ikke at have det irriterende problem med at miste værdien. Hvad du ikke ser er inflationens store bid.
"Du kommer i kontanter i starten, fordi noget skræmmende sker. Du har det godt i et stykke tid, men så løber du ind i inflationen, "siger Horowitz. Cash er "en forfærdelig langsigtet investering. Det kommer ikke til at hjælpe nogen med at nå deres mål, hvis de skal tjene penge på deres penge."
4. Kontroller dine obligationsbeholdninger
Nogle obligationer er risikabeltere end andre. I et stigende miljø vil obligationer med lange løbetider sandsynligvis falde mest i pris. Hvis du har en høj andel af langfristede obligationer - obligationer med vilkår 10 år eller længere - kan det være værd at skifte ud af dem, siger Blanchett.
"Jeg tror ikke, det giver meget mening for investorer at forsøge at starte timingen på markedet og flytte på tværs af forskellige varigheder," siger Blanchett. (Varigheden er en kompleks foranstaltning, men det er groft sagt den gennemsnitlige løbetid for en obligationsfonds beholdninger.)
"Når det er sagt, synes jeg det giver mening i dag at have en lidt lavere varighed end i gennemsnit, fordi satser sandsynligvis vil stige i den nærmeste fremtid," siger han.
Navnet på din obligationsfond skal angive gennemsnitlig løbetid, men hvis det ikke gør det, skal du læse fondens beskrivelse. Horowitz siger, at hans firma undgår obligationer med løbetider over 10 år.
Den gode nyhed? Blanchett siger, at de fleste pensionsordninger på arbejdspladsen ikke bruger midler med en varighed over syv år.
5. Tjek dine gebyrer
Nu hvor du tænker på din 401 (k), er det en god tid at se på de gebyrer, du betaler - på alle dine fonde. Din 401 (k) -plan kan opkræve andre gebyrer, men det er en god måde at opbygge pensionssucces på, hvis du er sikker på, at du er i billige fonde.
Log ind på din pensionskonto leverandørens hjemmeside og klik på hver investering. Se efter omkostningsforholdet - det er et årligt gebyr udtrykt som en procentdel af din investering - og sørg for at den er mindre end ca. 0,50%.
Hvis du ikke kan finde nogen billige penge i din 401 (k), skal du investere nok i planen for at få din virksomhed til at passe og overveje at åbne en traditionel IRA eller Roth IRA, så du kan investere i så mange billige investeringsforeninger som du måske ville have. Læs mere på 401 (k) s versus IRA'er.
