Få et godt billån med dårlig kredit

Hvis du har bilkøb og har dårlig kredit, kan du føle, at du skal tage et lån fra enhver forhandler, selvom det har en høj rente. Men du kan have bedre muligheder end du indser - muligheder, der kan spare dig hundredvis af dollars i løbet af lånets løbetid.

At få en rimelig sats er især vigtig i dag, fordi mange mennesker med dårlig kredit kæmper for at tilbagebetale deres lån - et tegn de fik et bil eller billån, der var for dyrt.

Forudgående: økonomisk selvforsvar

Du kan stadig få et godt lån, selvom du har subprime-kredit (generelt under 630). Men siger Dave Cavano, en bilkøbsekspert med AAA, begynder at se udenfor forhandlernetværket - "fordi forhandleren har en interesse i at gøre det nu og få dig til at træffe beslutninger i flugt," siger Cavano.

Før du går i bilkøb, skal du begynde med at købe det bedste lån og få forhåndsgodkendelse fra en uafhængig långiver.

• Banker og kreditforeninger: Kontroller renten hos din bank eller lokale kreditforeninger. At have et personligt forhold og en god konto kan hjælpe dig med at blive godkendt til et lån.
• Online långivere: Ansøgning om forhåndsgodkendelse er let og kan endda udfyldes på en smartphone. Derudover giver mange online-mæglere og -tjenester forbrugerne mulighed for at få flere citater for at sikre en konkurrencedygtig sats.

Nerdy tip

Find din rentesats ved at kontakte flere auto långivere.

Forhandling med forhandleren

Når du først har godkendt et lån, kan du nyde en beskyttet oplevelse hos forhandleren. Sikker på, forhandleren kan forsøge at lokke dig med en bedre sats, men kun tage det hvis det slår lånet du allerede har i hånden.

Sig finansansvarlig tilbyder dig et lån med en rente på 16%. Siger Cavano, hvis du siger til ham: "Det er sjovt, fordi jeg blev godkendt til 8% af min kreditforening." Se nu, hvor hurtigt forhandleren vil sige, "Hvis jeg kunne matche det, ville du tage vores lån?" " Men hvis forhandleren slår renten samtidig med at lånets længde forlænges, koster det dig flere penge i det lange løb.

Salgsfolk kan også forsøge at inkludere ekstramateriale i kontrakten som en alarm, udvidet bilgaranti eller malingsbeskyttelse. Men "hvis du virkelig har kreditproblemer, og du skraber af ved den månedlige betaling, siger du bare nej" er anbefalingen, "siger Cavano.

Nerdy tip

Før du tager forhandlerfinansiering, der giver en bedre sats, skal du sørge for, at alle andre vilkår for lånet er de samme.

Vær forsigtig med dårlig kredit alternativer

Folk, der kæmper for at sikre traditionel autofinansiering, kan fristes til at shoppe hos køb-her-betal-her bilpartier. Disse forhandlere tilbyder bil lån til folk med ringe eller ingen kredit. Men "ekstrem forsigtighed er påkrævet", når man handler på et sådant bilparti, siger Cavano.

I de senere år har forbrugerfinansieringsbureauet truffet foranstaltninger mod en række købs-her-betal-her-forhandlere. Ifølge en undersøgelse foretaget af Los Angeles Times, kan der ved sådanne "långivere af sidste udvej" biler være overpris og ofte upålidelige med høje renter, der sætter ejeren i fare for at få køretøjet genoptaget.

Nerdy tip

Hvis du ender med at købe fra en sådan forhandler, skal du kontrollere din kreditrapport for at sikre, at dine bilbetalinger bliver rapporteret.

Indstil grænser - og hold dem fast

Før du kører bil, skal du sørge for at forstå, hvordan man får et billån, kan påvirke din kredit. For din kredit for i sidste ende at forbedre, er det afgørende, at du foretager regelmæssige, on-time betalinger på dit billån.

Derfor er det vigtigt at fastsætte en grænse for månedlig betaling og en tidsplan for tilbagebetaling - kaldet "termen" - der passer til dit budget. Brug en automatisk lånekalkulator til at finde det beløb, du komfortabelt har råd til - og husk, at du også vil være på krogen for moms, registreringsgebyr og forsikring.

Nerdy tip

Hvis du foretager konsekvente on-time betalinger, og din kredit score forbedres, kan du snart genfinansiere dit billån for at få en bedre rente og sænke din månedlige betaling.

Gå i old school

Det kan lyde gammeldags, men der er en anden strategi at få hjul. Hvis du kan vente endnu et par måneder før du køber, spar penge og køb en billig brugt bil til kontanter - og undgå selv at have en bilbetaling.

Philip Reed er en medarbejderforfatter på Investmentmatome, et privat finanswebsted. Email: [email protected].

Opdateret 17. maj 2017.