Sådan opretter du din egen pension

Ligesom flip-telefoner og disketter er pensioner stort set en ting fra fortiden.

Ifølge en analyse fra det globale rådgivende firma Willis Towers Watson faldt andelen af ​​Fortune 500-arbejdsgivere, der tilbyder en ydelsesbaseret pensionsordning til nye lejemål, fra ca. 50% i 1998 til kun 5% i 2015.

Dagens arbejdstagere tilbydes oftere en afgrænset bidragsplan, såsom en 401 (k). Forskellen er tydelig i navnet: En bidragsbaseret plan gør det muligt for arbejdsgivere og medarbejdere at bidrage til en investeringskonto. En ydelsesbaseret pensionsplan lover medarbejdere en bestemt ydelse ved pensionering og påtager sig ansvaret for at yde denne fordel - herunder investeringsrisikoen - på arbejdsgiveren.

Det er nemt at se, hvorfor folk uden pension er misundelig over for ældre generationer. Men det er stadig muligt at lave pensionslignende indkomster alene. Sådan er det.

Overvej en øjeblikkelig livrente

Med en øjeblikkelig livrente giver du et forsikringsselskab et engangsbeløb og modtager månedlige betalinger for livet. Beløbet af disse betalinger afhænger af nogle få faktorer, herunder størrelsen af ​​den engangsbeløb, din alder og renter.

Disse livrenter kan imødegå frygten for, at dine penge vil tørre op, men de er ikke for alle, siger Neal Frankle, en certificeret finansiel planlægger og blogger hos WealthPilgrim.com. "Problem nr. 1 er, at du giver adgang til pengene. Hvis du dør i morgen, går det væk."

Du kan strukturere livrenten, så hvis du dør før du modtager et beløb svarende til det engangsbeløb, går saldoen til dine modtagere - men hvis du vælger denne mulighed, sænkes det beløb du får hver måned.

Opbevar nogle lagre Start en indkomstplan

Nogle mener, at det er bedst at investere i aktier kun førtidspensionering; efter pensionering handler det kun om obligationer og renter. I virkeligheden kan shunning af aktier, efter at du er stoppet med at arbejde, være en af ​​de hurtigste måder at løbe tør for penge på. Du har brug for dine penge til at fortsætte med at vokse ved pensionering, og aktierne giver væksten.

Når du har en behørigt tildelt portefølje, kan du arbejde med en finansiel rådgiver for at oprette en indkomstplan, der beskriver, hvordan du nærmer dig tilbagekøb.

Et tip fra Frankle: Spørg om at modtage månedlige udbetalinger. "Det er kun naturligt, at når folk kommer til scenen for ikke at få en lønseddel, er det skræmmende. I stedet for at oprette en gang om året tilbagekaldelse, sæt det op, så det er næsten som en lønseddel."

Månedlige udlodninger gør det også mindre sandsynligt, at du vil trække mere end du har brug for fra en 401 (k) eller en individuel pensionskonto. Det kan være svært at returnere ubrugte penge på grund af bidragsgrænserne på disse konti.

Bank på dit hjem

Hvis du ejer dit hjem, kan du bruge et omvendt realkreditlån til at udnytte den egenkapital, du har bygget. Disse realkreditlån giver dig mulighed for at blive i dit hjem og konvertere egenkapitalen til en strøm af månedlige betalinger. Så længe du forbliver i hjemmet, behøver du ikke at betale lånet tilbage. Hvis du flytter, sælger den eller dør, bliver lånet typisk tilbagebetalt fra din ejendom eller provenuet fra salget.

Disse lån har historisk set fået en dårlig rap på grund af høje omkostninger og variable renter, men i de senere år er de blevet bedre i disse henseender. Stadig - ligesom umiddelbare annuiteter - er de ikke det rigtige valg for alle. Før du overvejer en, foreslår Frankle en anden mulighed: nedskæring.

"Hvis du har brug for et omvendt realkreditlån, er chancerne meget gode, du lever uden for dine midler, og du bruger mere end kommer ind," siger han. "Et omvendt realkreditlån løser ikke det kerneproblem. Mange mennesker ville være bedre stillet ned og reducere omkostningerne."

Nedskæring kan ikke give dig ekstra indtægt, men det gør mere af din indkomst til rådighed for andre udgifter.

Arielle O'Shea er en personaleforfatter på Investmentmatome, en privat finanswebside. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.