AmEx ser ud til at lade dig betale med point overalt online

Kreditkortspoint er normalt værd så meget som monopolpengene, når det kommer til køb. Når du køber ting online, ser du typisk en kredit- og debiteringsindstilling, men ikke en for "betaling med kreditkort point".

Det kunne ændre sig.

"Der er et behov i denne branche for et program, der udvider produktvalg til loyalitetsprogramdeltagere", siger en amerikansk patentansøgning, der for nylig er offentliggjort af U.S. Patent and Trademark Office. Ansøgningen, der hedder "Tredjeparts Digital Wallet Pay With Points", bemærker, at de fleste loyalitetsprogrammer kun tilbyder begrænsede indløsningsindstillinger.

I ansøgningen beskriver AmEx et system, der gør det muligt for sine kortindehavere at betale online med deres medlemskabsbelønninger punkter ved hjælp af tredjeparts digitale tegnebøger eller handelssamlere. Hvis implementeret, ville systemet gøre medlemskabsbelønninger en af ​​de mest fleksible belønningsvalutaer på markedet. I større målestok kan det ændre den måde, vi tænker på værdien af ​​belønninger.

Hvad AmEx overvejer

Grundidéen i AmEx's patentansøgning er at give kortholdere mulighed for at bruge medlemskabsbelønninger overalt online, forudsat at de betaler med en digital pung eller købmands aggregator, der arbejder med AmEx system. Digitale tegnebøger, som f.eks. Apple Pay, Samsung Pay og Android Pay, er systemer, der giver forbrugerne mulighed for at foretage sikre elektroniske betalinger online eller via mobiltelefoner. Merchant aggregators, som Square eller PayPal, lader små virksomheder behandle kreditkortbetalinger uden at handle direkte med kreditkortselskaber.

Vi ved endnu ikke, om AmEx aktivt forfølger den plan, der er beskrevet i patentansøgningen, hvilke digitale tegnebøger det kan arbejde med, eller om metoden måske er et populært indløsningsvalg. Investmentmatome nåede ud til AmEx for kommentar, men virksomheden har endnu ikke svaret.

Imidlertid viser patentansøgningen, at AmEx i det mindste har overvejet at gøre sine belønninger mere almindeligt accepterede - og derfor lettere indløst.

"For ofte lader forbrugerne deres point bare sidde uberørt, fordi de ikke er sikre på, hvordan man bruger dem eller vil sikre sig, at de bruger dem på noget, der er værd," siger Sean McQuay, en kreditkortseksperator hos Investmentmatome. "At kunne bruge point ved kassen, når du køber ting, du rent faktisk har brug for, løser det."

»SAMMENLIGN:Investmentmatomes bedste American Express kreditkort

Belønninger som penge?

Hvis AmEx forfulgte sin plan, ville det ikke være første gang et kreditkortselskab har overvejet at gøre sine belønninger mere almindeligt accepterede:

• Opdaget indleveret til patent i 2006 for et system til indløsning af kreditkortbelønninger på "salgssted", hvilket tyder på, at selskabet var på udkig efter en måde at lade kunderne betale med belønninger i kasseapparatet i fysiske butikker. (Vi har endnu ikke set Discover's system i drift.)
• Citi introducerede sit belønnings kontonummer system i 2013, så takkede kortindehavere kunne generere midlertidige kontonummer knyttet til deres belønningsbalancer og derefter bruge disse tal til online-transaktioner.

Men AmEx 'tilgang - en som integrerer med digitale tegnebøger - ville ikke stole på et traditionelt salgssted, og det ville ikke kræve nogen ekstra indsats fra kunden eller købmanden. Disse forskelle kan hjælpe med at få fat i det, hvis det bliver sat i praksis.

Historisk set, hvis kortudstedere ønskede bestemte købmænd til at acceptere deres belønninger som kontanter, måtte de oprette individuelle aftaler med disse forretninger. Flere udstedere, herunder AmEx, giver dig mulighed for at betale med belønninger på f.eks. Amazon.com. Ofte kan du også indløse point og miles optjent på co-branded og proprietære kort direkte med købmændene.

AmEx nye koncept er anderledes, fordi det ville gøre det muligt for folk med almindelige kreditkort at bruge deres point til at betale for køb hos enhver købmand, der accepterede de understøttede digitale tegnebøger.

Hvad AmEx system kan se ud

Ifølge AmEx ansøgning ville processen gå som denne:

• Du tilføjer varer til din kurv, mens du handler online.
• Du klikker på muligheden for at bruge point under kassen.
• Sælgerens system spørger medlemskabsbelønningsprogrammet, om du har nogle point, der kan anvendes på det samlede beløb. Hvis svaret er ja, spørger det dig, om du vil bruge disse punkter ved køb.
• Hvis du beslutter dig for at betale med point, går transaktionsoplysningerne til medlemskabsbelønningsprogrammet. Punkterne trækkes fra din balance, når sælgeren afslutter behandlingen af ​​afgiften.

Husk, at AmEx, ligesom Discover, både er en kortudsteder og et betalingsnetværk. Det ville arbejde for selskabets fordel her, da systemet ville kræve, at begge parter arbejder tæt sammen. (Udstedere er de finansielle institutioner, der har kreditkortkonti, såsom AmEx, Chase, Capital One og Wells Fargo. Betalingsnet bestemmer, hvor du kan dine kort, de er angivet med logoer på dine kort, såsom Visa, MasterCard, American Express og Discover.)

Denne fælles struktur giver også AmEx plads til at ændre tingene op nu og da.For eksempel kan AmEx køre et salgsfremmende program med en "værdsat købmand", der tilbyder kortindehavere to gange det sædvanlige konverteringsbeløb for en transaktion, ifølge ansøgningen.

Hvad vi ikke ved

Mens AmEx måske har regnet ud, hvordan bagudgangen på et pay-with-points-system kan virke, er det stadig at se, om et sådant system ville være populært blandt kortindehavere.

"Det vil være en udfordring at få denne kapacitet i forbrugernes hænder og endnu vanskeligere at lære dem at bruge den og være fortrolig med det," siger McQuay.

Systemets popularitet, hvis det udføres, vil også afhænge af de indløsningsværdier, som det tilbød forbrugerne. Ansøgningen beskriver ikke nogen specifikke omregningskurser, bortset fra at notere, at satser kan variere af sælger. Men Investmentmatome-værdiansættelser viser, at værdien af ​​et medlemskabsbeløbspunkt allerede kan variere bredt baseret på, hvordan det indløses:

• Rejse booket via AmEx: 1 cent
• Gavekort: 1 cent
• Velgørenhed: 1 cent
• Uber: 1 cent
• Varer: 0,5 cent
• Amazon.com: 0,7 cent
• Airbnb: 0,7 cent
• Daglige afgifter (udsagnskredit): 0,6 cent

" MERE:Hvad er et American Express-medlemskabs belønningspunkt værd?

Hvis AmEx's pay-with-points-system kunne få dig 1 cent per point, ville det tilbyde fremragende værdi. Mindre end det, og du ville være bedre at indløse dine point for gavekort, i øjeblikket den mest fleksible og værdifuld indløsning mulighed tilgængelig via AmEx.

For nu er cash back stadig konge

Hvis AmEx implementerer et system til at betale med point flere steder, kan det gøre programmets belønning meget mere værdifuldt. Som det står, er medlemskabsprogrammet bedre egnet til hyppige rejsende end personer, der kun tager en eller to ture om året. Mange andre belønninger kreditkort tilbyder tilsvarende begrænsede indløsnings muligheder.

Det er ikke at sige, at indfrielsesfleksibilitet er uden for rækkevidde. Hvis du leder efter alsidighed, kan du skifte til et tilbagebetalingskort, i stedet for et kort, der dobler point og miles, måske være din bedste chance for tiden. Du skulle sandsynligvis skulle indløse belønninger på den gammeldags måde - det vil sige ved at logge ind på din konto og anmode om en check- eller udsagnskredit. Men du ville have friheden til at anvende belønningen for eventuelle gebyrer, du ønskede, uden at bekymre dig om konverteringsfrekvenser, der kan ændre sig. For mange er den ekstra fleksibilitet værd at gøre.

Claire Tsosie er en medarbejderforfatter på Investmentmatome, et privat finanswebsted. E-mail: [email protected] . Twitter: @ ideclaire7 .

Billede via iStock.