Sådan betaler du for IVF

Når det drejer sig om finansiering af in vitro befrugtning, har de fleste patienter ikke råd til at betale for proceduren i fuld lomme.

Ifølge data indsamlet på 3.192 IVF patienter og leveret til Investmentmatome af FertilityIQ, en online ressource for dem, der søger fertilitetsbehandlinger, var de nationale gennemsnitlige omkostninger for en IVF cyklus $ 19.857. Af de undersøgte havde 28% 76% -100% af behandlingsomkostningerne dækket af forsikring. Men 56% havde ingen dækning, og resten af ​​patienterne havde kun delvis dækning. (Disclosure: Investmentmatome CEO Tim Chen er en investor i FertilityIQ.)

At lave finansielle afvejninger og besparelse til IVF er det bedste tilfælde, siger Shane Sullivan, en certificeret finansiel planlægger hos United Capital i Austin, Texas. Men for dem der er ivrige efter at komme videre uden tilstrækkelige besparelser, kan finansiering være svaret.

Hvis du søger IVF behandlinger, her er nogle af de bedste måder at betale for det.

Frugtbarhedslån

Nogle långivere fokuserer specifikt på fertilitetsfinansiering og typisk partner med lægerkontorer. Fertilitetsspecifikke långivere kan have højere rentesatser end andre typer långivere, men lægerens kontor koordinerer typisk med långiveren og modtager midlerne direkte. Fjernelse af nogle af hovedpinepatienterne kan måske overveje at opnå finansiering på egen hånd. En af de mest kendte frugtbarhed långivere er CapexMD, som tilbyder lån gennem deltagende fertilitetsklinikker og preapproves patienter inden for 24 timer.

Credit union lån

Mange banker tilbyder ikke længere personlige lån, men kreditforeninger gør typisk stadig. Disse personlige afdragslån har faste renter med månedlige betalinger. Kreditforeninger har normalt de laveste renter på personlige lån, selv for låntagere med mindre end stjernekredit. Priser på federalt chartrede kreditforeninger er dækket af loven på 18%.

Ulemperne: Kreditforeningslån kræver normalt meget papirarbejde og dokumentation, og de kan tage længere tid at blive godkendt og finansieret end lån fra online långivere. Derudover kræver kreditforeninger ofte en hård kreditcheck i ansøgningsprocessen for at se din rente, som midlertidigt kan dække din kredit. Men hvis du er i stand til at vente, og din kredit score kan tage en mindre bump, kan de lavere renter være det værd.

Hvem er det bedst for: Patienter, der prioriterer en lav rente over hastighed eller patienter, der har kreditproblemer

Beløb du kan låne: Afviger efter kreditforening

april: Typisk fra 7% til 18%

Term opsioner: Varierer fra kreditforeningen

Gebyrer: Nogle kreditforeninger kræver et ansøgningsgebyr

Online personlige lån

Hvis du ikke kan få et lån gennem din lokale kreditforening, eller hvis du har travlt med at betale for IVF-behandling, er online-afdragslån godkendt og finansieret hurtigere end kreditforeningslån, undertiden inden for en dag. En anden fordel: Online-lån kan have flere muligheder end kreditforeninger, når det kommer til længde og det beløb, du kan låne. Renterne er faste og kan være lave for dem med fremragende kredit. Patienter med kreditproblemer kan stå over for stejle årlige procentsatser. Derudover opkræver nogle långivere procentvise opkrævningsgebyrer, der er baseret på din kredit (jo bedre din kredit er, jo mindre er gebyret).

Nogle långivere med erfaring med lån til fertilitetsbehandlinger omfatter Prosper, Lending Club og LightStream. Nedenfor er en sammenligning af hver. Talrige andre online långivere tilbyder generiske personlige lån, du kan bruge til fertilitetsbehandling, og alle online långivere har forskellige vilkår og krav til tegning. Investmentmatome anbefaler dig at sammenligne tilbud fra flere långivere inden du underskriver en aftale. Den nemmeste måde at sammenligne priser fra online långivere er at handle online.

Hvem er det bedst for: De søger godkendelse og finansiering inden for dage eller patienter med fremragende kredit

" MERE: Tjek din kredit score

Trives

Denne markedsleverandør tilbyder lån online, som alle kan søge om, men det tilbyder også lån gennem deltagende lægerkontorer. Dens låneprodukt og rente er det samme, uanset om du bruger online selv eller via din udbyder; I sidstnævnte situation er dit lægekontor dit kontaktpunkt og håndterer logistik, hvilket kan gøre processen lidt jævnere. Men hvis din læge ikke bruger Prosper, kan du søge online for et generelt personligt lån til at lægge mod behandlingsomkostninger.

Beløb du kan låne: $ 2.000 til $ 35.000

april: 5,99% til 36%

Term opsioner: 3 år eller 5 år

Gebyrer: Oprettelsesgebyrer på 1% -5% afhængigt af din kredit

Minimum FICO score: 640

Udlånsklub

Nogle læger samarbejder med Lending Club gennem et program kaldet Patient Solutions. Du kan søge online eller via din læge, og disse lån kan have lidt lavere APR end Lending Clubs almindelige personlige lån, da lægeafdelingen dækker administrationsomkostninger, som du normalt betaler som låntager. Hvis din læge ikke er partner med Lending Club Patient Solutions, kan du ansøge om et generelt personligt lån online via Lending Club. Vilkår og priser er baseret på din økonomiske sundhed, ikke lånets formål.

Beløb du kan låne: $ 1.000 til $ 40.000 for personlige lån; $ 2.000 til $ 50.000 for patientløsninger lån

april: 5,99 til 34,34% for personlige lån; 3,99% til 24,99% for Patient Solutions lån

Term options: 36 måneder eller 60 måneder for personlige lån 24 til 84 måneder for Patientløsninger

Gebyrer: Oprettelsesgebyrer på 1-6% afhængig af din kredit for personlige lån; Ingen oprindelse gebyrer for Patient Solutions lån

Minimum FICO score: 600 for personlige lån; N / A for Patientløsninger lån

Lightstream

En arm i SunTrust bank differentierer LightStream sig fra andre online långivere ved at have ingen gebyrer. LightStroms renter og vilkår varierer efter låneformål, og lån til fertilitetsbehandlinger kan være så store som $ 100.000 - en højere kreditgrænse end de fleste konkurrenter tilbyder. Patienter ansøger direkte på LightStroms hjemmeside.

Beløb du kan låne: $ 5.000 til $ 100.000

april: 5,99% til 15,59%

Term opsioner: 24 til 84 måneder

Gebyrer: Ingen gebyrer

Minimum FICO score: 680

Kreditkort

Hvis du ikke kan kvalificere dig til et kreditforening eller online personlige lån, eller hvis du kun skal finansiere en lille del af IVF-behandlinger, kan kreditkort være en mulighed. Kreditkort har typisk lavere kreditgrænser end det beløb, du kunne låne med et lån, og du vil ikke kende din kreditgrænse, før du er godkendt. Derudover kan renten være høje - især hvis din kredit score er lav - og at have en høj balance kan skade din kredit.

Hvis du kvalificerer, kan nul-rentekort være en ideel måde at hjælpe med at finansiere mindst nogle af dine fertilitetsbehandlinger, især hvis du har brug for at låne et par tusind dollars for at opfylde en forsikringsaftale, siger Sullivan. Nogle kort er tilgængelige uden interesse i op til 21 måneder, hvilket giver dig tid til at betale saldoen, før interessen sparker ind.

Hvem er det bedst for: Patienter, der kun skal finansiere en del af behandlingen eller kan få et 0% kort og afregne saldoen inden den rentefrie periode er op

april: Så lidt som 10% for kort fra kreditforeninger, eller 11% til 24% for kort med store udstedere

Gebyrer: Nogle kort har årlige gebyrer

Minimum FICO score: Der kræves typisk en score på mindst 630

Sundhedsopsparingskonto

Hvis du har råd til at betale for frugtbarhedsbehandlinger uden at låne penge, giver en sundhedsopsparingskonto skattefordele, der er værd at overveje, siger Sullivan. De reducerer din skattepligtige indkomst, pengene i kontoen bliver skattefrie, og du betaler ingen skat, når du betaler for støtteberettigede lægeudgifter. Dette kan endda indeholde ekstra omkostninger forbundet med IVF behandlinger, siger Sullivan.

Du kan kvalificere dig til en HSA, hvis du har en højfradragsforsikringsplan som defineret af IRS. For 2017 betyder det en individuel plan med en out-of-pocket maksimum på $ 6.550 og et minimums fradragsberettiget på $ 1.300. For familieplaner er det maksimale beløb på $ 13.100, og det minimale fradrag er $ 2.600.

Der er en grænse for, hvor meget du kan sætte til side hvert år. For individuelle planer for 2017 er det mest du kan bidrage med $ 3.400, og for familieplaner er det $ 6.750. Hvis du er over 55 år, kan du tilføje yderligere $ 1.000 årligt. I modsætning til fleksible udgifter konti, HSAs ruller over hvert år.

De fleste sundhedsforsikringsselskaber tilbyder HSA'er, men hvis din ikke gør det, kan du få en gennem de fleste finansielle institutioner. Hvis du har en HSA via din arbejdsgiver, kan du oprette automatiske bidrag direkte fra din lønseddel.

Hvem er det bedst for: Patienter, der har råd til at betale med kontanter og har høje fradragsberettigede sygeforsikringsplaner

Emily Starbuck Crone er en personaleforfatter på Investmentmatome, en personlig finanswebside. Email: [email protected].

FertilityIQ Methodology: FertilityIQ's data blev indsamlet mellem 10. juli 2015 og 19. februar 2017 via en undersøgelse af 3.192 patienter, der gennemgik mindst en komplet IVF-cyklus i USA. Det samlede antal IVF-cyklusser afsluttet af alle patienter var 7.141.

Opdateret 1. maj 2017