Er '50 -30-20-reglen 'ret til pensionering?

Wow, 20%! Det er et stort antal at skære ud af hver lønseddel for besparelser - især for dem, der allerede har betalt gæld og bruger denne regel til pensionsopsparing.

Men det ser ud til, at mange mennesker slet ikke følger reglen. Føderal forskning viser, at omkring halvdelen af ​​alle amerikanske husstande ikke har nogen pensionsbesparelser overhovedet. Det personlige netværdige billede er ikke meget bedre. Ifølge Census Bureau er den gennemsnitlige personlige værdi (ekskl. Egenkapital) for amerikanere i alderen 35 til 44 år 14.226 dollar, og for dem i alderen 55-64 år er det 45.447 dollar. Disse tal synes ikke at være i overensstemmelse med folk, der regelmæssigt sparer selv 5% af deres indkomster.

Jeg er 46 år gammel, og jeg kan fortælle dig, at jeg absolut ikke har fulgt 50-30-20-reglen, når det kommer til min pensionsplan. Min besparelse fulgte mere af en 50-40-10 regel, med omkring 10% af mine besparelser går til pensionering siden jeg begyndte at arbejde i min tidlige 20s. Og som jeg er en finansiel rådgiver, bør det ikke overraske dig, at jeg har lavet matematikken og føler mig meget god om mine langsigtede finanser og evnen til at gå på pension komfortabelt og vedligeholde mindst den livsstil, som min familie nyder i dag.

Så efter at have set på de nationale gennemsnit og min egen personlige økonomi, undrer jeg mig, om 50-30-20-reglen er overkill, og om jeg skal anbefale det til mine kunder. Som normalt, når jeg står over for denne slags spørgsmål, bryder jeg ud regnearkene og begynder at svinge gennem nogle tal.

Gør matematikken

For at vurdere gyldigheden af ​​50-30-20-reglen analyserede jeg den nødvendige besparelseshastighed for fem hypotetiske pensionssparere. Jeg antog, at hver begyndte at spare for pensionering i en anden alder: 22 (min egen erfaring), 25, 30, 35 og 40.

Jeg brugte også følgende antagelser; Dine forhold kan være forskellige:

• Du startede din karriere i 1992 og tjente en gennemsnitsløn på 41.000 dollars før skat. (Dette var min startløn som nymyntet kemisk ingeniør, frisk ud af college.)
• Inflation og lønforhøjelser antages at være lig med 4% om året. (Dette er en konservativ antagelse for inflationen, højere end den har været for nylig.)
• Du betaler en samlet (federal, statslig og lokal) skatteprocent på 33% af din indkomst i hele din karriere.
• Du vil starte din pension i 2040 med samme levestandard du havde i 1992. Dette kræver en indtægt efter skat på 180.492 dollar for at tage højde for inflationen.
• Du arbejder heltid indtil 70 år.
• Dit gennemsnitlige investeringsafkast er 8% om året, eksklusive alle gebyrer og omkostninger.
• Du begynder at indsamle social sikring ved 70 år i 2040 med en start årlig fordel på $ 58.810 pr. År.
• Din socialsikringsydelse øges med 2% om året, og du øger din pensionsindkomst med 2% hvert år mellem 70 og 100 år. (Dette er en justering af levetid som følge af inflationen.)
• Du lever for at være 100 år gammel.

Så hvilken procentdel af indkomst har hver af disse fem hypotetiske sparere brug for at lægge bort for at opretholde denne levestandard ved pensionering gennem 100 år? Ikke overraskende, jo tidligere du starter, jo mindre skal du gemme. Her er resultaterne:

Beregninger af Dave Rowan

Resultaterne kan variere

Jeg kan ikke understrege nok, at tabellen ovenfor simpelthen er ment som en generel retningslinje og måske eller måske ikke passer til din situation. De antagelser, jeg har lavet, er relativt konservative, og mange ting kan gøre matematikken bedre eller værre.

For eksempel kan du være i stand til at komme forbi med en lavere besparelse, hvis en eller flere af følgende er sande:

• Markedsafkastet er højere, eller inflationen er lavere.
• Du beslutter at halve pensionering i 70 år og fortsætte med at arbejde deltid ud over det.
• Du er i et lavere skattebeslag eller bor i en stat med lavere skat.
• Du er villig til at acceptere en reduceret levestandard senere i pension (sige alder 85 til 100).
• Du lever ikke til 100 (det er svært at rod for denne, men det hjælper matematikken).

Din opgave

Uanset dine omstændigheder kan du fjerne tre hovedpunkter og bygge dem ind i din langsigtede finansielle plan:

1. Begynd at spare for pension så tidligt som muligt.
2. Planlæg at spare mindst 10% af din indkomst - endnu mere, hvis du kan.
3. Lav en langsigtet plan for at spare 20% af din indkomst, især hvis du ikke meningsfuldt begynder at spare til pension før 35 år.

Dette er min udøvelse af 50-30-20-reglen: Det kunne være det rigtige råd til dig, men det hele afhænger af, hvornår du begynder at spare.

Dave Rowan er en certificeret finansiel planlægger og grundlæggeren af ​​Rowan Financial.

Denne artikel vises også på Nasdaq.

Billede via iStock.