Sådan opbygger du 'Åh, skit!' Fond

Nødfonden er en buste.

Millioner af amerikanere har ikke en, og nogle af dem, der ikke modstår at tappe hvad de har sparet. Jeg vil gerne foreslå et alternativ til begge sæt mennesker: "Oh, crap!" -Fonden, en opsparingskonto til ikke-helt-nødudgifter.

En af grundene til, at folk ikke har nødfonde, er misplaceret optimisme. Folk tror, ​​at hvis de er sunde, bliver de sunde. Hvis de er ansat, dito. Bilen vil fortsætte med at løbe, taket skal aldrig udskiftes, og da alle er en bedre end gennemsnitsdriver, vil der ikke være nogen ulykker. Behavioral videnskabsmænd kalder det "recency bias", hvilket er den vildfarelse, at det, der skete i den seneste tid, vil fortsætte i ubestemt fremtid.

Alle har dog oplevet "åh, skit!" Øjeblikke: det ingen parkeringstegn, de ikke så, kronen tandlægen siger, at de har brug for, smarttelefonen faldt på toilettet. En relativt lille mængde i en sådan fond kan holde folk fra at vende sig til dyre kreditkort eller payday lån.

"Kraften på blot et par hundrede dollars besparelser kan virkelig bidrage til at reducere brugen af ​​kortfristede og billige lån", siger John Thompson, chefprogram officer for Center for Financial Services Innovation, et nonprofit, der fremmer økonomisk sundhed.

At have en pude er særlig vigtig, hvis du er et boligejer. I en nylig Harris Poll-undersøgelse bestilt af Investmentmatome, siger næsten to tredjedele af boligejerne, at de har oplevet angst om deres hjem, med uventede reparationsomkostninger er den største årsag til angst.

"Oh, crap!" -Fonden er designet til at blive brugt, ikke hæftet. Nødfonde er også beregnet til at blive brugt, men folk er ofte tilbageholdende med at dele med penge, der er mærket som besparelser, siger økonomisk læseekspert og Rutgers University professor Barbara O'Neill.

"Folk hader at opleve tab, [og] at trække penge ud af en opsparingskonto føles som et tab," siger O'Neill.

Mange mennesker giver også op på tanken om en nødfond, fordi eventuelle penge, de formår at lægge til side, hurtigt udryddes af uventede udgifter. De er ikke klar over, at nødfonden har gjort sit arbejde ved at holde disse udgifter fra at gå på et kreditkort, eller at besparelse for uventede udgifter er en "skylle og gentage" aftale. Du rammer ikke bare et besparelsesmål, og du er færdig. Du sparer, du bruger, og så gemmer du igen.

"Oh, crap!" -Fonden kan hjælpe folk med at opbygge den muskel. Det kan ses som en transaktionskonto med konstante tilføjelser og subtraktioner, når livet udfolder sig. Fonden kan også hjælpe folk, der allerede har besparelser, de ikke ønsker at røre undtagen i store nødsituationer, som f.eks. Tab af arbejdspladser.

Det første "oh, crap!" Mål kan være ret beskedent, siger $ 500. For de nye til at spare, her er hvordan man kommer derhen.

Opret en dedikeret konto. Overvej at bruge en online bank, da de fleste ikke har mindste saldo krav eller kontobeløb, og de vil lade dig kalde kontoen næsten alt hvad du vil have (selv om noget stærkere end ordet "crap" måske får dig til en "tut tut - lad os holde det rent "auto-respons fra banken). Nogle forudbetalte kort, som American Express Bluebird og WalMart MoneyCard, har en besparelsesfunktion, hvis du ikke bruger bankkonti.

Automatiser det, hvis du kan.Dem med regelmæssige lønsedler og bankkonti kan oprette automatiske overførsler, så $ 10 eller $ 20 eller hvad beløb du vil blive fejet ind på en opsparingskonto hver betalingsperiode. Eller du kan bruge teknologi, der automatisk afrunder dine indkøb til nærmeste dollar og indbetaler pengene i besparelser. Bank of America's Keep the Change debetkort og Chime, en mobil bankkonto, begge tilbyder denne mulighed. Eller prøv Digit, en app, der analyserer dine udgifter og flytter unødvendige midler til en opsparingskonto.

Hvis du ikke kan automatisere, skal du lave en regel. Beslut at lægge et sæt dollarbeløb eller procentdel fra hver check eller anden indkomst, du modtager. Eksempler: "Jeg sparer $ 10 fra hver lønseddel og 10 procent af alle vindfarver."

Må ikke stoppe. Når du er vant til at spare, fortsæt. Dit næste mål kan være $ 2.000, hvilket er den gennemsnitlige pris for det største økonomiske chok, der opstår hos husholdninger studeret af Pew Charitable Trusts. Derefter kan du skyde til den traditionelle nødfondsanbefaling om at opbygge en fond svarende til tre måneders udgifter.

Selv som du gør, kan du dog stadig beholde en separat fond for de daglige uheld. Fordi crap sker.

Denne artikel er skrevet af Investmentmatome og blev oprindeligt udgivet af The Associated Press.