Sundhedsopsparingskonti: Afvis ikke en gave fra IRS

Af Laura Scharr-Bykowsky

Få mere at vide om Laura på vores websted. Spørg en rådgiver

De fleste vil ikke sige nej til en gave. Og forestil dig, om det kommer fra IRS, hvilke folk har tendens til at forbinde med at tage mere end at give. Men hvert år gør mange mennesker det bare ved ikke at bruge deres sundhedsopsparingskonto korrekt.

Sundhedsopsparingskonto (HSAs) er en fantastisk måde at afsætte penge til sundhedsudgifter, og regeringen tilbyder skatteyderne et stort incitament til at deltage i disse konti. HSA-bidrag på op til $ 3.350 pr. Individ eller $ 6,650 pr. Familie (med en ekstra $ 1000, hvis du er 55 år eller ældre) er lavet med pretax-dollars. Penge i regnskabet kan vokse skattefri. Og udbetalinger beskattes ikke, hvis de anvendes til kvalificerede lægeudgifter. Det er ret en gave.

Derudover bidrager nogle arbejdsgivere til medarbejdernes HSA for dem. I sådanne tilfælde får du også en gave fra din arbejdsgiver.

For at få en HSA, skal du være indskrevet i en høje fradragsberettiget sygesikringsplan. Ejerskabet af HSA'er er svungende, da flere amerikanere vælger sådanne planer for at få lavere præmier. Desværre udnytter de fleste kontohavere ikke fuldt ud den skattefrie karakter af disse konti. Omkring 87% af de 30 milliarder dollar, der afholdes i HSA'er, opbevares som kontanter i debetkonti, hvilket betyder, at midlerne ikke investeres.

HSA-ejere vælger at holde deres bidrag i kontanter, så de kan bruge dem til at betale for de nuværende sundhedsudgifter. Men i så fald afstår de kompenserede afkast, der gør disse konti til sådanne kraftige sparekøretøjer til fremtiden.

En mulig årsag til dette er, at mange mennesker er vant til at "bruge det eller tabe det" arten af ​​fleksible udgifter konti (FSA'er) og tror deres HSAs fungerer på samme måde. De gør ikke: Ubrugte penge i en HSA kan rulle fra år til år. FSA'er har eksisteret i årevis, men har været faldende i popularitet på grund af væksten af ​​HSAs og det faktum, at FSA-bidrag er begrænset til kun 2.550 USD årligt.

En anden grund til, at folk betaler for løbende udgifter ud af deres HSA'er, i stedet for at bruge dem som sparekasser til fremtidige lægeudgifter, er at de ikke har nok penge i besparelser eller en nødfond til dækning af out-of-pocket eller uventede sundhedsudgifter.

For de kontohavere, der har tilstrækkelige midler til rådighed for sådanne omkostninger, er det mere fornuftigt at investere pengene i deres HSA og ikke tegne midler fra kontoen til at betale for lægeudgifter. Sig for eksempel at jeg starter min plan i en alder af 30 år og bidrager med $ 3.000 om året i de næste 35 år indtil 65 år, når bidrag ikke længere er tilladt. Hvis jeg investerer i en højvækstfond, der returnerer 8% på årsbasis, vil jeg have over 500.000 dollars, at jeg kan trække skattefrit tilbage til læge- og langtidspleje ved pensionering. Disse penge blev aldrig beskattet, og hvis de bruges til kvalificerede lægeudgifter, bliver det aldrig.

Her er to flere tips for at sikre, at du får mest ud af din HSA fremadrettet:

1. Invester i billige penge

For yderligere at maksimere dit potentiale for sammensatte afkast skal du investere i billige penge. Hvis din HSA på arbejdspladsen kun tilbyder billige eller begrænsede valg, kan du overføre din saldo til en billigere administrator. Jeg anbefaler Health Savings Administrators, da de har 20 Vanguard midler at vælge imellem. Et andet alternativ er HSA Bank, som har en selvstyret mulighed med adgang til midler på TD Ameritrade platformen. Bemærk, at din nuværende plan kan pålægge et overførselsgebyr, så tjek først for at se, om det er godt at flytte din konto med god økonomisk fornuft.

2. Refunder dig selv for tidligere udgifter mange år i fremtiden

Du kan også bruge din HSA til at refundere dig selv for de medicinske omkostninger, du tidligere har haft, så længe du opbevarer optegnelser. Så hold kvitteringer og en løbende tælling hvert år af dine out-of-pocket udgifter til mulig fremtidig refusion. (Der er i øjeblikket ingen tidsbegrænsning på, hvornår du kan trække pengene tilbage til fremtidig godtgørelse af tidligere udgifter).

Hvis du har mulighed for og lyst til at deltage i en HSA, skal du udnytte den gratis gave fra IRS ved at maksimere fordelene.

Billede via iStock.