Sådan opsættes din 401 (k)

Hvert nyt job leveres med en stak dokumenter for at underskrive, indledende og måneder senere, forsøge at huske hvor de hurtigt blev kastet. Race for hurtigt gennem denne første dags ritual, og du kunne forlade tusindvis af dollars af medarbejderstøtte på konferencelokalet.

Hvis du har gået glip af banen for virksomhedens pensionsplan under medarbejderorientering, skal du ikke bekymre dig. I modsætning til nogle medarbejderfordele, som f.eks. At vælge forsikring eller oprette en fleksibel udgiftskonto, kan du tilmelde dig en 401 (k) året rundt.

Hvis du ikke allerede har tilmeldt dig, overveje at spise frokost på dit skrivebord i dag og tage sig af denne 401 (k) forretning.

6 trin til styring af din 401 (k)

Selvom 401 (k) s kaldes arbejdsgiverpensionerede pensionsordninger, er arbejdsgiverne ret håndfrie, når det kommer til installationsprocessen. Hver medarbejder har ansvaret for at træffe investeringsbeslutninger på egen regning.

Din afdeling for menneskelige ressourcer vil introducere og forklare de høje punkter i, hvordan planen fungerer. (De vil ikke - eller har lov til at - tilbyde dig individualiseret investeringsrådgivning.) HR vil videresende stafetten til virksomhedens 401 (k) planadministrator - et eksternt finansielt firma - til at håndtere de administrative detaljer, såsom tilmelding, planlægning, kontoudskrifter og så videre.

Derefter er det din tur. Her er din 401 (k) opgaveliste:

1. Tilmeld dig (hvis din arbejdsgiver ikke har gjort det for dig)

Nogle arbejdsgivere registrerer automatisk nye medarbejdere på arbejdspladsplanen. De begynder med et lavt bidragsbeløb (som 2% af en medarbejders løn) og kan endda hæve dette beløb med 1% årligt op til en bestemt dækning.

Det er bare standardindstillinger: Du kan til enhver tid foretage en tilpasning til dit deltagelsesniveau og investeringsvalg inden for 401 (k), når du er tilmeldt, hvilket helt sikkert kan være økonomisk værdigt (se trin 5).

Hvis din virksomhed har en ventetid, før nye ansættelser er kvalificerede til at tilmelde, skal du indstille en kalenderpåmindelse for den dag, du er tilladt forbi fløjltovet for at sikre, at dit papirarbejde går igennem. Giv ikke op endnu et ekstra øjeblik for at tjene investeringsgevinster.

2. Vælg en kontotype

Traditionelle 401 (k) s er standard på arbejdspladser, men flere arbejdsgivere tilføjer også Roth 401 (k).

Som med Roth IRAs i forhold til traditionelle IRA'er, er den største forskel mellem de to typer planer, når du får din skatteafgang:

• Den almindelige 401 (k) tilbyder den på forhånd, da pengene automatisk bliver taget ud af din lønseddel, før IRS tager sit skærekort (dermed sænker din indkomstskatregning for året). Du betaler indkomstskatter ned ad vejen, når du begynder at gøre tilbagekøb ved pensionering.
• Bidrag til en Roth 401 (k) er lavet med dollars efter skat (undskyld, ingen forskudsskat), men kvalificerede tilbagekøb er skattefrie
• Investeringsindtjening inden for begge typer af 401 (k) s beskattes ikke

En anden op til Roth 401 (k) er, at i modsætning til en Roth IRA er der ingen indkomstbegrænsninger for at begrænse, hvor meget du kan bidrage. (Investorer, der ikke er berettiget til en Roth IRA: Her er din hovedretter.)

IRS giver dig mulighed for at skære besparelser i både en traditionel 401 (k) og Roth 401 (k), som kan tilføje skattefordeling til din portefølje, så længe du ikke overskrider de årlige maksimale bidragsgrænser (18.000 dollars for dem under alderen 50 og $ 24.000 for medarbejdere i alderen 50 og ældre).

3. Gennemgå investeringsvalgene

Den 401 (k) er simpelthen en kurv til at holde dine pensionsbesparelser. Hvad du lægger i denne kurv (de specifikke investeringer) er op til dig inden for rammerne af din plan. De fleste planer tilbyder 10 til 20 fonde valg, der hver især har en bred vifte af hundredvis af investeringer (såsom individuelle aktier, obligationer og kontanter), der vælges ud fra, hvor tæt de henviste til en bestemt strategi (fx småvækstselskaber) eller markedsindeks (som Standard & Poor's 500 eller Nasdaq).

Her igen kan din virksomhed vælge en standard investering mulighed for at få dine penge til at arbejde for dig med det samme. Mest sandsynligt vil det være en mål-dato investeringsfond, der indeholder en blanding af investeringer, der automatisk opvejer, reducerer risikoen jo tættere du kommer til pensionsalderen. Det er en fin håndfri valg, så længe du ikke betaler for meget for bekvemmeligheden, hvilket fører os til måske den vigtigste opgave på din 401 (k) opgaveliste …

4. Sammenlign investeringsgebyrer

Gebyrer er fjenden for investeringsafkast. Hvis du kun gennemgår én ting om din pensionsplan, skal du foretage investeringsafgifter (ofte kaldet "administrationsgebyrer" eller "omkostningsforhold") og fjerne enhver fond, der opkræver mere end 1%.

Ifølge handelsforeningen Investment Company Institute er den gennemsnitlige omkostningsprocent på en aktivt forvaltet investeringsfond (helvetet af investeringsforvaltere) 1,31%, automatiserede indeksfonde gennemsnitligt 0,71% og gebyrer på mål-dato-fonde (en hybrid af aktiv forvaltning og indeks investere) gennemsnit 0,94%. Hvis du vælger de lavere afgifter, kan du spare hundredtusinder af dollars i tabte pensionsbesparelser over tid.

Deltagerne har mindre kontrol over planen administrationsgebyrer (betalt til det finansielle selskab, der kører 401 (k) planen), men medarbejderne skal stadig se, hvor meget det er. Nogle arbejdsgivere dækker dette gebyr; andre overleverer nogle eller alt det til medarbejderne ud fra den procentdel af aktiver, hver medarbejder har på deres konto.

5. Bidrage nok til at få nogen arbejdsgiver match

Selv den mest prismæssige 401 (k) plan kan have nogle indløsende egenskaber. Gratis penge - via en arbejdsgiverkamp - er en af ​​dem. At bidrage med nok penge til at få kampen er det eneste minimumsniveau for deltagelse at skyde for. Ud over det afhænger det af planens kvalitet.

En standard arbejdsgiver match er 50% eller 100% af dine bidrag, op til en grænse, ofte 3% til 6% af din løn. Bemærk, at matchende bidrag kan være genstand for en optjeningsperiode, hvilket betyder, at at forlade virksomheden før matchende bidrag er indskudte midler, der efterlader pengene tilbage. Eventuelle penge, du bidrager til planen, vil altid være din til at beholde.

Hvis din virksomheds pensionsplan giver et passende udvalg af billige investeringsvalg og har lave administrationsgebyrer, giver maksimering af bidrag i en 401 (k) mening. Det sikrer også, at du får mest muligt ud af fordelene ved skattefri investeringstilvækst og afhængigt af typen af ​​konto (traditionel 401 (k) eller Roth-versionen), enten skatteopsparing på forhånd eller i slutningen.

6. Tilføj dine besparelser uden for en 401 (k)

IRS er så opsat på, at enkeltpersoner sparer for pensionering, at det er villigt at lade arbejdstagere spare på flere typer skattebegunstigede konti på én gang. Kombinere kræfterne i en 401 (k) og en IRA kan virkelig erstatte en persons skattebesparelser og fremtidig økonomisk frihed.

Evnen til at bidrage til en Roth eller traditionel IRA er ikke kun til gavn for arbejdstagere, der sidder fast med en subpar 401 (k). IRA'er tilbyder meget mere fleksibilitet og kontrol for alle investorer med hensyn til investeringsvalg (begrænset kun af det, som mægleren tilbyder), adgang til porteføljeopbygning og investeringsstyringsværktøjer og kontrol over kontobeløb.

Mere 401 (k) ressourcer

• Denne 401 (k) kalkulator kan hjælpe dig med at finde ud af, hvor meget du skal spare
• Vores 401 (k) gebyranalysator kan vise dig, hvordan investeringsgebyrerne i din plan stabler op til andre
• Investmentmatome IRA vs 401 (k) guide kan hjælpe dig med at maksimere dine pensionsbesparelser dollars i begge typer konti på én gang

Dayana Yochim er en medarbejderforfatter på Investmentmatome, et privat finanswebsted: Email: [email protected]. Twitter: @DayanaYochim.